映象網訊 2017年3月23日，河南村鎮銀行十周年主題新聞發布會在鄭召開，河南銀監局副局長周家龍同志以“十載崢嶸歲月 不改支農初心”為主題，介紹我省村鎮銀行近十年來的培育和發展情況，中牟鄭銀、欒川民豐、武陟射陽3家村鎮銀行也就自身情況做交流發言。

會議現場

　　2008年6月我省首家村鎮銀行—欒川民豐村鎮銀行開業，宣告我省村鎮銀行培育正式拉開帷幕。在河南銀監局的引領和指導下，經過近十年的發展，村鎮銀行在我省落地生根、枝繁葉茂，在激活農村金融市場、健全農村金融體系、發展普惠金融等方面發揮了重要作用，成為我省“金融豫軍”的重要組成部分。

　　一、有效激活農村金融市場，不忘政策初衷。我省村鎮銀行實現了支農支小的政策初衷，在農村金融市場中發揮了重要作用，主要體現在：

　　一是有效完善我省農村金融體系。截至2016年末，全省共組建村鎮銀行77家，覆蓋縣（市）88個，覆蓋面82%，全省9個地市實現了村鎮銀行“縣域全覆蓋”；還有3家村鎮銀行設立規劃已獲銀監會備案，正在積極籌建。我省村鎮銀行覆蓋縣份數、國定貧困縣數和組建法人機構總數均居全國前列；共設立分支機構317家（全國第一），農村地區金融服務薄弱的狀況得到有效改善。二是有力支持“三農”和小微企業發展。我省村鎮銀行立足縣域，堅守定位，積極開展錯位競爭，提升縣域信貸投放力度。2016年末，全省村鎮銀行存貸比75%，除繳納存款準備金和保留備付金外，所吸收資金絕大部分用于當地“三農”和小微企業，其中10余家村鎮銀行信貸增量占當地縣域一半以上；500萬元以下貸款占比保持在80%以上，涉農貸款占比、農戶和小微企業貸款占比保持在95%以上。村鎮銀行成立以來，已累計為全省19.98萬戶農戶和小微企業發放貸款31.56萬筆，金額合計1671億元，已經成為支農支小的一支生力軍。三是良好助推農村金融服務提質增效。我省村鎮銀行發揮管理半徑小、決策路徑短、經營靈活、門檻低的優勢，為“三農”和小微企業提供差異化、特色化和精細化的金融服務；積極下沉重心，借助ATM機、POS機、手機銀行等，把業務送至鄉村社區、田間地頭，有效滿足了大量被傳統金融機構忽視的客戶的金融需求，如有的村鎮銀行在行政村設立了支農服務點，實現了基礎金融服務不出村。經過多年的發展，我省村鎮銀行的“鯰魚效應”得到充分發揮，有效激活了農村金融市場，為縣域經濟發展注入新鮮血液。

　　二、持續保持平穩健康發展，位居全國前列。我省村鎮銀行培育發展處于良好水平，在全國處于前列地位。

　　一是業務發展穩健。近年來，我省村鎮銀行保持了穩健發展態勢，資產總額突破900億元，存貸款余額分別為664億元、498億元，2016年實現凈利潤12.54億元。全省村鎮銀行的資產總額、存款余額、凈利潤均位居全國第一，貸款余額全國第二，業務發展走在全國前列。二是風險防范有效。全省村鎮銀行不良貸款率1.68%，低于全國村鎮銀行0.11個百分點，低于全省銀行業1.19個百分點，信用風險管理處于較好水平；聲譽風險、案件風險和外部傳染風險等均得到有效防范。三是監管指標優良。全省村鎮銀行資本充足率18.81%，撥備覆蓋率210.02%，貸款撥備率3.54%，單一客戶貸款集中度5.42%，均處于優良區間；戶均貸款、單戶500萬元以下貸款占比等支農特色指標也均符合監管要求。四是標桿機構全國表率。我省涌現出一批堅持支農支小服務特色的、走在全國前列、有影響力的優秀村鎮銀行，今天參加新聞發布會的中牟鄭銀村鎮銀行，其資產總額、存貸款余額、本年利潤均全國第一，是全國首家規模超百億、支行覆蓋所有鄉鎮的村鎮銀行。武陟射陽村鎮銀行，堅持“甘做小銀行、敢做小銀行”，專心打造“小額貸”特色品牌，發放貸款1.6萬戶，戶均貸款9.27萬元，有效滿足了當地“三農”和小微企業小額資金需求。

