作為世界上居民儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家，在4.3億戶家庭中，儲(chǔ)蓄存款被認(rèn)為是最安全的資產(chǎn)保存形式。然而，近日各地銀行卻頻頻出現(xiàn)存款“失蹤”怪象：浙江杭州42位銀行儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)，自己的數(shù)百萬(wàn)元存款僅剩少許甚至被“清零”；瀘州老窖等知名企業(yè)存款也出現(xiàn)“異常”，近3個(gè)月就有存在農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行的5億元不知去向。

　　存款到底是怎么丟失的？能找回來(lái)嗎？該由誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)？《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者就此進(jìn)行了一番深入調(diào)查。

　　各地頻現(xiàn)存款失蹤

　　2014年初，浙江杭州聯(lián)合銀行的儲(chǔ)戶羅先生查詢賬戶時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己戶頭上的200萬(wàn)元存款竟然只剩幾塊錢(qián)。他隨即向銀行方面投訴，銀行經(jīng)過(guò)自查，發(fā)現(xiàn)存在諸多疑點(diǎn)。報(bào)案后，經(jīng)杭州市西湖區(qū)警方查明，該案件共涉及多家商業(yè)銀行的42位儲(chǔ)戶，總計(jì)9505萬(wàn)元存款“不翼而飛”。

　　據(jù)多位受害儲(chǔ)戶回憶，自己存錢(qián)時(shí)均曾遇到銀行柜臺(tái)人員推銷(xiāo)，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。“經(jīng)調(diào)查，這就是犯罪團(tuán)伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，打著高利息旗號(hào)騙取存款。”杭州西湖區(qū)警方相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　經(jīng)警方查明，杭州聯(lián)合銀行古蕩支行文二分理處原負(fù)責(zé)人祝某，就是導(dǎo)致42名儲(chǔ)戶存款失蹤的“內(nèi)鬼”。案發(fā)前，祝某先是協(xié)助不法分子冒用銀行名義，偽造蓋有銀行公章的保證書(shū)，宣稱(chēng)可提供事先一次性給予13％利息的“貼息存款”。當(dāng)儲(chǔ)戶來(lái)到指定窗口存款時(shí)，祝再趁儲(chǔ)戶不備，打開(kāi)轉(zhuǎn)賬界面要求再次輸入密碼，將存款轉(zhuǎn)入其同伙賬戶。

　　“經(jīng)銀行自查發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致存款被盜的一個(gè)重要原因是，銀行工作人員在業(yè)務(wù)授權(quán)時(shí)輕信他人，核查不仔細(xì)，讓不法分子有機(jī)可乘。”杭州市聯(lián)合銀行法務(wù)部主任章小的說(shuō)。

　　據(jù)警方及銀監(jiān)部門(mén)通報(bào)，近期，類(lèi)似的存款“失蹤”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發(fā)生：2014年10月，上市酒企瀘州老窖在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)沙迎新支行的1.5億元存款失蹤；今年1月10日，瀘州老窖又發(fā)布公告稱(chēng)，在工商銀行河南南陽(yáng)中州支行等處的3.5億元存款出現(xiàn)“異常”。

　　據(jù)某國(guó)有銀行知情人士透露，柜面人員以各種方式變相銷(xiāo)售保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，也是存款“失蹤”的原因之一。

　　“存錢(qián)回來(lái)才發(fā)現(xiàn)，拿到的不是存款單而是保險(xiǎn)單。”安徽蕪湖市民宋先生告訴記者，今年1月6日上午，從北京打工回鄉(xiāng)的他將攢下的5萬(wàn)元存入郵儲(chǔ)銀行南陵支行某營(yíng)業(yè)部，出具的“存單”卻是中國(guó)人壽保險(xiǎn)投保單，還標(biāo)注為“銀行、郵政代理專(zhuān)用”。

　　“保險(xiǎn)或理財(cái)銷(xiāo)售人員往往和銀行柜臺(tái)人員串通，‘忽悠’銷(xiāo)售產(chǎn)品，以分享提成。”安徽一家小額貸款公司信貸負(fù)責(zé)人透露，有些高息存款其實(shí)就是非法集資，即柜員違規(guī)將儲(chǔ)戶存款直接轉(zhuǎn)賬給缺錢(qián)的企業(yè)，從中賺取“中介費(fèi)”。

　　“存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷，或存款人信息泄露有關(guān)。”廣東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承說(shuō)。

