映象財經

　　自2015年5月1日起，《存款保險條例》正式施行。筆者以為，建立存款保險制度對中國的金融生態環境尤為重要，從重要程度來講，其作用不亞于今年實施的史上最嚴《環保法》。商業銀行需要直面金融“環保法”給其固有生態模式帶來的沖擊。

　　首先需要解釋一下，把《存款保險條例》比喻為新“環保法”屬于靈光一現，細思之后還是比較貼切的。這是因為，存款保險制度是市場經濟條件下保護存款人利益的重要措施，是金融安全網的重要組成部分。

　　筆者認為，存款保險制度保護的是金融生態環境，約束的是金融機構，這個環境變好了，中國經濟轉型升級之路就會事半功倍。而《環保法》保護的是自然生態環境，約束的是企業，這個環境變好了，中國居民的幸福指數就會提升。因此，存款保險制度和《環保法》有異曲同工之妙。

　　在新《環保法》的約束下，越來越多的企業將環保問題列為解決存續發展的首要問題。在監管者與被監管者嚴格執行新《環保法》的意識和行為都明顯提升的狀態下，我們的自然生態環境已經在向好的方向轉化。

　　同理，在存款保險制度的約束下，所有的商業銀行都需要認真考慮創新經營和風險控制的問題，只要把這兩個問題的關系處理、協調好，就不會出現破產風險。做到這一點，需要監管者給予商業銀行以指導，后者則需要時刻牢記“合規、創新”的風險控制底線。

　　關于存款保險制度的作用，業界已經討論的很全面了，概括起來就是有助于維護金融穩定、有助于銀行業的公平競爭、有利于促進民營銀行的發展、有助于保護存款人利益等。在《存款保險條例》實施之后，商業銀行的發展會出現什么狀況，就需要時間和實踐來檢驗了。

　　商業銀行一定要明白一點，《存款保險條例》不會限制銀行業務創新發展，只要是合規的創新，法律都會給予支持和保護。但是，如果個別銀行膽敢以身試法，挑戰底線，那么，存款保險制度下的首家破產銀行產生應該不會讓各界驚訝。

　　歸根結底，在存款保險制度下，商業銀行必須直面金融“環保法”，仔細研究如何用好這個法規，解決好自己的存續發展問題。在這個問題上，民營銀行更要引起足夠的重視。

　　業界專家認為，民營銀行的發展與存款保險制度的完善是相互促進的。存款保險制度可以提高民營銀行的信用度，為民營銀行的發展奠定制度基礎；同時，民營銀行的發展加劇了銀行業的競爭，銀行的危機感增強，對存款保險的需求也隨之增加。兩者實現良性互動，促進經濟的協調發展。

　　最后，已經實施的《存款保險條例》既保護了儲戶的存款安全，又完善了我國問題銀行的退出及處置機制，同時也可緩解因國家隱性擔保導致部分金融機構“經營失敗而不倒”的現象，倒逼銀行改善經營管理，充分激發整個銀行體系的市場活力，促進我國金融生態環境步入可持續發展的健康運行軌道。■閻 岳