映象財經

　　記者調查：銀行賣理財品存陷阱，投資人切記閱讀細則多咨詢.

　　本以為使用網銀購買理財產品更方便，但沒想到遭遇了投資陷阱，自動連投了低收益產品導致資金凍結，這是昨日投資人陳先生（化名）向本報記者反映的情況。

　　記者調查發現，銀行理財產品的銷售和網絡操作中存在多個“陷阱”，投資人最好在操作的時候閱讀清楚細則，另一方面，也要及時跟銀行溝通，以免“吃虧”。

　　案例：網銀默認系統自動轉投理財產品

　　根據陳先生的表述，去年年底，他用工行網上銀行購買了一筆名為“財富穩利147天”的理財產品，當時年化收益率是4.85%。

　　“雖然產品收益率跟其他銀行相比不高，但是在工行客戶可選擇的范圍內已經是很高的了。”陳先生表示，今年4月23日產品到期，購買時他沒選“是否自動再投”的選項，但它默認為“是”，陳先生說，當時沒搞明白啥意思，只知道按照以往不多的經驗，4月23日到期可以連本帶利拿出來。

　　“結果到期了，除了收到一條遲到的分紅短信提醒之外，就沒有下文了，我滿心等著把本錢贖回可以買別的銀行的產品，結果等到4月27日也沒動靜，再到網上銀行一看，才發現工行已經幫我又買了一期，下次到期要到9月份，而且我已經無法撤單。”陳先生表示，自己當時馬上給工行打電話，希望他們幫忙撤單，結果折騰了兩天，對方先后多人來電，說是選自動轉投的，無法撤單。

　　陳先生表示，他當初沒有選擇自動轉投，但網上銀行默認設置為“是”，而不是“否”，存在銷售陷阱。此外，既然可以有分紅短信提醒，但銀行在其續買的時候，卻沒有提示短信，存在誤導。

　　但涉事銀行相關人士昨日向記者表示，該行的系統其實已經提示并要求客戶確認，因此客戶在購買產品的時候一定要看清楚相關細則和選項。

　　記者調查：銀行銷售存陷阱

　　陷阱一：購買時間并非起息時間 到期時間并非到賬時間

　　記者調查發現，購買理財產品的時候，起息時間和到賬時間是一個最容易被忽略的陷阱。比如說，銀行在某些時間點會推出一些搶購的產品，若搶到了一款30天，年化收益率是5%的理財產品，然而它的起息時間（成立日）卻是四天后，那么也就是說，在搶購封閉到起息開始的這四天，購買這款理財的資金都只能按照活期利息計息。“持有這款理財的時間無形中增加了4天的時間，而這款理財的有效年化收益率其實也只有4.41%而已。”一位理財專家表示。

　　與此同時，很多理財產品的到期時間（到期日）也并非到賬時間。

　　陷阱二：默認程序“使壞” 理財賬戶資金無利息

　　除了上述陳先生遭遇的購買理財產品時，被銀行默認設置了投資的操作外，事實上，目前銀行還會在多個地方設置利于自己的程序。如，黃先生近日通過某股份制銀行的網銀購買了基金產品，但是基金到期數日后，黃先生一直沒有在賬戶內看到這筆資金。

　　隨后黃先生找到銀行咨詢才發現，自己贖回的資金自動轉到了理財賬戶上。

　　“這筆理財賬戶的資金和活期賬戶是相連的，但是理財賬戶的資金是不計息的。”黃先生告訴記者，也就是說，如果這筆錢他不及時操作轉到活期賬戶，那么這筆錢等于是零利率。

　　陳先生三大質疑

　　1.我當初沒有選擇自動轉投，為什么網上銀行默認設置為“是”，而不是“否”；

　　2.既然可以有分紅短信提醒，為什么幫我再買的時候，連一條提示短信也沒有；

　　3.如果我真的看中工行的理財產品，為啥分兩期選擇收益更低的147天產品，而不選收益更高的189天或350天的產品。

　　涉事銀行相關人士：

　　該行的系統其實已提示并要求客戶確認，因此客戶在購買時要看清楚相關細則和選項。

　　相關律師：

　　默認設置在法律上較難界定責權，投資人在瀏覽以及選擇的時候，最好看清楚細則。　　 （記者李婧暄）