河南銀監局副局長周家龍致辭

　　河南銀監局黨委高度重視村鎮銀行發展和監管，始終將“立足縣域、支農支小”作為村鎮銀行培育發展的首要目標，始終堅持“低門檻、嚴監管”的原則，靈活運用銀監會機構準入政策，引導省內外優質金融機構優先在我省貧困地區、不發達縣域發起設立村鎮銀行，穩步推進國定、省定貧困縣全覆蓋。重點做好村鎮銀行發展定位監管和風險監管，引導村鎮銀行始終堅持正確的發展觀念，對存在的風險和問題，從嚴監管，及時處置，使我省村鎮銀行整體保持健康穩健運營。社會各界可以對我省村鎮銀行完全放心。全省還設立村鎮銀行工作委員會，搭建了溝通協作平臺。我省村鎮銀行監管工作得到了銀監會的認可和鼓勵，在2017年全國農村中小金融機構監管工作會議上，我局做了村鎮銀行監管的經驗交流發言。

　　＊主發起行在村鎮銀行的發展中起著重要作用。村鎮銀行主發起行作用主要體現在：一是主發起行在資金、技術、人才、科技系統等多個方面都能夠提供系統的支撐和服務，幫助村鎮銀行在一設立就能站在相對來說比較高的一個起點上。二是主發起行相對來說資本實力較為雄厚、風控能力較強，在村鎮銀行發生流動性困難或其他重大風險事件時可以提供持續的資金和技術支持，并在必要時承擔風險兜底責任，提升了村鎮銀行系統性安全度。在監管工作中，我們引導主發起行在充分尊重村鎮銀行的獨立法人地位的前提下，正確處理與村鎮銀行的關系，督促主發起行不能對村鎮銀行管的過多過死或者不管不問。從發展實踐來看，主發起行在村鎮銀行的發展過程中起到了良好的促進和保障作用。

　　＊河南銀監局在規劃和設立村鎮銀行時的政策考慮。我局始終堅持銀監會“低門檻、嚴監管”的原則，積極穩妥有序地推進新機構設立，將“立足縣域、支農支小”作為村鎮銀行培育發展的首要目標。在機構布局上，堅持農業大縣、人口大縣、貧困大縣優先，我省31個國定貧困縣已有27個設立了村鎮銀行，剩余4地的村鎮銀行1家正在籌建，另外3家的規劃也已經上報銀監會。今年，我們將爭取實現我省國定和省定貧困縣的村鎮銀行全覆蓋。在主發起行資質上，優先鼓勵有資本實力、有金融支農支小經驗的優秀主發起行設立村鎮銀行。在股東遴選教育上，優先吸收本縣（市）股東特別是優質涉農企業和種養大戶入股，且在當地有一定實力和知名度，逐步提升本地股東持股比例；鼓勵和支持民間資本參與村鎮銀行的發起設立。

　　＊村鎮銀行支農支小和風險防范兩者之間是相互促進的關系。村鎮銀行支農支小和風險防范兩者之間是并行不悖的，定位監管和風險監管是我們監管工作的兩個重要方面。相對來講，大額的、集中的、投向傳統行業的貸款風險隱患較大，特別是對于小銀行來說，一旦形成不良，將會受到較大沖擊。但村鎮銀行發放的貸款一般是小額的、分散的、涉農的，客戶往往有更好的還款意愿，村鎮銀行也有著較好的資產質量。從全省乃至全國來看，正是恪守支農支小市場定位的村鎮銀行有著更好的發展效益，我省村鎮銀行的不良貸款率也是低于全省銀行業平均水平的。村鎮銀行揚長避短、錯位經營，主動避開傳統商業銀行聚焦的行業和大客戶，沉下心來去開拓縣域和農村市場，這不僅是監管政策要求，更是村鎮銀行基于自身實際和風險角度的主動的、理性的選擇。堅持支農支小和做好風險防范在一定程度上就是一個硬幣的正反兩面。