　　人民檢察院案件信息公開(kāi)網(wǎng)顯示，1月8日，四川瀘州市人民檢察院對(duì)涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準(zhǔn)逮捕。嫌疑人僅通過(guò)偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。

　　多數(shù)銀行將責(zé)任推至員工個(gè)人

　　“存款丟失后，大家最關(guān)心的是能否索賠追回。”北京中銀律師事務(wù)所律師徐玉平說(shuō)，現(xiàn)實(shí)情況是“幾乎不可能”。

　　中國(guó)人民銀行關(guān)于執(zhí)行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的若干規(guī)定中明確表示，“國(guó)家憲法保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯。”工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等目前出具的存單內(nèi)容中，也對(duì)銀行對(duì)存款的保管責(zé)任有明文規(guī)定。但對(duì)存款冒領(lǐng)、丟失應(yīng)如何處理均沒(méi)有具體規(guī)定。

　　面對(duì)存款冒領(lǐng)、丟失等質(zhì)疑，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責(zé)任推到員工個(gè)人甚至是“臨時(shí)工”身上。

　　“確定是銀行、儲(chǔ)戶還是員工個(gè)人的責(zé)任十分困難。”劉繼承說(shuō)。

　　安徽一些遭遇“存款變保單”的郵儲(chǔ)銀行儲(chǔ)戶向記者反映，誤導(dǎo)銷(xiāo)售多發(fā)生在偏遠(yuǎn)地區(qū)，柜臺(tái)人員甚至折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲(chǔ)戶簽名。

　　有些銀行聲稱(chēng)冒領(lǐng)人提供了儲(chǔ)戶姓名、開(kāi)戶時(shí)間、賬號(hào)及住址等信息，因此責(zé)任在于儲(chǔ)戶泄露了個(gè)人信息。“但從因果關(guān)系來(lái)看，信息泄露不能說(shuō)明儲(chǔ)戶一定存在過(guò)錯(cuò)，銀行方面同樣可能造成儲(chǔ)戶信息泄露，直接導(dǎo)致存款丟失。”徐玉平說(shuō)。

　　例如2005年，湖南衡陽(yáng)市民胡某將1500萬(wàn)元存入工行湖南衡陽(yáng)市白沙洲支行，不久后卻只剩下600元。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查，該詐騙案件3名犯罪嫌疑人中包括該支行行長(zhǎng)的弟弟，嫌疑人偽造了存款人留存在銀行的公司印鑒，并在銀行順利調(diào)包印鑒，取走上千萬(wàn)存款。

　　存款丟失后，獲賠更是艱難，扯皮數(shù)年的情況司空見(jiàn)慣。2008年，儲(chǔ)戶張某將900萬(wàn)元存入工商銀行江蘇揚(yáng)中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營(yíng)業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走，用于償還個(gè)人債務(wù)。經(jīng)過(guò)6年訴訟后，2014年，二審法院認(rèn)定銀行無(wú)過(guò)失。

　　在湖南、浙江等地發(fā)生的存款丟失案件中，儲(chǔ)戶索賠同樣經(jīng)過(guò)多年也沒(méi)有說(shuō)法。一些“丟錢(qián)”的上市公司也屢屢與銀行對(duì)簿公堂。例如，上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導(dǎo)致上市公司在當(dāng)年虧損3668萬(wàn)元。這意味著大部分損失依然由股東承擔(dān)。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院博士后郭華等專(zhuān)家表示，存款丟失越來(lái)越頻繁，從中小銀行到國(guó)有大行，一定程度上表明銀行對(duì)違法違規(guī)的警惕意識(shí)低下，技術(shù)升級(jí)遲緩。理論上來(lái)說(shuō)，除了系統(tǒng)顯示錯(cuò)誤外，丟錢(qián)現(xiàn)象完全能夠杜絕。

　　根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，銀行銷(xiāo)售人員不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得套用“本金”“利息”“存入”等概念。但是，對(duì)于銷(xiāo)售人員的違規(guī)行為，對(duì)機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確的處罰規(guī)定。

　　復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授張宗新認(rèn)為，儲(chǔ)戶與銀行間構(gòu)成的是儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。儲(chǔ)戶存在銀行的錢(qián)，如果被犯罪分子通過(guò)系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng)，除非儲(chǔ)戶參與其中，否則銀行至少要承擔(dān)部分責(zé)任。

