不管市場爭議有多大，“以房養(yǎng)老”依然不期而至。
6月23日，保監(jiān)會正式下發(fā)《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》（下稱“《指導意見》”），自7月1日起，北京、上海、廣州、武漢將試點為期兩年的“以房養(yǎng)老”，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人。
《指導意見》的發(fā)布，標志著“以房養(yǎng)老”試點工作正式啟動。
“選擇的這四個試點城市均為經(jīng)濟較為發(fā)達，且老齡人口數(shù)量比較多的地區(qū)，這樣更有利于試點的推進。”6月24日，知名地產(chǎn)人士弓鳴接受《華夏時報》記者采訪時表示，即便“以房養(yǎng)老”已經(jīng)開始試點，但由于它與外圍的很多硬件條件、軟環(huán)境以及相應的規(guī)則暫難完全相容，因此，全面鋪開尚需時日。
產(chǎn)品規(guī)模較小
所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，是一種將住房抵押與終身年金相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。也就是通常說的“以房養(yǎng)老”。
由于“以房養(yǎng)老”保險試點在我國尚屬新生事物，加之其業(yè)務流程復雜、期限較長，試點對產(chǎn)品規(guī)模有所設限。
《指導意見》中提出，保監(jiān)會對于單個保險公司開展試點業(yè)務有較為嚴格的限制。接受抵押房屋的評估價值合計不得超過4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億元的部分＋0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億元的部分。
“這實際上就是規(guī)定了保險公司參與以房養(yǎng)老的限額。”6月24日，保險集團一位專業(yè)人士崔鵬接受《華夏時報》記者采訪時舉例說明，以國內(nèi)最大的壽險集團中國人壽為例，按照限額公式計算得出，其開展“以房養(yǎng)老”試點保險產(chǎn)品的業(yè)務規(guī)模上限也就是50多個億，假設一套房子的評估價值是100萬元的話，最多只能服務5000個老人。
而就在6月18日，北京市統(tǒng)計局、國家統(tǒng)計局北京調(diào)查總隊發(fā)布了一組數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，北京市60周歲及以上老年人口達292.9萬,占13.9%。換言之，單單就北京來看，需要老年服務的老年人就已高達近300萬人。況且，這5000人的限額還需要四個試點城市來分。
“從表面上來看，規(guī)模確實很小，服務的人群確實很少，但這個市場總量本身就不會太大，而且這是在試點期間的規(guī)模。”弓鳴表示，“以房養(yǎng)老”需要面對房價漲跌、70年產(chǎn)權等諸多問題的影響，加之這個業(yè)務特別復雜，保險公司如果限定業(yè)務量的規(guī)模，其風險還是可控的，但如果規(guī)模過小則不能覆蓋風險。
其實，我國提出“以房養(yǎng)老”的概念已有10年，并且，曾經(jīng)于2007年在北京、上海、南京（樓盤）、杭州（樓盤）等地進行過試點，可惜效果寥寥，并未被市場接受。或者正是出于此類不定因素的影響，保險公司參與“以房養(yǎng)老”的熱情度并不高。
記者采訪獲悉，早在去年的11月下旬，保監(jiān)會曾針對“以房養(yǎng)老”召開了內(nèi)部會議，但參與的保險公司只有幸福人壽、平安、泰康、新華、合眾、中宏等七家保險公司，保監(jiān)會希望保險公司盡快拿出方案，推出產(chǎn)品。如今，時間已過去7個月，準備提交該類產(chǎn)品方案的公司只有幸福、平安、泰康和合眾四家。
為此，《指導意見》中明確提出，保監(jiān)會刻意降低了門檻吸引險企，比如，文件對保險公司設置的硬性條件是開業(yè)滿5年，注冊資本20億天且償付能力不低于120%的公司，而滿足此類條件的險企很多。
暫缺實施細則
“以房養(yǎng)老”的一只靴子落地了，但還缺另外一只。
記者從《指導意見》中看到，根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點產(chǎn)品分為參與型和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
簡單來說，參與型產(chǎn)品就是，假如以后房價上漲的話，老人和保險公司均可獲得相應的增值收益；如果是非參與型的話，老人每個月領取的金額將是固定的，在房產(chǎn)增值之后，其領取金額也不提高，而房產(chǎn)增值部分所帶來的收益就給繼承人了，保險公司不參與收益分割。
“不同的產(chǎn)品具體如何操作？收益如何劃分？"以房養(yǎng)老"產(chǎn)品究竟屬于理財還是保險？這些問題在《指導意見》中暫未進行詳細說明，需要具體的實施細則。因為，針對不同的解讀，其操作方式、產(chǎn)品設計不同，獲得的收益也就不一樣。比如，給房屋定價時預期壽命是20年，但是老人最后活了30年，這個虧空針對保險產(chǎn)品和理財產(chǎn)品的計算和處理都是不一樣的。”崔鵬同時強調(diào)，文件明確投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人，但如果房屋是夫妻共有產(chǎn)權又該如何操作和處理？也就是說，針對共有產(chǎn)權這塊也需要給出明確的實施細則。
就此，保監(jiān)會相關人士給出的解釋是，“以房養(yǎng)老”在國內(nèi)是新鮮事物，指導意見不可能做到盡善盡美，這只是粗淺的、階段性的文件，后續(xù)會有相關配套文件。
而在弓鳴看來，沒有細則雖然是個問題，但最大的問題還是“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會保障、房地產(chǎn)等多個行業(yè)以及各地方政府，“以房養(yǎng)老”需要完全從屬、依附于現(xiàn)有的體系才行，根本不可能為它專門制定新的支持它存在的外圍硬件和軟環(huán)境以及相對配套性的游戲規(guī)則。同時，即便在西方各國，“以房養(yǎng)老”也是針對少數(shù)人的產(chǎn)品，是基本養(yǎng)老保險的有益補充，因此，就目前的大環(huán)境而言，即便試點開始了，也難有實質(zhì)性的進展。
據(jù)悉，“以房養(yǎng)老”在美國、加拿大、澳大利亞、法國等歐美國家發(fā)展比較成熟，但仍屬小眾產(chǎn)品，其養(yǎng)老的核心依然是圍繞國家基本養(yǎng)老保險這個體系完成，也就是國家基本養(yǎng)老保險為主導的多元多層次體系，而這也正是中國養(yǎng)老體系構建的重點。（記者 王曉慧）
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