信用卡帶來提前消費的便捷的同時，也給許多人帶來了怎么還的還不清的債務，特別是在北京、上海這樣的城市里，刷信用卡已成為很多人的習慣，信用卡取現也被越來越多人接受，可是，隨之而來的是怎么還也還不清的卡債。

　　你以為你了解信用卡了，可是實際上并沒有，信用卡隱藏著的潛規則常讓人防不勝防，有時候還會有短信提示“由于還款額統計故障，自動扣款失敗”的鬧劇。下面就來盤點一下，那些坑爹的信用卡還款潛規則。

　　潛規則一：信用卡自動扣款日≠最后還款日

　　肖先生在最后還款日發現，借記卡中余額不夠足額還款，于是在下班后趕緊通過網上銀行從其他銀行卡轉賬至借記卡。肖先生心想還款應該沒問題了，哪知這個月的賬單顯示，上個月他并未全額還款，且被扣了罰息和滯納金，還影響了他的信用記錄。

　　把借記卡與信用卡綁定自動關聯還款并非就能高枕無憂。各家銀行對信用卡自動還款的劃賬時間并不一致。某銀行網站有這樣的信息：關聯自動還款業務要求用戶在賬單提示的到期還款日前，查看賬戶余額是否足夠，若賬戶余額不足時，則會將賬戶余額扣至"0"元，其余部分不再另行補扣，用戶需自行還款入信用卡賬號。而肖先生明明在最后還款日當日往借記卡中存入了足額的現金，為何還未能成功足額還款呢？

　　據某行客服介紹，和在ATM或柜臺還欠款不同，對于通過關聯賬戶償還欠款，銀行的自動扣款時間往往要早一些。如果是通過ATM或柜臺辦理還款，那么劃賬結算的最后時點是當天24時，但若是關聯自動還款的話，由于系統結算的要求，往往在最后還款日的下午5時就劃賬。因此，雖然肖先生在最后還款日當日往借記卡中存入了足額的現金，但由于超過了下午5時，未能自動還款成功，銀行便以其未全額還款而收取了罰息。

　　另一家股份制商業銀行信用卡中心客服表示，由于"銀行系統進行批處理的時間不一定"，信用卡自動還款的劃賬時間也就難以預測，而在最后還款日當天存入借記卡肯定會還款不成功的。客服建議，使用自動還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導致自動還款失敗。

　　潛規則二：信用卡異地刷卡一定免手續費嗎？

　　一般來說，信用卡刷卡免費，但不同的銀行對異地服務收費有更細則的規定，尤其是國外刷卡。因此在刷卡之前，一定要了解清楚你持有的信用卡是否免費，需要繳納多少手續費，避免不必要的支出。

　　潛規則三：信用卡分期實際年利率高？ 提前還款不一定可免收手續費

　　我們在網上買東西的時候，有時候也能對這件商品直接進行分期付款，但往往分期付款的價格要高一些，其實高出來的就是手續費，羊毛出在羊身上，所以你在購買可以分期付款的商品時，最好計算一下手續費是多少。分期付款的手續費其實并非表面上的那個數字，比如，有的銀行，12期分期還款手續費率在7.2%左右，乍一看并不是很貴。但你忽略了一個問題，隨著你每月還款，你的借款基數是在減少的，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計算手續費。

　　比如你消費1.2萬元，普通貸款只需要我們在年底償還12000×(1 7.2%)=12864元即可(假設年利率和手續費率都是7.2%)，如果分期12個月，則每月要還本金1000元及手續費12000×7.2%/12=72元。但分期后的資金占用是分段的，第一期還的資金，我們實際上只使用了一個月，第二期的資金也只使用了兩個月，而我們每個月付出的手續費都是按照7.2%的年利率來算的。綜合來說，這1.2萬元12個月分期的真實利率遠比我們想象的要高。據專業分析師測算，其實際年利率高達22.34%。

　　另外，信用卡分期還款提前還款，不一定可免收手續費。當持卡人對當期的還款金額感到壓力時，大部分會選擇分期還款。分期還款一般有兩種手續費收取方式：一次性支付，即消費者把首期賬單金額以及分期手續費一次性付完；按月支付，即手續費隨每月的分期款一起支付。