　　然而在實(shí)際中，商業(yè)銀行卻頻頻要求消費(fèi)者自己取證，否則對(duì)“丟錢(qián)”不負(fù)責(zé)。“存錢(qián)時(shí)說(shuō)國(guó)有大行最可靠，還有監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等‘高科技’保護(hù)，丟了錢(qián)又來(lái)找儲(chǔ)戶要證據(jù)、要錄音。”廣東一家上市公司財(cái)務(wù)總監(jiān)表示，對(duì)類(lèi)似案件應(yīng)采取舉證責(zé)任倒置，由銀行自證沒(méi)有過(guò)失。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，在沒(méi)有書(shū)面證據(jù)和錄音的情況下，銷(xiāo)售人員往往不承認(rèn)存在誤導(dǎo)，因此也需要督促銀行完善合同監(jiān)管，健全可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。“現(xiàn)在一些基層員工甚至私下和保險(xiǎn)公司等第三方展開(kāi)‘合作’，并享受提成，銀行方面至少應(yīng)當(dāng)為監(jiān)管不力承擔(dān)責(zé)任。”

　　居民財(cái)富不能成為風(fēng)險(xiǎn)“高發(fā)區(qū)”

　　在國(guó)務(wù)院新聞辦23日召開(kāi)的政策例行吹風(fēng)會(huì)上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝表示，存款丟失在我國(guó)銀行仍屬少數(shù)個(gè)案，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)將督促商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化內(nèi)部督察。“即便是這種個(gè)案現(xiàn)象，也不應(yīng)該再發(fā)生。”

　　據(jù)記者了解，在杭州聯(lián)合銀行存款被盜案件中，超過(guò)5000萬(wàn)元被盜存款目前已被追回，剩余缺口部分將由杭州市聯(lián)合銀行先行墊付。“總體上講，按照我國(guó)法律規(guī)定，老百姓的存款合法存在銀行后，銀行有義務(wù)保護(hù)存款人的合法權(quán)益。”中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星表示。

　　《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》已明確，商業(yè)銀行不得違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次，不得通過(guò)返還現(xiàn)金等不正當(dāng)手段吸收存款，不得通過(guò)第三方資金中介吸收存款。法律人士提示，采取現(xiàn)場(chǎng)返還利息、額外給予高息的“貼息存款”是違規(guī)行為，屬于民間借貸，儲(chǔ)戶不可輕信銀行員工和“中介”推銷(xiāo)。

　　國(guó)浩律師事務(wù)所律師曹會(huì)杰建議，由于儲(chǔ)戶缺乏舉證能力，可推廣銀行先行賠付、由銀行向“大盜”追責(zé)的做法。

　　專(zhuān)家認(rèn)為，作為居民財(cái)富的重要保管者，銀行存款丟失的主因是“內(nèi)鬼”頻現(xiàn)、欺詐頻發(fā)、違規(guī)違法操作不斷，而調(diào)查阻力大、取證難度高也給司法工作帶來(lái)困難。“司法實(shí)踐中，銀行承擔(dān)的賠償責(zé)任相對(duì)其體量來(lái)說(shuō)是杯水車(chē)薪，難以構(gòu)成實(shí)質(zhì)性威懾。”上海泛洋律師事務(wù)所劉春泉指出，事發(fā)后不少銀行忙于息事寧人，并沒(méi)有嚴(yán)格內(nèi)控機(jī)制的動(dòng)力。

　　記者了解到，目前司法機(jī)關(guān)正加緊制定相應(yīng)的解釋細(xì)則，有望明確存款類(lèi)案件違法主體的責(zé)任。在最高人民法院2014年公布的保障民生典型案例中，上海市第二中級(jí)人民法院在一起存款盜刷判例案件判決中認(rèn)定，相對(duì)于普通儲(chǔ)戶而言，銀行更有條件防范犯罪分子利用銀行實(shí)施的犯罪，銀行有責(zé)任制定完善的業(yè)務(wù)規(guī)范，并嚴(yán)格遵守規(guī)范。

　　“從近年的判例來(lái)看，隨著法律法規(guī)進(jìn)一步完善，儲(chǔ)戶存款有望獲得更多保障。”上海金融與法律研究院執(zhí)行院長(zhǎng)傅蔚崗認(rèn)為，百姓存款安全事關(guān)區(qū)域金融穩(wěn)定，只有倒逼存款機(jī)構(gòu)徹查違法行為，才能保障數(shù)億存款人權(quán)益。