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　　扶貧開發事關全面建成小康社會，事關增進人民福祉，事關鞏固黨的執政基礎，事關國家長治久安。保險是市場經濟中幫助人們避免和降低生產生活風險損失的重要手段，保險業應自覺服務國家扶貧開發戰略。2015年11月印發的《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定》，對保險業參與扶貧開發提出了重要要求、作出了重要部署，明確了保險業參與扶貧開發的主攻方向。貫徹落實這些重要要求和部署，保險業應創新保險扶貧體制機制，守住扶貧開發來之不易的成果，推動貧困地區經濟發展和貧困群眾脫貧致富。

　　保險業參與扶貧開發意義重大

　　當前，貧困地區的保險需求不斷增長并且日益多元化，脫貧攻堅重點人群成為保險業參與扶貧開發的核心服務對象。貫徹落實精準扶貧、精準脫貧基本要求，需要保險業精準對接貧困群眾的保險需求，為實現到2020年打贏脫貧攻堅戰目標提供有力支撐。在全面建成小康社會的決勝階段，保險業參與扶貧開發具有重大意義。一是扶貧開發需要保險業的支持。貧困群眾抵御風險能力差，很容易因病、因災、因農產品價格波動而致貧返貧。保險業參與扶貧開發，提前打好“預防針”，能夠幫助貧困群眾防范和化解風險，構筑脫貧致富的風險防范屏障。二是體現保險業責任擔當。保險業是推動經濟社會發展的重要力量。通過參與貧困地區社會治理和民生保障體系建設，充分發揮市場風險管理職能，主動承接公共事務，推動政府職能轉變，提升社會治理水平，體現了保險業服務國家經濟社會發展大局的責任擔當。三是參與扶貧開發給保險業發展帶來新機遇。在經濟發展新常態下，農村金融成為值得開拓的“藍海”市場。保險業主動融入貧困地區經濟社會發展，將自身經營與國家扶貧開發戰略相結合，有助于進一步拓展保險業發展空間、增強保險業發展后勁。

　　保險業參與扶貧開發獨具優勢

　　保險的本質是互幫互助、扶危濟困，與扶貧開發具有天然的內在聯系。保險業具有經濟補償、信用增信、資金融通等功能，充分運用保險機制的精準性與普惠性，可以為廣大貧困群眾提供兜底保障，相當于為扶貧開發設置了安全閥和穩定器。保險業參與扶貧開發的獨特優勢突出表現在以下幾個方面：一是放大扶貧資金的使用效益。通過保險市場化機制放大扶貧資金的使用效益，在更廣的空間和時間跨度內實現扶貧開發資源的優化配置。二是提高扶貧的精準度和有效性。通過提供更具針對性的扶貧保險產品和多層次的保險服務，能夠實現保險賠款“點對點”滴灌投放，對貧困群眾進行精準補償，避免扶貧資金“撒胡椒面”“大水漫灌”等問題，提高扶貧開發的精準度、有效性和科學性。三是為貧困戶提供普惠的基本保險保障。通過擴大保險覆蓋面、提高保險滲透度，實施扶持生產和就業、易地搬遷、生態補償、發展教育、社保政策兜底“五個一批”工程，可以為貧困戶提供全方位的風險保障。四是推動貧困地區農業轉型升級。通過將保險引入扶貧金融鏈條，低成本盤活農戶資產，幫助貧困戶更便捷地獲得貸款。特別是通過在貧困地區直接投放保險資金，幫助貧困地區從“輸血式”生存向“造血式”發展轉變，推動貧困地區特色優勢產業發展和經濟轉型升級。

　　保險業參與扶貧開發取得積極成效

　　近年來，保險業積極履行社會責任，自覺服務經濟社會發展大局，充分發揮保險機制的功能作用，大力發展農業保險、大病保險、民生保險，創新支農融資方式，在助推扶貧開發、脫貧攻堅方面取得了積極成效。

　　發展農業保險，將精準扶貧落實到保障農業產業發展上，防止農戶因災致貧、因災返貧。發展農業保險是貫徹中央強農惠農富農政策的一項重要舉措，旨在幫助農民轉移災害風險、獲得穩定收入。目前，保險賠款已成為農民災后恢復生產和災區重建的重要資金來源。農業保險為貧困農戶發展生產提供自然災害事故和市場價格下跌雙重保障。由于有保險兜底，大量農民敢于進行創業。有些地方還統籌安排省級財政專項扶貧資金，通過“以獎代補”方式，鼓勵貧困地區開展地方特色農產品保險，投保率越高省級財政補助比例就越高，在保障農業產業發展方面取得了較好成效。

　　發展大病保險，將精準扶貧落實到維護貧困群眾健康權益上，切實解決因病致貧、因病返貧的突出問題。因病致貧是第一大致貧原因。近些年，保險業在經辦城鄉基本醫療保險的基礎上，充分發揮市場機制作用，采取商業保險機構承辦大病保險的方式，對貧困群眾醫療費用進一步給予保障。有的地方探索開展民政醫療救助補充保險試點，用民政醫療救助基金為城鄉低保、農村“五保”、重點優撫對象購買補充醫療保險，實行“一站式”結算，有效減輕了民政救助人群醫療負擔，大幅提升了民政醫療救助基金的使用效率。

