意外險(xiǎn)傷殘新標(biāo)準(zhǔn)落地 尚存五大懸疑待解
備受市場(chǎng)關(guān)注的意外險(xiǎn)傷殘新標(biāo)準(zhǔn)近日已出爐，自明年元旦起正式實(shí)施，這意味著沿用15年的老標(biāo)準(zhǔn)將被淘汰。新老標(biāo)準(zhǔn)相比，傷殘保障項(xiàng)目擴(kuò)容七倍，由此前的34項(xiàng)增至281項(xiàng)，傷殘等級(jí)由7級(jí)增至10級(jí)。未來(lái)依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)將更有利于增強(qiáng)傷殘保障，減少理賠糾紛。盡管如此，北京商報(bào)記者廣泛采訪的專(zhuān)業(yè)人士普遍認(rèn)為，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施仍將有很長(zhǎng)一段路要走，目前尚存五大懸疑待解。
懸疑1 經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)怎樣完善？
任何一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，都要借助“大數(shù)”法則，通過(guò)各類(lèi)事故的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率來(lái)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。因此，一項(xiàng)新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步，最難的就是缺少歷史數(shù)據(jù)。“沒(méi)有以往風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率的定量數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司就無(wú)法進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)?！币晃槐ｋU(xiǎn)公司精算人士介紹，目前依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行意外險(xiǎn)設(shè)計(jì)，最大的考驗(yàn)在于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不完整。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)稱(chēng)意外險(xiǎn)傷殘新標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立、傷殘項(xiàng)目增加以及對(duì)應(yīng)的賠付比例設(shè)定，參照了行業(yè)內(nèi)外16多億個(gè)數(shù)據(jù)，同時(shí)參考國(guó)內(nèi)不同的傷殘?jiān)u定指標(biāo)，包括工傷標(biāo)準(zhǔn)、交通事故傷殘標(biāo)準(zhǔn)等。與這些標(biāo)準(zhǔn)相比，商業(yè)險(xiǎn)所囊括的風(fēng)險(xiǎn)卻更多樣化，能否直接借鑒上述數(shù)據(jù)仍值得商榷。
北京商報(bào)記者采訪一位保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部負(fù)責(zé)人時(shí)表示，目前沒(méi)有數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品只能等待和觀望，要等再保險(xiǎn)公司出具相關(guān)數(shù)據(jù)，然而再保險(xiǎn)公司人士則表示，目前的數(shù)據(jù)并不完整、不系統(tǒng)。一旦依據(jù)這些數(shù)據(jù)，精算師參與的產(chǎn)品還能否精準(zhǔn)，令人難以信服。
懸疑2 費(fèi)率如何穩(wěn)定？
新版意外險(xiǎn)產(chǎn)品依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)對(duì)傷殘項(xiàng)目擴(kuò)大保障，究竟會(huì)不會(huì)漲價(jià)成為市場(chǎng)最為關(guān)注的話題。而經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不完整，衍生出的問(wèn)題就是保險(xiǎn)公司在制訂產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)的不知所措。監(jiān)管與新標(biāo)準(zhǔn)制訂者都無(wú)法給出定論，卻將這一判定推給了市場(chǎng)。
不過(guò)，新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大傷殘范圍無(wú)疑會(huì)推高保險(xiǎn)公司的理賠成本，新產(chǎn)品提價(jià)是自然而然的事。在此前的傷殘標(biāo)準(zhǔn)修訂說(shuō)明中還提及，盡量維持或減少修訂后的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》對(duì)于意外險(xiǎn)殘疾責(zé)任價(jià)格的影響，行業(yè)協(xié)會(huì)的表態(tài)是不能一概而論，寄希望于各保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)銷(xiāo)售渠道精細(xì)化管理，攤薄新版意外險(xiǎn)理賠成本。
一家壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)渠道負(fù)責(zé)人則表示，保險(xiǎn)公司會(huì)采取循序漸進(jìn)的方式推進(jìn)費(fèi)率正常化，先逐步試行新標(biāo)準(zhǔn)，并監(jiān)測(cè)其賠付率的變化作為調(diào)價(jià)依據(jù)，前期很可能會(huì)縮小意外險(xiǎn)銷(xiāo)售范圍，以降低賠付風(fēng)險(xiǎn)。
懸疑3 產(chǎn)品保障求全還是求精？
為了不使新傷殘標(biāo)準(zhǔn)危及意外險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司很可能會(huì)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上下功夫，針對(duì)不同的人群將傷殘項(xiàng)目進(jìn)行歸納分類(lèi)，采取靈活多變的方式設(shè)置可選傷殘保障項(xiàng)目供投保人選擇，這也不失為一種開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的思路。
不過(guò)，這一思路被參與新標(biāo)準(zhǔn)制訂的專(zhuān)家否定了，該專(zhuān)家并不贊同采取可選項(xiàng)來(lái)引導(dǎo)投保人購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，因?yàn)橥侗Ｈ撕茈y辨別自己所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)在何處。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，很可能會(huì)引發(fā)理賠糾紛，造成或誤導(dǎo)或不告知等質(zhì)疑。
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