60歲前人養(yǎng)房60歲后房養(yǎng)人 以房養(yǎng)老悄然興起
隨著人口老齡化的到來，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為擺在市民面前的一個現(xiàn)實(shí)問題。“以房養(yǎng)老”也再度引起社會各界關(guān)注。日前記者就此進(jìn)行了調(diào)查和走訪。
養(yǎng)老形勢嚴(yán)峻 服務(wù)難題凸顯
據(jù)了解，目前哈爾濱市人口老齡化問題十分突出，60周歲以上的老人有122.4萬，占全市戶籍人口的12.4%；80歲以上老年人有16.4萬人，占老年人口數(shù)量的13.6%；空巢老人達(dá)53.9萬人，占老年人口數(shù)量的47.8%；部分喪失和完全喪失自理能力的老人有21萬人，占老年人口數(shù)量的17.3%以上。據(jù)測算，哈爾濱市的老年人正在以每年3%的速度遞增，這意味著每年都會新增老人近4萬，哈爾濱市已進(jìn)入老齡化社會，養(yǎng)老服務(wù)的難題越來越凸顯。
市老齡委相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，當(dāng)城市的空巢家庭越來越多時，一些社會問題就會不斷顯露。空巢家庭是生命周期中的一個階段，所謂“空巢”，是指子女長大成人后從父母家庭中相繼分離出去，只剩下老年一代人獨(dú)自生活的家庭。而一旦配偶去世，則家庭生命周期進(jìn)入鰥寡期。在空巢期與鰥寡期，老年人生活中容易面臨各種實(shí)際困難。
探索“以房養(yǎng)老” 提高生活質(zhì)量
據(jù)市房產(chǎn)住宅局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“以房養(yǎng)老”是一種“倒按揭”養(yǎng)老模式，本質(zhì)上是一種住房養(yǎng)老的財務(wù)證券化的模式，在國外又被稱為住宅的期貨化、住房反向抵押貸款，指的是房屋產(chǎn)權(quán)擁有者把自有產(chǎn)權(quán)的住房抵押給銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評估抵押住房人年齡、生命期望值，以及預(yù)計房主去世時房產(chǎn)的價值等因素后，按月支付給房主一筆固定的現(xiàn)金。老年人在有生之年對該房產(chǎn)擁有居住權(quán)，離開人世后，房產(chǎn)就歸屬于銀行和保險公司等金融機(jī)構(gòu)。
據(jù)市民政局一工作人員算了一筆賬，以擁有價值200萬元住宅的65歲男性為例，采用倒按揭模式將自家房產(chǎn)抵押給保險公司后，每月大約可領(lǐng)取2萬元現(xiàn)金，直至去世。而由于女性老人的平均壽命高于男性，若女性老人擁有價值170萬元的房產(chǎn)，每月大約可獲得1.4萬元左右現(xiàn)金。
記者在調(diào)查走訪中發(fā)現(xiàn)，許多哈爾濱市民對“以房養(yǎng)老”持肯定態(tài)度。其中年輕人比老年人更認(rèn)同“以房養(yǎng)老”，而丁克一族則表示非常歡迎。在我市一家私企工作的白領(lǐng)尹女士表示：“‘60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人’挺好的，加上養(yǎng)老金，退休后不但衣食無憂，還可以游山玩水，生活得更滋潤。”
民間“以房養(yǎng)老” 市民受益匪淺
采訪中記者了解到，雖然我市目前還沒有正式推出“以房養(yǎng)老”，但哈市民間“以房養(yǎng)老”的卻早已悄然興起，許多老年市民從中受益。
我市某局機(jī)關(guān)的一位退休干部王先生今年69歲，他和老伴住在一套兩居室的住房里，自己另有一套位于南崗區(qū)果戈里大街附近、使用面積45平方米的兩屋一廚。子女各自成家，都有住房。王老先生和老伴退休金每月4700多元，經(jīng)濟(jì) (論壇 新聞)上也比較寬裕。這套房子始終對外出租，每月800-850元。老人興奮地對記者說：“每年一萬元左右的租金正好夠我們老兩口每年一次外出旅游的費(fèi)用。”
據(jù)了解，類似王先生這種“以房養(yǎng)老”的老人目前在哈爾濱大有人在。現(xiàn)在許多哈爾濱老人在海南購置了房產(chǎn)，一些“候鳥老人”春夏秋三季在哈爾濱，把海南的房子租出去或委托當(dāng)?shù)氐闹薪闄C(jī)構(gòu)代為打理，而冬季去海南，又把在哈市的住房出租，這樣既把往返的路費(fèi)等開銷賺了出來，還提高了自己的生活質(zhì)量。
據(jù)市民政局社會福利處處長石大慶介紹，哈市目前有各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)上200家，床位10930家，含一日三餐在內(nèi)，每月平均價位在700元左右。公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住率達(dá)到90%以上，民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住率也達(dá)到70%以上。入住的老人多數(shù)都有自己的住房，但是由于子女不在身邊等各種原因非常寂寞，他們選擇住進(jìn)老年公寓，把房子出租，用租金支付住老年公寓的費(fèi)用，多數(shù)人還略有盈余。而每月的退休金，則完全用于購買日常用品和改善生活。
采訪中也有一些老年人對記者表示，房子住了大半輩子，都有感情了，想留給子女，還有部分老人在接受采訪時表示，倘若子女不孝，則愿意選擇以房養(yǎng)老。
實(shí)施“以房養(yǎng)老” 尚需破解難題
據(jù)市房產(chǎn)住宅局有關(guān)專家介紹，要使以房養(yǎng)老得以實(shí)現(xiàn)，需要滿足3個條件：首先，擁有對房子的產(chǎn)權(quán)，這樣才有出租或者抵押房屋的權(quán)利；其次，老人與子女分開居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影響正常生活；再者，老年人的經(jīng)濟(jì)狀況適中。
他說，考慮到具體情況，首先遇到的是觀念障礙。中國人的傳統(tǒng)觀念是，老人將自己居住多年的房產(chǎn)抵押出去，而無法留給子女，這樣的現(xiàn)實(shí)，令一些老人難以接受。此外，“以房養(yǎng)老”，必須輔之以透明、公正的法治環(huán)境。因?yàn)樗婕暗椒康禺a(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、社會保障、保險以及政府部門等等，對這些領(lǐng)域的運(yùn)作質(zhì)量和監(jiān)管水平要求相當(dāng)高。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”似乎是目前最為合理，也最便于借鑒的養(yǎng)老模式。但要注意的是，在國情、社會制度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有著巨大差異的情況下，在發(fā)達(dá)國家取得成功的“以房養(yǎng)老”在我國實(shí)行，或許要經(jīng)歷諸多考驗(yàn)。
專家指出，倒按揭的評估標(biāo)準(zhǔn)非常復(fù)雜，除了估算房屋價值以及未來房價走勢，還要估算老人壽命，潛在風(fēng)險較大。同時，銀行還要培育一批類似保險精算人的測算人群，這不是短期內(nèi)能夠解決的。另外，我國尚未出臺遺產(chǎn)稅，也使得“以房養(yǎng)老”模式前進(jìn)步伐緩慢。據(jù)了解，在國外，若要為子女留下房產(chǎn)，至少要向國家繳納35%—65%的遺產(chǎn)稅，這也是國外更多人接受“以房養(yǎng)老”的重要原因之一。
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