映象財經

　　近年來，迅速興起的大眾創業、萬眾創新浪潮，為實體經濟的轉型升級提供了新動能。

　　在日前召開的國務院常務會議上，李克強總理提出，要進一步營造融合、協同、共享的“雙創”生態環境。作為市場資源配置的核心力量，扎根于實體經濟的商業銀行，有責任和義務在深耕“雙創”生態系統中發揮更舉足輕重的作用。

　　身為國內小微金服標桿行，浙商銀行自2006年設立第一家小微專營機構以來，就積極投身小微金融領域，持續為大眾創業、萬眾創新提供金融助力。

　　近年來，圍繞支持新興產業、全生命周期服務、打造產業鏈金融以及運用數字化技術等“四個支點”，浙商銀行積極發揮資金和金融科技的杠桿作用，努力撬動廣闊的創業創新生態圈。

　　“‘雙創’企業多為資金實力有限的小微企業，對于商業銀行來說，最重要的是解決它們的融資問題。”浙商銀行小企業信貸中心負責人表示。

　　數據顯示，截至2017年6月末，浙商銀行小微企業貸款余額達1635.79億，占同期各項貸款總量的30.8%，占比位居全國股份制商業銀行的首位；12年來累放發放小微企業貸款近6000億元，累計服務小微客戶近15萬戶。其中，截至2017年6月末，浙商銀行“雙創”系列貸款余額超200億元，電商客群貸款余額超70億元，已為上百位“國千、省千或市千”創新人才提供了超過2億元創業資金，有效緩解了創業群體的融資難問題。

　　支點一：規模“進軍”新行業

　　李保安是國家和天津市的雙料“千人計劃”成員，他和團隊研發的EHBR（強化耦合生物膜反應器）技術可有效應用于污水治理。然而過去幾年公司將大量資金投入技術研發中，技術日臻成熟卻缺少推動營銷的資金。“高昂的研發投入，僅憑公司自有資金難以為繼，我們想去貸款可是也沒有太多的資產可供抵押，加之后續研發存在不確定性，一直很難入銀行的法眼”。李博士說。

　　類似的境遇，也發生在很多創業者身上。正是因此，近年來各級政府多次強調踐行普惠金融，引流金融“活水”惠及更多的創業群體。而在浙商銀行的具體實踐中，像李博士這樣活躍在新興行業的精英創客，是被重點服務的人群。通過 “雙創菁英貸”，浙商銀行為李博士創辦的公司注入了急需200萬元的經營資金，讓他身上的擔子輕了不少。

　　“我們的小微金融業務更加關注新興行業、服務未來，小貸客戶逐漸從傳統的加工商貿型企業轉移到了新興的‘雙創’小微企業。”浙商銀行行長劉曉春說。

　　近年來，圍繞電子信息、新消費、電商等八大新興行業，浙商銀行主動對接特色小鎮、高新技術開發區、科技孵化器、眾創空間等創業創新平臺，運用雙創貸、電商貸、三板貸、民宿貸等眾多特色產品，服務新興行業的萬千創客。據悉，浙商銀行2017年新增小微貸款近一半用于投放新興行業，新興行業作為創業創新的主要陣地，已成為浙商銀行支持“雙創”的“大本營”。截至2017年6月末，八大新興行業小微貸款發放超378億元、服務客戶近27000戶。

　　支點二：“3+1”體系，服務小微企業全生命周期

　　在舉世矚目的2016年杭州G20峰會上，一家名為浙江明輝蔬果配送股份有限公司的企業負責為參會代表配送果蔬。而在5年前浙商銀行剛與之建立合作關系時，它還只是一家初創不久的小微企業。浙商銀行嘗試用經營貸款、股權質押等多種方式進行幫助企業快速成長，5年來，公司資產規模擴張已超4倍，利潤增長近2倍，員工人數從不足20人已發展至百余人。

　　“浙商銀行服務小微企業的這些年中，像這樣陪伴客戶茁壯成長的案例有許多。創業創新型企業大部分都是從零起步，風險比較高，銀行首要是解決企業孵化階段的融資需求，實現從‘輸血’到‘造血’，讓創業企業真正成長起來。”浙商銀行小企業信貸中心負責人說。