　　＊河南銀監局在村鎮銀行培育和發展方面的下一步工作思路。下一步，我局將嚴格貫徹落實銀監會各項政策和要求，按照“抓定位、防風險、促發展”的主要工作思路，穩步推進新機構培育、提高服務質效，堅守風險底線：一是持續優化新機構培育。我局將按照銀監會穩中求進的原則，持續提升村鎮銀行縣域覆蓋面，引進省內外優質金融機構，優先在我省國定和省定貧困縣發起設立村鎮銀行；根據銀監會相關政策，積極開展村鎮銀行投資管理行試點，探索集中優化的管理模式。二是切實落實從嚴監管。始終堅持“嚴”字當頭的監管導向，持續強化村鎮銀行依法合規經營意識，切實加強風險防范和化解，有效遏制各類不規范不審慎經營行為，要牢牢守住不發生系統性、區域性風險的底線。三是牢固堅守市場定位。督促村鎮銀行進一步強化支農支小的戰略定位，繼續下沉經營重心、完善服務網絡，繼續開展金融產品和服務創新，提高金融服務質效；引導村鎮銀行堅持差異化、特色化經營，深耕農村金融市場，盡快將成熟的金融產品和服務方式本土化。

會議現場

　　三、探索差異化特色化經營，提升服務質效。我省村鎮銀行立足本地實際，努力探索差異化、特色化、本土化經營模式，不斷優化服務方式，提升服務覆蓋面，涌現出一批有影響力的優秀村鎮銀行。

　　1.中牟鄭銀村鎮銀行深耕三農，做農民心中的銀行。該行成立于2009年12月，截至2016年末，該行規模位居全國第一，支行覆蓋了全縣所有鄉鎮，走出了一條扎根當地農村的特色化經營之路。一是“辦老百姓自己的銀行”。在分支機構建設方面，為更貼近農民，該行成立不久就把總部由中牟縣城搬到離縣城有十幾公里的官渡鎮，并在鄉鎮設立20家支行，更有效地貼近了農民。在服務“三農”方面，該行總行和各支行均成立了“三農業務部”，設立“三農服務”客戶經理隊伍，實行分片包村負責制，建立客戶經理走村串戶工作日記，逐步形成以官渡鎮總行為中心，覆蓋中牟所有鄉鎮和重點村的金融服務網絡。該行行領導均兼任有村領導副職，當起了真正的農民，辦實實在在與農民零距離的草根銀行。在助力惠農方面，該行通過送戲下鄉、送醫下鄉等活動，豐富了農民的精神生活，拉進與農民的距離。二是做好金融精準扶貧。首先，該行組織以信用戶、信用村、信用鄉鎮為主要內容的農村信用工程建設，解決農戶貸款難、貸款貴、貸款慢難題，目前，該行已建立205個信用村，成立以來累計發放農戶小額貸款32616筆，發放農戶小額貸款金額達48億元。如官渡鎮田莊村，以前是遠近聞名的“貧困村”，該行入駐中牟后，對田莊村的情況進行了實地調研，對有困難的村民進行真誠、大膽的支持。經過該行的資金扶持，目前田莊村已成為中牟縣香椿、草莓、反季節西紅柿種植基地，已成為名副其實的“富裕村”。其次，該行員工經過挨家挨戶走訪，精準摸底，向中牟縣422個行政村發放“解憂卡”16.8萬張，將聯系方式印制在“解憂卡”上，按季度、有批次、有重點、有針對性地開展聯系幫扶，為有困難的農民幫困解憂，目前已投入幫扶助困資金16萬元，幫扶有困難家庭64戶。同時，每逢重大傳統節日，該行定期對困難群眾、敬老院進行走訪慰問，與中牟縣教育部門對接，解決有困難的農民子女上大學期間的費用問題，累計向中牟縣慈善總會捐款220萬元。

