導語：小微企業是國民經濟的生力軍，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發揮著極為重要的作用。做好小微企業金融服務工作，促進小微企業健康發展，是金融支持實體經濟、穩定就業的重要內容，也是金融助推大眾創業、萬眾創新的具體行動，事關經濟社會發展全局，具有十分重要的戰略意義。

　　吳某和愛人原來都是鄭州國棉五廠的工人，2005年左右先后下崗，一家人的生活陷入了困境。吳某某也曾想過自己創業，做點生意補貼家用，但苦于沒有啟動資金，遲遲不能實現愿望。也就是2007年，在了解到鄭州銀行關于下崗失業小額擔保貸款的政策后，吳某某抱著試一試的心態來到了航海中路支行，與客戶經理進行了溝通。一周后，吳某某順利拿到了10萬元財政貼息貸款，“××管材批發商行”也在兩個月后開門迎客！9年過去了，吳某某的管材商行已在鄭州、新鄉開設分店6家，員工40多人，管材年銷售額1400多萬元，不僅自己創業成功還帶動了其他人的就業。吳某的發展不僅是是河南銀行業普惠金融的縮影，也只是河南銀行業支持小微企業成長的一個縮影……

　　近年來，河南銀監局以支持小微企業發展為己任，主動作為，積極引領，推動全省銀行業機構在思想觀念上求轉變，在機制建設上求突破，在融資模式上求創新，在服務水平上求提高，為支持小微企業發展定目標、建機制、給政策、搭平臺，著力緩解小微企業融資難題，小微企業金融服務工作取得了顯著成效。截至2017年3月末，全省小微企業貸款規模突破萬億元，連續多年實現銀監會確定的任務目標，有力支持了我省小微企業和實體經濟的健康發展。

　　一、強化監管引領，緊盯工作目標

　　一是明確目標任務。每年制定下發專門的小微企業金融服務工作意見，從信貸投放、機制建設、服務創新、降低成本等方面提出具體工作措施，要求銀行業機構認真落實小微企業信貸政策，持續加大小微企業信貸支持力度，不斷擴大小微企業金融服務覆蓋面，提高貸款可獲得性，各法人銀行業機構確保全年實現小微企業貸款“三個不低于”目標，各商業銀行分支機構確保完成上級分配的小微企業信貸計劃。2017年，在保持法人銀行“三個不低于”目標不變前提下，進一步改進優化了小微企業貸款增長考核方式。二是實施目標承諾。要求各銀行業機構與河南銀監局簽訂了《小微企業金融服務承諾書》，變“要我做”為“我要做”，將小微企業工作目標與年度考核、監管評級、高管評價、市場準入掛鉤，對完不成年度工作目標、不能兌現承諾的銀行業機構采取一定的監管限制措施。三是加強分類督導。通過加強監測、定期通報、重點輔導、召開推進會、開展監管約談、深入實地督導調研等方式，多措并舉力促監管政策落地和全年目標任務完成。

　　二、注重機制建設，完善服務體系

　　引導銀行業機構持續完善“六項機制”，落實“四單原則”，推進小微企業金融服務專業化發展。一是實施差異化考核。落實市場準入、風險資產權重考核及監管評級等方面的正向激勵和差異化監管政策，引導各機構增強考核機制的科學性和合理性，加大小微企業貸款考核權重，落實小微企業信貸盡職免責制度，提高小微企業不良貸款容忍度，對銀行業機構小微貸款不良率高出平均不良率2個百分點以內，或小微企業貸款不良率不高于3.5%的，不作為監管評級扣分因素。二是延伸小微企業服務半徑。指導銀行業機構打通線上線下金融服務鏈條，線上充分利用“互聯網+”，線下突出發揮專營機構的專業特點，進一步完善小微企業金融服務體系；充分發揮大型銀行的機構和網點優勢，擴大金融服務的普惠性和覆蓋面；引導中小銀行將改進小微企業金融服務和戰略轉型相結合，向小微企業集中地區延伸服務網點。截至2017年3月末，全省銀行業機構已設立各類小微企業特色支行和專營機構900多個，配備小微企業專職服務人員13000多名。

