爭議多年的“以房養(yǎng)老”政策試驗(yàn)已經(jīng)正式啟動(dòng)。
6月23日，中國保監(jiān)會(huì)正式對(duì)外公布，自7月1日起將開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)城市為北京、上海、廣州、武漢。
試點(diǎn)工作的基本原則及資格申請(qǐng)等事項(xiàng)在6月23日公布的《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下稱《意見》）中均有規(guī)定。
反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，作為以房養(yǎng)老的方式之一，也被稱為“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故，老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。這種與傳統(tǒng)的按揭方式正好相反貸款方式也被稱為“倒按揭”。
這份《意見》的出臺(tái)是對(duì)國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》的落地回應(yīng)，也是指導(dǎo)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的首份全國性文件。
保險(xiǎn)公司的顧慮
為應(yīng)對(duì)老齡化危機(jī)，完善養(yǎng)老服務(wù)業(yè)中的投融資政策，國務(wù)院文件《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出明確要求，要開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。
不過，保險(xiǎn)公司反應(yīng)很平淡。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)從多家保險(xiǎn)公司了解到，目前尚未推出相關(guān)產(chǎn)品。“我們還沒有這方面的產(chǎn)品，也沒有相關(guān)的工作安排。”平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司一位內(nèi)部人士透露。
不確定因素多、總體市場份額不高，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，以房養(yǎng)老這塊市場有些雞肋。“‘以房養(yǎng)老’保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司來說吸引力不大。”長期研究以房養(yǎng)老模式的浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授柴效武認(rèn)為，“房地產(chǎn)價(jià)格、利率、國家政策等因素推高了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，如果發(fā)放的養(yǎng)老金總和超過了房產(chǎn)價(jià)格，那風(fēng)險(xiǎn)將完全由保險(xiǎn)公司承擔(dān)?！薄兑庖姟芬?guī)定，只要滿足了已開業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等硬性條件，保險(xiǎn)公司就能開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。不過，即使符合條件，保險(xiǎn)公司對(duì)于開展這項(xiàng)新業(yè)務(wù)仍然保持謹(jǐn)慎態(tài)度。
今年年初，保監(jiān)會(huì)曾召集業(yè)內(nèi)人士召開了關(guān)于住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的研討會(huì)。據(jù)一位與會(huì)人員透露，有七家壽險(xiǎn)公司參加了會(huì)議，保監(jiān)會(huì)向他們征求意見，并提出可以先行先試，但大家對(duì)這項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)并無太大興趣?！按蠹译m然關(guān)注，但確實(shí)有諸多問題還需明確，不過這是國務(wù)院分配下來的任務(wù)，還必須要做?！鄙鲜雠c會(huì)人員透露，“因?yàn)檫@個(gè)業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司來說風(fēng)險(xiǎn)比較高，時(shí)間拉得相當(dāng)長，另外這和養(yǎng)老保障相關(guān)的業(yè)務(wù)，利潤相對(duì)要低，所以吸引力不大。”
幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司董事長孟曉蘇也參加了上述由保監(jiān)會(huì)組織的內(nèi)部研討會(huì)，據(jù)上述與會(huì)人員透露，幸福人壽是會(huì)上為數(shù)不多的對(duì)“倒按揭”饒有興趣的保險(xiǎn)公司。
經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)從一位幸福人壽內(nèi)部人士處了解到，幸福人壽專門成立了一個(gè)項(xiàng)目研究組來承擔(dān)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)工作。不過，幸福人壽的這款“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的并未確定面世時(shí)間。
孟曉蘇一直堅(jiān)持倡導(dǎo)“以房養(yǎng)老”，6月26日他在接受經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)采訪時(shí)透露，“我們的產(chǎn)品已經(jīng)設(shè)計(jì)出來了，需要和實(shí)踐相磨合再推出?！泵蠒蕴K認(rèn)為，這部分市場份額很小，主要適合于無子女的孤寡老人，“我們一直在積極開展這方面工作，而且已經(jīng)有老年人來咨詢我們的產(chǎn)品了”。
記者從多家保險(xiǎn)公司了解到，目前均沒有推出相關(guān)產(chǎn)品的打算。太平洋安泰人壽保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理陶孟華告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，“中國人沒有這種習(xí)慣，不太適合中國市場，市場份額也太小了，我們目前沒有開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的打算。”“以房養(yǎng)老的內(nèi)容覆蓋很廣，‘倒按揭’只是很小的一部分。”中國公益研究院養(yǎng)老研究中心主任高云霞說，“未來的風(fēng)險(xiǎn)包括房產(chǎn)估值、70年產(chǎn)權(quán)后續(xù)問題、房產(chǎn)市場波動(dòng)、配套政策等，是不可預(yù)計(jì)的，所以銀行、保險(xiǎn)公司可能不是很愿意推這個(gè)產(chǎn)品。”
房產(chǎn)價(jià)值縮水風(fēng)險(xiǎn)
除了未來不可預(yù)見的市場風(fēng)險(xiǎn)，多少人愿意拿出房產(chǎn)來做抵押實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老也是令保險(xiǎn)業(yè)尷尬的疑問。
“老年人是否參與一個(gè)是觀念問題，另一個(gè)是參與是否合算，這取決于方案設(shè)計(jì)，如果一切好處都是保險(xiǎn)公司的，壞處都給對(duì)方扔過去，老百姓肯定不參與，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不應(yīng)該單純從保險(xiǎn)公司的角度來做。”柴效武認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)除了要給出試點(diǎn)指導(dǎo)意見，還應(yīng)該做出一個(gè)產(chǎn)品的大致框架，然后各個(gè)保險(xiǎn)公司再根據(jù)各自的情況再做調(diào)整細(xì)化?！?/p>
保監(jiān)會(huì)23日就《意見》答記者問時(shí)提到，將根據(jù)試點(diǎn)情況研究制定反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管制度，規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營行為和銷售行為，并將積極和相關(guān)部委溝通，進(jìn)一步爭取國家對(duì)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的政策支持。
根據(jù)《意見》規(guī)定，獲得試點(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司應(yīng)于每月10日前，向中國保監(jiān)會(huì)和試點(diǎn)地區(qū)保監(jiān)局報(bào)送反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的進(jìn)展情況報(bào)告。試點(diǎn)時(shí)間為2014年7月1日至2016年6月30日。
目前來看，業(yè)內(nèi)對(duì)于“以房養(yǎng)老”的操作擔(dān)憂主要包括房地產(chǎn)市場預(yù)期、房產(chǎn)估值、房屋70年產(chǎn)權(quán)、政策配套等問題。“是否能夠?qū)⒆》糠聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)大面積推開是多方面的選擇，而不是政府出臺(tái)鼓勵(lì)政策就能夠決定的?！备咴葡颊f，“對(duì)于保險(xiǎn)公司和銀行來說，主要風(fēng)險(xiǎn)還是來自房地產(chǎn)市場的不可預(yù)期?！?/p>
房地產(chǎn)市場已經(jīng)告別了高速增長的黃金年代，進(jìn)入下行調(diào)整通道。在市場預(yù)期不明，觀望氣氛濃重的現(xiàn)階段，啟動(dòng)“以房養(yǎng)老”實(shí)驗(yàn)無疑需要面對(duì)更大困難?！氨ｋU(xiǎn)公司應(yīng)明確提示消費(fèi)者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評(píng)估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用”，《意見》中寫到。（記者 余寒）
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