　　為了全程呵護小微企業成長，浙商銀行設計了針對成長性企業的“3+1”全生命周期服務體系，通過對小微企業初創期、發展期、成熟期三期的信貸培育，以及長大后的投融資一體化服務，實現“融資”到“融智”，形成“閉環式”的“雙創”服務生態圈。

　　根據三期階段性特征，浙商銀行在申請流程、擔保方式、貸款用途、還款方式等多方面進行了產品創新，助力創業者“階梯式”成長。例如在初創期，浙商銀行主推創業助力貸、雙創菁英貸、圓夢創客貸三款產品，為襁褓中的小企業輸入“第一口奶”；在發展期浙商銀行可提供創贏貸、便利貸、三年貸等產品，滿足企業發展過程中個性化的資金需求；而在成熟期則配套有三板貸、成長貸等產品，這樣“菜單式”的金融服務，能夠全方位、個性化解決創業企業融資難題。

　　數據顯示，越來越多的企業受益于浙商銀行的這一體系，在其服務的創新型小微客戶中，目前已有超過110家成功掛牌新三板，步入資本市場的快車道。

　　支點三：與“大象”共舞，繪制供應鏈金融的微笑曲線

　　在產業鏈上做文章也是浙商銀行助力小微企業的重要一環。圍繞戰略新興產業中的龍頭企業，浙商銀行積極開展深度合作，著力打通產業鏈上下游，將創業創新要素聚集，建立投資、融資、結算等綜合服務鏈，促進小微 “雙創”企業集群式發展。

　　以西安閻良航空產業集聚區為例。閻良航空產業園中的小微企業主要圍繞西飛、陜飛、中航集團等核心企業從事飛機零部件精密加工制造，具有準入門檻高、上下游關系穩定的特點。這些小微企業不少具備自主知識產權，但除機器設備外無其他可抵押資產，且對貸款期限靈活性要求較高，貸款相對困難，且融資成本高、期限不匹配。

　　浙商銀行對此專門定制開發了“航空隨享貸”產品，支持設備抵押、信用擔保，且還款靈活，截至今年7月末，已累計投放貸款超9700萬元，為航空類小微企業發展開辟了一條專屬的“起飛跑道”。

　　支點四：數字普惠，為“雙創”再添“一把火”

　　“沒想到，手機點一點，在銀行辦張卡，8萬元貸款就到手了。”超市老板小譚從沒想過這么方便就能從銀行貸到款。

　　這個來自湖北黃岡農村的90后，來杭州喬司開了一家小超市，三年來生意一直不錯，但是每逢過年過節總會缺錢備貨，銀行繁瑣的貸款手續又讓他抽不開身。直到不久前，小譚嘗試了浙商銀行全線上操作貸款產品—“點易貸”，申請后不過1小時，貸款審批就顯示通過，只需到附近浙商銀行網點辦張卡，小譚申請的8萬元貸款便即刻到賬。

　　小譚的故事正是浙商銀行利用數字技術變革小微信貸服務流程，減少小微客戶“皮鞋成本”的有力嘗試。

　　同時過去的實踐表明，銀行采用“人海”、“掃街”戰術也并不能很好地掌握企業真實信息，如今，大數據、互聯網技術讓這一切變得可能。

　　“點易貸”的設計理念，就是讓數據多跑步，讓客戶少跑腿。”浙商銀行小企業信貸中心負責人說。

　　據了解，作為銀行業首款大數據解讀、電子化簽約、全線上操作于一體的小微信貸產品，“點易貸”后臺系統可以根據客戶在線提交的申請信息，自動查詢其征信記錄、經營流水等，通過這些數據的“跑動”，在短時間內對客戶及其經營狀況進行自動篩查解析，作出貸款審批結論。

　　值得一提的是，“點易貸”也是該行積極響應浙江省政府“最多跑一次”改革的金融創新。截至2017年6月末，僅在試點的浙江省內，“點易貸”已累計審批1692筆，累計發放1.87億元，戶均11萬元，服務客群大多為服務業的創業創新群體。

　　“下一步，我們會繼續把互聯網基因移植到小微企業全流程服務中，讓金融服務能‘跑’得更快更遠，惠及更多的小微客戶。”浙商銀行小企業信貸中心負責人表示。