圍繞著催收，暴力、騷擾等質(zhì)疑揮之不去，但硬幣的另一面，一批借款人惡意欠款。

　　近日，國(guó)內(nèi)一些城市擬出臺(tái)催收規(guī)范，包括每天催收電話不得超過3個(gè)，催收應(yīng)在工作時(shí)段進(jìn)行，在借款人相關(guān)人員拒絕提供協(xié)助后嚴(yán)禁騷擾其親朋好友以追問借款人下落等條款，引發(fā)爭(zhēng)議。

　　多位網(wǎng)貸行業(yè)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，擬出臺(tái)催收規(guī)范的出發(fā)點(diǎn)很好，但部分條款不具備可操作性。如何在規(guī)范催收與打擊惡意欠款之間找到平衡點(diǎn)，還需要多部門聯(lián)動(dòng)以及失信懲戒體系的完善。

　　女性電話催收為主

　　某網(wǎng)貸平臺(tái)催收業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人李雷（化名），85后，身材清瘦，背雙肩包，有親和力。這樣的形象很難與一般人想象中的催收工作聯(lián)系在一起。

　　李雷告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，在催收業(yè)務(wù)中，九成都是電話催收，只有不到一成是上門催收。一方面，大多數(shù)借款額度不高，借款人分布在全國(guó)各地，如果上門的話成本過高；另一方面，上門催收容易引發(fā)沖突。只有當(dāng)欠款額較大且借款人有相應(yīng)償還能力時(shí)，才會(huì)上門。

　　“做催收的女生遠(yuǎn)多于男生。”李雷介紹。這很像是客服工作，主要就是給逾期借款人打電話提醒還款，女性更為耐心，而且借款人接到女性電話愿意繼續(xù)交談的幾率遠(yuǎn)大于男性。

　　捷越聯(lián)合首席風(fēng)控官王曉婷表示，網(wǎng)貸催收行業(yè)也是為了保護(hù)投資者利益，面對(duì)失信借款人，催收是確保投資人資金安全的最后一道屏障。但由于催收市場(chǎng)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，再加上催收公司缺乏監(jiān)管約束，因此低劣的催收手段不斷“升級(jí)”，讓整個(gè)行業(yè)的聲譽(yù)受到負(fù)面影響。

　　一位90后催收業(yè)務(wù)員“鯨魚”告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，上門催收經(jīng)常找不到人，主要就是靠打電話，做得好的每個(gè)月提成有上萬(wàn)元，工作秘訣就是“勤奮，加班”。“有同事從每天早上九點(diǎn)上班開始，經(jīng)常打電話到晚上九十點(diǎn)，上個(gè)月提成超過2.5萬(wàn)元。”

　　“您好，我是XX公司的催收人員，工號(hào)是XX，你在平臺(tái)上借款xx元，逾期xx天，請(qǐng)您及時(shí)還款，否則會(huì)影響你的信用。”這是大多數(shù)催收業(yè)務(wù)人員的說辭。李雷告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，催收工作有相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的流程要求，相應(yīng)的通話記錄會(huì)錄音以備抽查。

　　不過逾期借款人普遍不會(huì)被這樣的話打動(dòng)，成功的催收是一場(chǎng)心理戰(zhàn)。一個(gè)典型的案例，李某名下有一棟別墅，時(shí)常出國(guó)旅游，名下有寶馬轎車和哈雷摩托，這樣的借款人，在網(wǎng)貸平臺(tái)上借款6萬(wàn)元后拒絕還款，且本人電話無法接通。催收公司通過技術(shù)手段發(fā)現(xiàn)李某另一個(gè)手機(jī)號(hào)，并通過音色比對(duì)確認(rèn)為本人，但他仍拒絕還款，并拒接電話，不回短信。催收公司通過其好友了解到李某有欠錢的習(xí)慣，但比較在意其女友。通過聯(lián)系到其女友告知李某拖欠貸款一事以及影響，最后由李某家人出面還清貸款。