　　2.欒川民豐村鎮銀行立足當地，探索特色化經營之路。該行成立于2008年6月，由洛陽銀行主發起設立，是河南省第一家村鎮銀行。欒川地處豫西伏牛山腹地，是個典型的深山貧困縣區，經濟主要依賴以鉬為主的工礦經濟和以自然山水風光為主的旅游服務經濟。該行積極融入當地縣域經濟發展，結合實際，開發了“富民寶”、“精準扶貧貸”、“金色家園”等貸款品種，走出了一條差異化、精細化、特色化的發展模式。如該行結合欒川旅游發展實際，針對景區家庭賓館推出了“金色家園”信貸產品。該行在重渡溝景區設立了一家旅游特色支行，重點向旅游景區從事家庭賓館和其它旅游服務業為主的當地農戶發放1萬至30萬的“金色家園”普惠貸款產品。引入“雙基聯動”模式，與重渡溝村基層黨支部、村委合作，成立村委“協貸小組”協助入戶調查、集中評議，共評定78家。針對“星級信用戶”，該行上門服務，三天內放款，并給予利率優惠。截至2016年底，累計向重渡溝村民發放貸款294筆共計2850萬元，有效解決了從事旅游服務的農戶“融資難、融資貴”問題，目前此類貸款無一筆逾期和呆賬發生。該行的“雙基聯動”助推旅游的小微貸款模式正在加快向欒川老君山、養子溝、龍峪灣等其它景區及附近鋪開。在此基礎上，該行積極探索利用互聯網和大數據平臺來推動此項業務更好、更快的發展。計劃借助央行征信數據和法院失信數據以及涉稅信息數據、景區農戶的用電、用水數據，聯合當地旅游主管部門的信息等，對農戶進行風險評估、風險定價，確立授信額度，以實現貸前申請、貸中監控、貸后管理的線上運營。預計可從過去幾天辦結一筆業務大幅縮短到1天，甚至以小時來計量時間，這樣可使深山的家庭賓館農戶也能享受到互聯網金融帶來的嶄新的快捷、高效金融服務。

　　3.武陟射陽村鎮銀行“小貸農貸”，切實踐行普惠金融。該行堅持“甘做小銀行、敢做小銀行”，不與大行爭客戶、爭份額，而是實施錯位經營，立足普惠“三農”和小微企業，堅持“小額分散、特色經營、錯位競爭、貼農近企、機制靈活”的信貸方向，下沉服務重心，貼近客戶群體，專心打造“小額貸”特色品牌。該行發放貸款1.6萬戶，戶均貸款9.27萬元，是我省戶均貸款最低的村鎮銀行。一是實施“百村萬戶”工程。采取“整村推進，連片授信”的方針，推廣“易貸通”產品，也就是對資金需求旺盛的村莊進行集中授信，一次授信，循環使用。謝旗營鎮陳小段村是花生加工專業村，年加工花生近50萬噸，生產的“佳家米”等品牌花生遠銷海內外，每年帶來直接經濟效益超過1000萬元。但每年花生收購的季節，每家都需要大量資金運營，為解決資金運營問題，促進陳小段村花生加工產業進一步深化，當時該行客戶經理每天一早進村，半夜回家，自備飲食連續3天時間為其農戶授信，辦理貸款48戶，貸款余額達240余萬元。二是借民力，有序發揮聯絡員作用。村鎮銀行“支農支小”，需要“知農知小”。該行設立了150余多個支農信息聯絡點，這些網點像毛細血管一樣將一滴滴“金融血液”源源不斷輸送到廣大農村。有效發揮了聯絡員在村組、情況熟、信息多、能經紀、可推薦等服務的輔助作用，擴張了村鎮銀行業務服務的空間，提高了村鎮銀行服務的有效性和覆蓋面。三是勇于創新，革新風險控制方式。減低服務門檻，在客戶選擇上堅持“只要不是吃喝嫖賭，只要沒有巨額負債，都可以來該行申請貸款”的客戶準入條件，靈活運用“重人品、算實賬、同商量、眼見為實、交叉檢查”的程序控制方法，主動營銷，換位思考，急客戶所急。

　　村鎮銀行是農村金融市場的新生事物，其探索和發展過程中存在曲折，但我們堅信其前途是光明的。國家經濟長期向好的大的基本面并沒有變，對農村和縣域經濟加大投入和支持的政策沒有變，而且河南是農業大省，農村金融市場廣闊，大有可為。我局將嚴格落實銀監會監管政策，引導村鎮銀行抓住機遇，迎難而上，為促進我省縣域經濟和“三農”發展貢獻更多力量！