超級網銀掀存款爭奪戰(zhàn) 中小銀行逆襲
原本打算在4月20日和21日兩天進行大小額支付系統(tǒng)、以及網銀互聯(lián)系統(tǒng)升級的央行被突如其來的雅安地震打亂了計劃。20日早晨8點地震后，央行便召開緊急會議協(xié)調，為滿足捐款和撥款的需要，當天下午，重新開放小額支付系統(tǒng)，并將5萬元的設限臨時提高了不設限。“臨時放開小額支付系統(tǒng)最合適是因為它雖然無法做到實時到賬，但是它24小時不間斷，臨時提高5萬元的限額之后，基本上能滿足當時各類匯款的需要”，一位接近央行的人士對經濟觀察報透露。
事實上，俗稱“超級網銀”的網銀互聯(lián)系統(tǒng)就能達到24小時不間斷且實時到賬，但是也有5萬元的限額，不過，有業(yè)內人士認為，這次小額支付系統(tǒng)限額的臨時放開或暗示著網銀互聯(lián)的5萬元限額未來也有放開的可能。
不過，另一部分商業(yè)銀行電子銀行部門的人士則認為，網銀互聯(lián)支付體系沒有一個明確的商業(yè)模式去讓各行有動力去推動超級網銀成為一個類似銀聯(lián)體系又優(yōu)于銀聯(lián)體系的一個跨行的資金清算通道，導致客戶體驗不一致，它的發(fā)展遇到了瓶頸、系統(tǒng)的建設在放慢步伐。
目前，央行的支付系統(tǒng)有三條路徑，小額支付系統(tǒng)、大額支付系統(tǒng)和網銀互聯(lián)系統(tǒng)。圍繞著超級網銀，各行展開了一場資金歸集與反歸集的戰(zhàn)爭。而這場商業(yè)大戰(zhàn)可以看到各家銀行對網銀互聯(lián)、對提高支付清算效率是開放還是保守的態(tài)度。這些態(tài)度，同時也直接影響到了超級網銀這一高效的支付體系能否在中國大力推廣。
攪動存款市場
超級網銀的上線，相當于央行在各家銀行網銀間修建了一條雙向收付的高速公路，所有銀行都站在了同一起跑線上。由于銀行間的網銀平臺有一定的替代性和排他性，在一家銀行網銀能完成的業(yè)務，客戶不可能再徘徊于其他家銀行網銀之間。因此，由此引發(fā)的存款爭奪和客戶重新分配之爭不可避免。
超級網銀推出后，各家商業(yè)銀行彼此勢均力敵，產品間差距不大，在央行制定的“游戲規(guī)則”下，誰也不知道比賽的結果，對未來形勢還無法判斷和把握，從各家商業(yè)銀行傳出的聲音還是負面的多一些，有些說法甚至“危言聳聽”。
建行相關業(yè)務部門曾有人撰文擔心存款被瞬間轉移、客戶被重新洗牌、柜臺失去主渠道的地位。事實上，幾年之后，這些擔心正在成為現(xiàn)實。
超級網銀使得跨行、跨地域劃款功能得以實現(xiàn)，客戶轉移其他銀行的資金無須通過轉出方銀行，商業(yè)銀行間互相“挖存款”的行為更加直接和頻繁，存款時點數(shù)的波動加劇且難以把握。各家銀行主要通過一種叫跨行資金歸集的產品來實現(xiàn)挖其他銀行存款的功能。
跨行資金歸集，簡言之，即個人客戶將分散在不同銀行，不同賬戶之中的資金，通過網銀、手機銀行等方式，歸集至一個中心賬戶。
資金歸集這一功能，在各個銀行中叫法不一，如民生銀行就叫“跨行資金歸集”，農行稱為“個人資金歸集”。目前，銀行提供的跨行資金歸集主要有三種模式：保底歸集、定額歸集和全額歸集。保底歸集是指當關聯(lián)賬戶余額大于保底金額時，自動把超出部分轉賬至中心賬戶。定額歸集是指為關聯(lián)賬戶設定一個固定金額，當余額達到固定金額時，銀行自動把資金轉到中心賬戶。全額歸集是指只要關聯(lián)賬戶余額大于0，銀行就自動把關聯(lián)賬戶所有資金轉賬至中心賬戶。除了這三種模式之外，臨時的資金歸集，客戶也可以手動操作。
截至目前，除了平安銀行之外，全國性股份制商業(yè)銀行均已經推出了資金歸集這一功能。更小一些的銀行如北京銀行、上海銀行也迅速跟進，在網銀和手機銀行上加載了這一功能。
在資金歸集與反歸集的戰(zhàn)斗中，中小銀行逆襲了大行。從央行的網銀互聯(lián)數(shù)據(jù)上看，2012年全年，網銀互聯(lián)匯款加跨行資金歸集的總金額達3.6萬億元，民生銀行的金額占整個銀行業(yè)金額的30.48%；而在利用網銀互聯(lián)進行資金歸集上，民生銀行“被歸集”的金額僅占整個銀行業(yè)被歸集金額的1.99%，而收款也就是歸集他行資金的金額則占了整個銀行業(yè)的49.95%。也就是說，在資金歸集業(yè)務上，民生是凈流入行。
事實上，從網銀互聯(lián)渠道挖存款的金額已經不是小數(shù)目。2012年全年，銀行業(yè)在網銀互聯(lián)中歸集和被歸集的資金為3500億元，如此算來的話，民生銀行2012年全年歸集資金達1700億。
跨行資金歸集的風靡，讓銀行之間的存款爭奪戰(zhàn)更加白熱化，也給了中小銀行負債業(yè)務彎道超車的一次機會。
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