　　“當(dāng)借款人聯(lián)系不上或者關(guān)機(jī)時(shí)，聯(lián)系其家人或一天多次聯(lián)系是比較常規(guī)的操作手段。”一位網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹。借款人下載借貸APP借款時(shí)，普遍會(huì)被要求上傳通訊錄乃至近三個(gè)月的通話記錄，當(dāng)借款人聯(lián)系不上時(shí)催收人員會(huì)聯(lián)系其家人代為提醒或償還。

　　網(wǎng)貸失信數(shù)據(jù)難入征信系統(tǒng)

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在采訪中了解到，的確有部分平臺(tái)在催收中使用過激語(yǔ)言，對(duì)借款人進(jìn)行威脅、恐嚇，甚至假冒公檢法機(jī)關(guān)對(duì)借款人進(jìn)行震懾。

　　參與上述催收規(guī)范擬定的業(yè)內(nèi)人士表示，部分網(wǎng)貸平臺(tái)利率畸高，且為了獲得高額逾期罰息無所不用其極，導(dǎo)致暴力催收等亂象產(chǎn)生，因此需要進(jìn)行指導(dǎo)規(guī)范。

　　李雷告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，上述地方催收規(guī)范，很大程度上參考了美國(guó)的催收制度，如每天催收不超過3次，在正常工作時(shí)段進(jìn)行催收，不得騷擾借款人之外的相關(guān)人士等。但最大的不同在于，美國(guó)對(duì)于失信人的懲戒制度相對(duì)完善，如果借款人惡意逾期不還，失信信息會(huì)記入檔案并一直跟隨，將直接影響到借款人的就業(yè)、升職、貸款等，甚至連進(jìn)超市購(gòu)物也不允許，這些嚴(yán)厲的措施使得借款人較為珍視自身信用，會(huì)盡可能避免逾期。

　　而在國(guó)內(nèi)，目前絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)的借款逾期信息無法進(jìn)入征信系統(tǒng)，即便進(jìn)入征信系統(tǒng)，只會(huì)影響到借款人乘坐高鐵和飛機(jī)、入住高端酒店等，對(duì)其生活影響相對(duì)有限。

　　“在美國(guó)，催收電話主要是提醒借款人。而在國(guó)內(nèi)，催收電話是要對(duì)借款人產(chǎn)生一定的震懾作用，對(duì)其生活產(chǎn)生一定的影響才會(huì)帶來回款。”李雷表示。

　　有行業(yè)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，部分欠款人也正是看中了網(wǎng)貸平臺(tái)逾期不能上傳征信的漏洞，惡意拖欠借款。曾出現(xiàn)部分小貸公司可以上傳征信數(shù)據(jù)后，許多逾期借款人主動(dòng)要求還款的情況。

　　在當(dāng)前征信數(shù)據(jù)缺失的背景下，行業(yè)可以通過建立信息共享聯(lián)盟以減少惡意欠款的可能。

　　王曉婷告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，客戶失聯(lián)是催收面臨的最大挑戰(zhàn)，當(dāng)前一些科技手段也在廣泛使用。通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)了解到借款人的公開信息資源，進(jìn)行語(yǔ)言分析處理，抽取失聯(lián)修復(fù)價(jià)值信息；另一方面，非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，能夠快速查詢調(diào)取逾期借款人的身份證號(hào)、最新的手機(jī)號(hào)碼、地址、社交賬號(hào)等關(guān)聯(lián)信息。進(jìn)而達(dá)到催收目的。

　　針對(duì)行業(yè)內(nèi)存在的過度借貸、騙貸等情況，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)建立了信用信息共享平臺(tái)，按照“簡(jiǎn)單透明”、“最小夠用”的原則督促會(huì)員機(jī)構(gòu)采集和使用數(shù)據(jù)，并將于近期向成員開通信息查詢服務(wù)。

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)陸書春近日表示，針對(duì)催收行為和個(gè)人信息使用的規(guī)范和準(zhǔn)則，正在研究相關(guān)的行為準(zhǔn)則和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。一方面保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，同時(shí)也通過宣傳教育引導(dǎo)金融消費(fèi)者理性借貸、合理消費(fèi)。