意外險傷殘新標準落地 尚存五大懸疑待解
備受市場關注的意外險傷殘新標準近日已出爐，自明年元旦起正式實施，這意味著沿用15年的老標準將被淘汰。新老標準相比，傷殘保障項目擴容七倍，由此前的34項增至281項，傷殘等級由7級增至10級。未來依據新標準設計的意外險將更有利于增強傷殘保障，減少理賠糾紛。盡管如此，北京商報記者廣泛采訪的專業人士普遍認為，新標準實施仍將有很長一段路要走，目前尚存五大懸疑待解。
懸疑1 經驗數據怎樣完善？
任何一項保險業務的發展，都要借助“大數”法則，通過各類事故的風險發生率來調整經營策略。因此，一項新的保險業務起步，最難的就是缺少歷史數據。“沒有以往風險發生率的定量數據，保險公司就無法進行產品設計。”一位保險公司精算人士介紹，目前依據新標準進行意外險設計，最大的考驗在于經驗數據不完整。
中國保險行業協會稱意外險傷殘新標準設立、傷殘項目增加以及對應的賠付比例設定，參照了行業內外16多億個數據，同時參考國內不同的傷殘評定指標，包括工傷標準、交通事故傷殘標準等。與這些標準相比，商業險所囊括的風險卻更多樣化，能否直接借鑒上述數據仍值得商榷。
北京商報記者采訪一位保險公司產品開發部負責人時表示，目前沒有數據，開發產品只能等待和觀望，要等再保險公司出具相關數據，然而再保險公司人士則表示，目前的數據并不完整、不系統。一旦依據這些數據，精算師參與的產品還能否精準，令人難以信服。
懸疑2 費率如何穩定？
新版意外險產品依據新標準對傷殘項目擴大保障，究竟會不會漲價成為市場最為關注的話題。而經驗數據不完整，衍生出的問題就是保險公司在制訂產品費率時的不知所措。監管與新標準制訂者都無法給出定論，卻將這一判定推給了市場。
不過，新標準擴大傷殘范圍無疑會推高保險公司的理賠成本，新產品提價是自然而然的事。在此前的傷殘標準修訂說明中還提及，盡量維持或減少修訂后的《人身保險傷殘評定標準》對于意外險殘疾責任價格的影響，行業協會的表態是不能一概而論，寄希望于各保險公司通過對銷售渠道精細化管理，攤薄新版意外險理賠成本。
一家壽險公司個險渠道負責人則表示，保險公司會采取循序漸進的方式推進費率正常化，先逐步試行新標準，并監測其賠付率的變化作為調價依據，前期很可能會縮小意外險銷售范圍，以降低賠付風險。
懸疑3 產品保障求全還是求精？
為了不使新傷殘標準危及意外險市場，保險公司很可能會在產品開發上下功夫，針對不同的人群將傷殘項目進行歸納分類，采取靈活多變的方式設置可選傷殘保障項目供投保人選擇，這也不失為一種開發產品的思路。
不過，這一思路被參與新標準制訂的專家否定了，該專家并不贊同采取可選項來引導投保人購買意外險，因為投保人很難辨別自己所面臨的主要風險在何處。一旦發生風險，很可能會引發理賠糾紛，造成或誤導或不告知等質疑。
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