　　開展民生保險，將精準扶貧落實到保障和改善民生上，兜住貧困群眾生產生活風險底線。防范意外風險是城鄉社會保障制度的一個短板，因意外風險致貧返貧導致的社會問題十分突出。近幾年，保險業通過發展各類保障適度、保費低廉的小額保險，如針對農村居民和農民工專門推出小額人身保險等，著力為貧困群眾提供風險保障。此外，中國保監會和民政部共同推動農房保險，已經覆蓋絕大多數省區市，并被作為移民搬遷脫貧工程的重要配套措施。這些做法為貧困群眾的生產生活提供了切實有效的基本保險保障。

　　創新融資方式，將精準扶貧落實到推動貧困地區信貸資源投放上，積極助推產業脫貧。貸款難、貸款貴是貧困地區產業發展面臨的突出問題。保險業通過小額貸款保證保險、借款人意外傷害保險、保單質押等方式為貧困戶增信，推動信貸資源向貧困地區投放。中國保監會指導中國人民保險集團設立50億元的資產管理產品，在貧困地區開展“農業保險+扶貧小額信貸保證保險+保險資金支農融資”試點，協助貧困群眾更便利地獲得免擔保、免抵押、優惠利率的小額資金，推動貧困地區經濟發展。

　　開展組合保險，將精準扶貧落實到幫助貧困戶全方位防范生產生活風險上，努力實現貧困戶保險全覆蓋。立足各地實際，推出綜合保險扶貧項目和產品，提供農業保險、意外健康險、農房保險、小額貸款保證保險、大病補充醫療保險等一攬子保險產品，并對貧困戶實行優惠費率，提供綜合風險保障，實現“扶貧+保險”全覆蓋，更全面地對接貧困群眾的多樣化需求。

　　保險業進一步助推扶貧開發的基本思路

　　保險業助推扶貧開發、脫貧攻堅雖然取得了積極成效，但仍有可以提升的空間。保險業進一步助推扶貧開發，必須全面貫徹落實習近平同志系列重要講話精神，牢固樹立和貫徹落實創新、協調、綠色、開放、共享的新發展理念，深入學習領會精準扶貧、精準脫貧的深刻內涵，堅持定向、精準、特惠、創新的原則，創新保險扶貧體制機制，建立與國家脫貧攻堅戰相適應的保險服務體制機制。中國保監會與國務院扶貧辦于今年5月發布《關于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》，對推進新時期保險業扶貧工作作出具體安排，努力實現貧困地區保險服務到村到戶到人，對貧困群眾“愿保盡保”，貧困地區保險深度、保險密度接近全國平均水平，貧困群眾生產生活得到現代保險全方位保障。為此，我們要進一步明確保險業助推扶貧開發的基本思路。

　　完善工作機制。完善工作機制的關鍵是加強組織領導、確保措施到位、落實工作責任。建立保險業與扶貧部門的工作聯動機制，搭建扶貧開發大數據與保險業信息共享平臺，準確掌握貧困戶產業發展、防災減災、病情病因等情況和保險需求，實現保險與扶貧無縫對接。充分發揮扶貧駐村工作隊、第一書記和村兩委等的作用，積極開展政策宣導，幫助貧困戶辦理參保和理賠事宜，提高保險服務的便捷性。

　　突出工作重點。將保險業助推扶貧開發的重點放在創新體制機制上。全面對接“五個一批”工程，深入調研、分類開發，量身定做扶貧保險產品，完善扶貧保險產品體系。建立正向激勵機制，強化保險機構的主體責任，促使保險機構平衡好商業利益與社會責任之間的關系，將保險資源向貧困地區和貧困群眾傾斜。實行差異化考核，調動基層機構開展扶貧保險的積極性，不將扶貧保險經營虧損計入對基層保險機構的績效考核。著力發展貧困地區保險分支機構網點，下沉服務重心，構建能夠向貧困戶提供便利服務的網絡體系。重視保險扶貧的市場化運營，通過創新運營模式降低成本，通過建立健全風險分擔和補償機制實現扶貧保險的可持續發展。

　　營造良好社會氛圍。目前，保險業已經形成了一批可推廣、可復制的典型經驗和模式。如河北省阜平縣的“金融扶貧、保險先行”模式，寧夏的“脫貧保”模式，云南省昭通市的醫療費用“一站式報銷”模式，河南省蘭考縣的“脫貧路上零風險”模式等。應注重發揮典型的示范帶動效應，總結基層和群眾創造的新鮮經驗，有針對性地開展宣傳，提高貧困群眾的保險意識和運用保險工具分散風險的能力，提高基層干部“懂保險、用保險”的意識，推動地方政府通過運用保險這一市場化工具來解決經濟社會發展問題。

　　（作者：陳文輝 中國保險監督管理委員會副主席）