信用卡額度亂象起底
沒有對申請人收入情況進(jìn)行審核，就核發(fā)了高額度信用卡；通過以卡辦卡方式對持卡人收入進(jìn)行估算，核發(fā)信用卡。11月14日晚，上海銀監(jiān)局公布了7家銀行信用卡業(yè)務(wù)的這些違規(guī)行為。因?yàn)闆]有依法審查申請人資料真實(shí)性、過度授信、異常交易管控不力等違規(guī)行為，上海銀監(jiān)局對這7家機(jī)構(gòu)罰款共計(jì)240萬元。
其實(shí)，此次處罰涉及的銀行和客戶只是信用卡“過度授信”的冰山一角。新京報(bào)記者近日采訪了信用卡銷售人員、代理辦卡中介、持卡人，探尋信用卡授信額度背后的亂象。
亂象1
不核實(shí)收入就給12萬額度
新華社曾報(bào)道，月入1000多元從銀行先后辦理了25張信用卡，累計(jì)透支近30萬元，最終這個(gè)家庭只能“賣房還卡”。這樣的案例還在繼續(xù)。
據(jù)知情人士透露，上海6月份發(fā)生的一樁慘劇是監(jiān)管重拳處罰銀行信用卡違規(guī)的直接觸發(fā)因素。據(jù)《東方早報(bào)》報(bào)道，2014年6月4日，上海市虹口區(qū)一家三口燒炭自殺，張某和林某夫婦及兒子無一幸免，死因疑為信用卡透支無力償還。這家人手上有十余張信用卡，總透支額度達(dá)50多萬，透支金額或被用于炒作期貨。
巧合的是，此次上海銀監(jiān)局的處罰說明中，涉及的客戶幾乎全為張某和林某。
2012年9月，張某向民生銀行上海分行申請辦理信用卡，該行未對申請人收入情況進(jìn)行核實(shí)，次月給張某發(fā)放了一張額度為12萬的信用卡。
在興業(yè)銀行的違規(guī)案例中，2012年12月，張某向興業(yè)銀行申請辦理信用卡，興業(yè)銀行沒有對其已有多家銀行高額授信的情況從嚴(yán)審核，2013年1月向張某核發(fā)額度為7萬元的信用卡。張某于2013年2月至2014年2月期間，在兩家商戶交易86.41萬元。而且張某在還款后短時(shí)間內(nèi)即發(fā)生大額交易，將剛償還的銀行資金又迅速套出，而銀行并沒有降低額度、停止支付，僅是不予上調(diào)額度。上海銀監(jiān)局對興業(yè)銀行信用卡中心處以30萬罰款，對民生銀行上海分行處以50萬元罰款。
亂象2
中介鉆空子代辦高額度卡
過去多年，各銀行在信用卡業(yè)務(wù)上競爭激烈，跑馬圈地的粗放式發(fā)展在某些銀行仍在繼續(xù)，甚至催生了一批辦卡中介，這些中介為資質(zhì)并不過關(guān)的消費(fèi)者代辦信用卡，收取中介費(fèi)。
昨天，記者以剛參加工作的職場新人身份，在網(wǎng)上找到一個(gè)號稱能辦理高額度信用卡的中介?！拔椰F(xiàn)在在北京無車、月收入4000元，之前只有一張額度2000元的信用卡，能幫忙辦5萬的信用卡嗎？”
“之前辦過很多沒資產(chǎn)證明的客戶，肯定沒問題。”該中介和記者電話溝通時(shí)承諾，如果辦卡不成功，不收任何手續(xù)費(fèi)。他說，高額度的卡辦起來審查嚴(yán)一點(diǎn)，自己去肯定弄不了，而他們跟銀行有合作。需要的資料僅為身份證號、姓名、電話號碼及之前信用卡的卡號。如辦卡成功，按辦理信用卡額度收5%的手續(xù)費(fèi)。以5萬元信用卡為例，中介收費(fèi)為2500元。
在一個(gè)“信用卡代辦理”的QQ群里，群主稱，他有各大商業(yè)銀行推薦碼，買推薦碼就可自己申請信用卡，下卡率在90%以上。推薦碼即銀行內(nèi)部識別的推薦暗號，有推薦碼再申請對應(yīng)銀行的信用卡，通過率高且額度可達(dá)2萬至5萬元，而購買推薦碼的花費(fèi)僅在幾十元左右。只要沒有太大的不良記錄，審核通過一般都沒問題。
一國有銀行信用卡中心人士表示，有一些非法中介公司以幫助辦理高額度信用卡為名進(jìn)行詐騙，比如一些中介在騙取客戶高額手續(xù)費(fèi)后，卷款逃跑，還有一些中介利用申請人身份信息，向銀行騙領(lǐng)信用卡并冒用。持卡人應(yīng)該警惕。
現(xiàn)狀
一張卡提成30元 業(yè)務(wù)員全家總動(dòng)員
除了一些處于灰色地帶的代辦機(jī)構(gòu)，銀行的業(yè)績壓力令不少業(yè)務(wù)員開始通過其他渠道尋求幫助來完成任務(wù)。
記者昨天在豐臺區(qū)一家餐廳吃飯，服務(wù)員在結(jié)賬時(shí)向記者推薦了一家銀行的信用卡，稱現(xiàn)場申請，賬單立減40元。業(yè)務(wù)員表示，只要申請就可以享受優(yōu)惠，如果不需要這張卡，可以隨時(shí)注銷。提供的材料是：填寫一張申請表，提供一份身份證復(fù)印件再提交一張名片或者工作證復(fù)印件，就可以完成信用卡申請。該餐廳營業(yè)員表示一般都能通過批準(zhǔn)，就是額度會(huì)有所區(qū)別。
林洋（化名）是一家小銀行的信用卡銷售人員，他說他其實(shí)屬于外聘職工，是勞務(wù)派遣。平時(shí)，他只負(fù)責(zé)信用卡的銷售，信息的審核都在信用卡中心。
林洋每個(gè)月底薪是1500元，收入跟績效掛鉤。雖然監(jiān)管層不讓銀行按照發(fā)卡量來考核員工，但是對于信用卡市場的新進(jìn)入者還是要靠量拉動(dòng)。
林洋說，他每個(gè)月要完成一定量的新卡發(fā)卡量才有績效提成，而且績效是階梯式的，如果新發(fā)卡上百張，每張有30元提成，如果一個(gè)月只推銷了幾十張，每張只有20元提成。前幾年，所有銀行都在拼搶信用卡發(fā)卡量的時(shí)候，提成甚至能到七八十元一張。