　　三、突出創新驅動，提升服務質效

　　一是創建“小微企業金融產品庫”。引導各銀行業機構結合小微企業特點量身打造特色信貸產品，同時對現有的小微企業金融產品進行梳理，匯集400多種小微企業信貸產品，建立“小微企業金融服務產品庫”，內容包括產品名稱、產品概述、客戶定位、特色介紹等產品信息，并通過河南中小企業網絡融資服務平臺統一展示推動，受到小微企業的一致歡迎。二是建立小微企業管理“名錄”。聯合工商管理部門，依托現有的企業信用信息公示監管警示系統，進一步匯集小微企業工商注冊登記、行政許可、稅收繳納、社保繳費、享受扶持政策情況等信息，形成河南省小微企業名錄，實現信息互聯互通。建設銀行三門峽分行與三門峽工商局簽訂全面戰略合作協議簽約，為工商局推薦的“重合同、守信用”市場主體提供信貸、理財、結算、網絡銀行、投資銀行等“一攬子”金融服務，預計兩年內將為相關企業提供不低于15億元的信貸支持。三是拓寬融資渠道。要求各銀行業機構轉變唯抵押、唯擔保的信貸文化，推進發放信用貸款；積極幫助企業發行債券和定向融資工具，實現多元化融資。截至2017年3月末，全省銀行業共幫助企業申報債券36支，募集資金324.9億元，3年期以內債券的平均利率為3.09%。四是創新服務模式。督促各銀行業機構適當拓寬抵質押品范圍，健全和完善金融服務科技創新模式，積極發展“金融+互聯網”商業模式，提高金融服務效率。工商銀行平頂山分行通過該行“網貸通”業務（“網貸通”是該行創新提款、還款方式向小微企業推出的網絡循環貸款，貸款審批后能做到全天24小時隨提、隨還，貸款利息按照借款人實際占用貸款金額收?。?，在不到一個月的時間為某石墨制造企業提供1000萬元網絡融資貸款，解決了企業發展中的資金瓶頸，為企業每月降低4.7萬元財務費用。在該行金融服務支持下，該企業經營發展良好，2016年企業石墨年生產量達到5000噸，產品新市場合同順利實施，年實現銷售收入5000萬元，較上年增長20%、實現利潤800萬元，較上年增長21%;實現出口銷售人民幣1900萬元，較2015年凈增近600萬元。

　　四、加強多方聯動，優化融資環境

　　一是持續開展政銀企擔對接活動。聯合省工信委等政府部門制發了《2016年全省政銀擔企對接活動實施方案》，構建銀企溝通對接平臺，采取常態化融資與現場對接相結合，線上線下相結合，省、市、縣上下聯動的方式，推介融資產品、開展融資培訓、加強銀企互動，探索建立常態化、網絡化、制度化長效對接機制?；顒悠陂g，全省共組織開展不同層次、不同規模的各類銀企對接洽談活動220余場，累計有上萬家中小微企業參與對接活動，其中小微企業占82.5%，實現新增貸款1101.69億元，有效緩解了我省中小微企業融資難題。二是深入推進“銀稅互動”。聯合稅務部門制發“銀稅互動”活動工作方案、舉辦“銀稅春風行動”，建立聯席會議制度、定期溝通、信息保密等長效合作機制，著力于解決中小微企業融資難、銀行尋找優質客戶難的“雙向難題”。截至2017年3月末，全省18個地市、108個縣區與稅務部門建立了銀稅合作機制，開發銀稅合作產品64種，累計發放銀稅合作小微企業貸款近90億元。三是充分發揮風險補償機制作用。聯合省財政廳做好2015年度小微企業信貸風險補償資金的清算撥付工作，2016年對轄內14家銀行業機構撥付小微企業信貸風險補償資金2.14億元，提高了銀行業機構支持小微發展的積極性。

