原計劃于今年一季度推出的保險版“以房養(yǎng)老”在推遲了兩個月后終于進入試點階段。
6月23日，保監(jiān)會發(fā)布《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》（以下簡稱《意見》），明確試點期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止，試點城市為北京、上海、廣州、武漢，試點面向60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。
“以房養(yǎng)老”以其特殊性和專業(yè)性在國內尚無成功案例，保監(jiān)會也一再強調，其僅僅是個人商業(yè)養(yǎng)老保險中的一個補充內容，不會成為主流，也不會對現(xiàn)有養(yǎng)老體系有任何影響，不應夸大其作用。而作為產品供給方的保險公司，因受觀念、技術、風險等各種因素制約，雖前期已有7家中外保險公司參與相關研究，但截至目前尚未有一家保險公司正式提交試點申請。
房屋估值經驗缺失
與終身養(yǎng)老年金保險相結合，且不涉及銀行等其他金融機構是此次保險版“以房養(yǎng)老”的最大特點。
保監(jiān)會解釋，反向抵押養(yǎng)老保險是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。
保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部養(yǎng)老保險處處長姚渝介紹，保險版“以房養(yǎng)老”有兩大優(yōu)勢，一是其建立在終身養(yǎng)老年金基礎上，老年人可住在自己房子里享受年金保險至身故；二是在老人身故后，其房產處置所得在償還保險公司相關費用后，解除抵押權，房產依然歸法定繼承人所有，若房產處置所得不足以償付保險公司相關費用，保險公司不得追償，最大限度保護消費者利益。
保監(jiān)會強調，住房反向抵押只是個人商業(yè)養(yǎng)老保險的一個補充內容，因為即使在已經運營較為成熟的國外市場也是一款小眾產品。此前，中信銀行曾在國內嘗試推出最類似住房反向抵押的產品“養(yǎng)老按揭”，但推行效果并不理想。2013年9月國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，提出要由保監(jiān)會牽頭開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。
“我們當時在看到這個意見后就組織了一些人對此進行研究，但看了國外的一些實例，再結合國內整個市場情況，我們最終還是決定暫停這個項目。”一大型險企養(yǎng)老保險業(yè)務有關負責人在接受《中國經營報》記者采訪時表示：“最大的難度在于業(yè)務開展所需的技術性上?！?
在上述險企負責人看來，“以房養(yǎng)老”在國內推廣主要面臨兩大問題，一是傳統(tǒng)文化觀念影響，讓老年人接受這一新事物需要一段時間，但對于該類產品適用的高素質人群或無子女、失獨老人來說或許比想象中要容易接受；二是結合養(yǎng)老年金保險所面臨的長壽風險，這部分保險公司根據以往數據可通過精算解決，但所有涉及到房屋本身的技術問題就比想象中更有難度。
對房屋估值這一關鍵環(huán)節(jié)經驗的缺失成為眾多保險公司止步此業(yè)務的主要原因。
“房屋估值體系怎么搭建，通過什么技術實現(xiàn)仍然是個難題。由于房地產市場在不斷波動，以往各家相關機構都沒有類似的估值經驗，而且房屋對于消費者來說還包括情感等附加價值，估值機構是僅做等價估值還是連帶附加值等都是問題。房屋繼承人可以通過事先約定分享房屋的增長價值，但今后若房屋價格下跌，就只有險企承擔風險，因此估值問題非常關鍵?！蹦硨I(yè)養(yǎng)老保險公司內部人士也持類似觀點。
試點謹慎落實
據記者了解，此前已有7家保險公司參與研究，分別為幸福人壽、泰康人壽、合眾人壽、平安人壽、太保人壽、大都會人壽及中宏人壽，但截至目前，保監(jiān)會尚未收到任何一家保險公司試點申請。
在7家參與研究的保險公司中，幸福人壽正在研究相關產品，而泰康養(yǎng)老保險公司內部人士告訴記者，由于產品專業(yè)性較強，因此將由總公司進行產品的開發(fā)研究。
“即使?jié)M足各項試點條件，也不會有很多險企參與試點，因為這項業(yè)務關系到對風險的管控、對政策的把握、對背后的服務、對整個精算產品的設計等，比現(xiàn)有產品要復雜得多?！北１O(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成估計。
正是基于保險公司所面臨的利率、房價波動、長壽、現(xiàn)金流等風險，保監(jiān)會將此次試點地區(qū)劃定為北京、上海、廣州、武漢四大城市。作為一線城市，北京、上海和廣州的保險市場相對成熟，老齡人口數量較多，房地產市場容量較大，且與其他城市相比，房價波動相對較小。而武漢入選是因其已有保險公司投資興建了養(yǎng)老社區(qū)，未來或可在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險和養(yǎng)老社區(qū)的結合上進行嘗試和探索。
作為一項涉及多方面的系統(tǒng)工程，其他相關部門也在為保險版的“以房養(yǎng)老”試點提供政策支持。如近日教育部、民政部等九部門聯(lián)合印發(fā)《關于加快推進養(yǎng)老服務業(yè)人才培養(yǎng)的意見》，意見明確提出加快推進養(yǎng)老服務相關專業(yè)人才培養(yǎng)體系建設、全面提升養(yǎng)老服務相關專業(yè)教育教學質量、大力加強養(yǎng)老服務從業(yè)人員繼續(xù)教育、積極引導學生從事養(yǎng)老服務事業(yè)等4個方面的10條舉措。
“雖然之前暫停了該業(yè)務的研究，但部門有意在公司接下來的發(fā)展規(guī)劃會議上再將其作為議題提出，畢竟有保監(jiān)會政策的引導，顯然市場上還有機會?！鄙鲜龃笮碗U企養(yǎng)老保險業(yè)務有關負責人表示。在記者采訪中，不少業(yè)內人士預測，未來兩年的試點險企有望達到百家左右。
原標題：保險版“以房養(yǎng)老”開閘 房屋估值成最大風險
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