林洋總是想盡各種辦法，“一人干銀行，全家跟著忙，把身邊的親朋好友都發(fā)動(dòng)起來完成任務(wù)，有些朋友信用卡太多，收到卡片后就剪掉了，也不會(huì)激活和使用?！?/font>
事實(shí)上，現(xiàn)在銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的策略已經(jīng)出現(xiàn)了分化。之前布局早的銀行已不再考核發(fā)卡量，緊盯活卡率及交易量，特別是現(xiàn)在利率市場化沖擊下，銀行對貸款的收益率要求提高，信用卡領(lǐng)域也得“精耕細(xì)作”。但一些中小銀行因?yàn)樾庞每òl(fā)卡規(guī)模還沒跟上，依然存在發(fā)卡沖動(dòng)。比如，對于已獲得其他銀行白金卡的客戶，也主動(dòng)邀請他來辦理本行的白金卡，造成個(gè)人授信額度幾乎翻倍。
應(yīng)對 銀行執(zhí)行“剛性扣減”政策
“一場信用卡業(yè)務(wù)整治風(fēng)暴已經(jīng)到來。以后要獲得高額度的信用卡會(huì)越來越困難?！币晃还煞葜沏y行信用卡中心人士說。
上海銀監(jiān)局在處罰7家銀行之后，也已布局整頓信用卡業(yè)務(wù)，比如要求“剛性扣減”政策應(yīng)覆蓋至全部新發(fā)卡客戶和已有固定額度調(diào)升客戶，不得變相規(guī)避。
所謂剛性扣減，就是授信審批和額度調(diào)整時(shí)，要在本行核定的總授信額度基礎(chǔ)上扣減申請人在他行已獲累計(jì)信用卡授信總額。假設(shè)一家銀行核定某位客戶10萬元的信用卡授信額度，之前已有的2張卡額度總和為8萬元，那么他新辦的卡額度最多只能給2萬元。這意味著，對新申請信用卡的消費(fèi)者來說，很難拿到多張大額度的信用卡；對存量持卡人來說，一些不良的用卡行為可能導(dǎo)致調(diào)降額度。
上述國有銀行信用卡中心人士表示，銀行在審批信用卡客戶時(shí)，可以通過個(gè)人征信報(bào)告查看到持卡人總共辦了幾張卡，每張卡的額度是多少，但是之前銀行執(zhí)行“剛性扣減”的動(dòng)力并不大。如果持卡人在A銀行獲得了2萬的額度，而且信用狀況良好，說明這個(gè)客戶是個(gè)有效客戶，B銀行就會(huì)參照A銀行核定額度。不過，現(xiàn)在信用卡不良反彈得厲害，如果超過持卡人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力授信，一旦出現(xiàn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，將直接危及信貸資金安全，銀行也比較謹(jǐn)慎了。
“有些持卡人本來沒有冒險(xiǎn)的打算，但看見自己手上有那么多額度，盲目擴(kuò)張行為，或者進(jìn)入股市，一旦出現(xiàn)投資項(xiàng)目失敗或資金鏈斷裂，風(fēng)險(xiǎn)就來了?！痹撊耸空f道。
根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為281.95億元，環(huán)比增長11.92%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.5%，占比較上季度末上升0.13個(gè)百分點(diǎn)。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，過度發(fā)卡的現(xiàn)象確實(shí)存在，信用卡風(fēng)險(xiǎn)上升趨勢明顯，各家銀行的信用卡貸款不良率在反彈。
上海銀監(jiān)局此前通報(bào)，絕大部分銀行已經(jīng)初步建立“剛性扣減”的綜合授信機(jī)制。已有25家商業(yè)銀行基本按照要求，根據(jù)申請人資信狀況和還款能力核定信用卡總授信額度，在實(shí)際授信審批時(shí)，剛性扣減其在他行已獲取的信用卡授信總額。
■ 用卡提醒
謹(jǐn)慎辦卡、量力刷卡
銀行理財(cái)專家表示，每個(gè)人擁有多少張卡合適沒有定論，但一般常用的就一兩張。他建議：
1、謹(jǐn)慎辦卡。最好到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，而不是在馬路攤位上辦卡。這樣做，可以保證身份證號等重要的個(gè)人信息免遭泄露，不被別人竊取用于違法勾當(dāng)。
2、珍惜信用。經(jīng)濟(jì)社會(huì)里，個(gè)人的信用就像一個(gè)人的通行證，丟失了信用，步步受限，買房、找工作都會(huì)受到影響。
3、量力而行。刷卡消費(fèi)時(shí)，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力，不要不顧還款能力過度消費(fèi)。
4、勿惡意透支。要了解所持信用卡的最高透支額度，避免無意的“惡意透支”。如果多次透支消費(fèi)及提取現(xiàn)金數(shù)額較大并經(jīng)金融機(jī)構(gòu)多次催要超過三個(gè)月仍未還款的，屬惡意透支信用卡，會(huì)受到法律的制裁。
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