　　鄭州某電子技術有限公司是一家集LED顯示屏研發、發光二極管生產、銷售、工程服務于一體的高新技術企業，產品已進入國內、國際市場，企業發展前景廣闊。建設銀行某分行敏銳地意識到該企業具有良好成長性，是優質的小企業目標客戶，及時與該企業建立聯系，長期跟蹤了解企業的經營和資金狀況。2012年年初，該公司因產能擴大，流動資金較為緊張，該分行及時向客戶推薦了建行的小企業信貸業務，客戶經理在短時間內收集了客戶的基礎材料，并根據客戶實際情況引入第三方擔保，僅僅用了五個工作日就完成了材料的準備、上報、審批工作，擔保公司也以最快的速度完成所有擔保手續，1500萬元流資貸款迅速注入企業，為企業帶來了勃勃生機。

　　五、開展專項治理，降低融資成本

　　引導各銀行業機構從支持全省經濟社會發展的大局出發，認真貫徹落實國務院辦公廳《關于多措并舉降低企業融資成本的指導意見》，主動對小微企業減費讓利。組織開展了民營企業融資難融資貴問題專項檢查和小微企業綜合融資成本調研。通過檢查和調研，深入分析問題原因，并要求銀行業機構針對檢查發現的48個問題加大整改力度，提出了嚴肅責任追究、改善信貸文化、構建社會信用體系等8條政策建議，著力緩解小微企業“融資難、融資貴”問題。要求各銀行業機構嚴格執行“七不準、四公開”和“兩禁兩限”要求，堅決取消不合理收費項目，嚴禁在發放貸款時附加不合理條件，縮短企業融資鏈條，清理各類融資“通道”業務，減少搭橋融資行為，杜絕層層加價；加大授信體制機制創新力度，嚴格落實循環貸、無還本續貸政策，進一步降低授信管理、增信和續貸等環節的成本，減輕企業負擔。

　　六、加大政策宣傳，營造良好氛圍

　　聯合省工信部門開展“政策落實進萬企”活動，并將銀監會及河南銀監局扶植小微企業的各項政策編入《河南省惠企政策匯編》。7-9月份，全省各級監管部門進縣（區）、下基層，累計進行了200余次“惠企”政策宣講，現場接受企業咨詢1000余次，增強了企業對惠企金融政策的認識和了解，有效破解政策落實“最后一公里”問題。

　　當前，我省正處于推進“一帶一路”和“三大國家戰略”實施、加快經濟結構轉型升級的關鍵時期。這給小微企業蓬勃發展帶來了重大機遇，也給河南省銀行業實現可持續發展帶來新的契機。支持小微企業發展不僅是銀行業機構應盡的社會責任和歷史使命，更是銀行業調整信貸結構、培育新利潤增長點的必由之路。2017年，河南銀監局將繼續引領全省銀行業機構貫徹落實支持小微企業發展的政策要求，堅定信心，回歸本源，持續提升小微企業金融服務水平，著力做好以下工作：一是加強信貸支持，確保完成全年工作目標。要求各銀行業機構單列小微企業信貸計劃，加大信貸投放。全省法人銀行業機構要確保完成“三個不低于”目標，商業銀行分支機構要完成上級行下達的全年小微企業信貸計劃。二是深化金融創新，提高普惠金融水平。督促各銀行業機構從機構體系、信貸管理、服務模式等方面深化創新，提高金融服務可獲得性。三是規范服務收費，有效降低融資成本。督促各銀行業機構嚴格落實“七不準”、“四公開”要求，持續減費讓利，減輕企業負擔。四是妥善化解風險，推動小微金融服務可持續發展。督促各銀行業機構進一步完善信貸風險管理體系，加強資金監測，防止違規挪用貸款，加大清收處置力度，避免不良貸款大幅快速反彈。五是促進信息共享，構建社會信用體系。全面推進小微企業征信體系和個人征信體系建設，實現工商、稅務、司法、質監以及銀行等信息聯網互通。六是加強多方聯動，形成政策合力。加強銀稅互動、銀商互動等，推動完善細化配套機制，確保各項政策形成合力、發揮實效。