2013-05-12 09:56:00 來源:經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)
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原本打算在4月20日和21日兩天進(jìn)行大小額支付系統(tǒng)、以及網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)升級的央行被突如其來的雅安地震打亂了計(jì)劃。20日早晨8點(diǎn)地震后，央行便召開緊急會議協(xié)調(diào)，為滿足捐款和撥款的需要，當(dāng)天下午，重新開放小額支付系統(tǒng)，并將5萬元的設(shè)限臨時提高了不設(shè)限。“臨時放開小額支付系統(tǒng)最合適是因?yàn)樗m然無法做到實(shí)時到賬，但是它24小時不間斷，臨時提高5萬元的限額之后，基本上能滿足當(dāng)時各類匯款的需要”，一位接近央行的人士對經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)透露。
事實(shí)上，俗稱“超級網(wǎng)銀”的網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)就能達(dá)到24小時不間斷且實(shí)時到賬，但是也有5萬元的限額，不過，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這次小額支付系統(tǒng)限額的臨時放開或暗示著網(wǎng)銀互聯(lián)的5萬元限額未來也有放開的可能。
不過，另一部分商業(yè)銀行電子銀行部門的人士則認(rèn)為，網(wǎng)銀互聯(lián)支付體系沒有一個明確的商業(yè)模式去讓各行有動力去推動超級網(wǎng)銀成為一個類似銀聯(lián)體系又優(yōu)于銀聯(lián)體系的一個跨行的資金清算通道，導(dǎo)致客戶體驗(yàn)不一致，它的發(fā)展遇到了瓶頸、系統(tǒng)的建設(shè)在放慢步伐。
目前，央行的支付系統(tǒng)有三條路徑，小額支付系統(tǒng)、大額支付系統(tǒng)和網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)。圍繞著超級網(wǎng)銀，各行展開了一場資金歸集與反歸集的戰(zhàn)爭。而這場商業(yè)大戰(zhàn)可以看到各家銀行對網(wǎng)銀互聯(lián)、對提高支付清算效率是開放還是保守的態(tài)度。這些態(tài)度，同時也直接影響到了超級網(wǎng)銀這一高效的支付體系能否在中國大力推廣。
攪動存款市場
超級網(wǎng)銀的上線，相當(dāng)于央行在各家銀行網(wǎng)銀間修建了一條雙向收付的高速公路，所有銀行都站在了同一起跑線上。由于銀行間的網(wǎng)銀平臺有一定的替代性和排他性，在一家銀行網(wǎng)銀能完成的業(yè)務(wù)，客戶不可能再徘徊于其他家銀行網(wǎng)銀之間。因此，由此引發(fā)的存款爭奪和客戶重新分配之爭不可避免。
超級網(wǎng)銀推出后，各家商業(yè)銀行彼此勢均力敵，產(chǎn)品間差距不大，在央行制定的“游戲規(guī)則”下，誰也不知道比賽的結(jié)果，對未來形勢還無法判斷和把握，從各家商業(yè)銀行傳出的聲音還是負(fù)面的多一些，有些說法甚至“危言聳聽”。
建行相關(guān)業(yè)務(wù)部門曾有人撰文擔(dān)心存款被瞬間轉(zhuǎn)移、客戶被重新洗牌、柜臺失去主渠道的地位。事實(shí)上，幾年之后，這些擔(dān)心正在成為現(xiàn)實(shí)。
超級網(wǎng)銀使得跨行、跨地域劃款功能得以實(shí)現(xiàn)，客戶轉(zhuǎn)移其他銀行的資金無須通過轉(zhuǎn)出方銀行，商業(yè)銀行間互相“挖存款”的行為更加直接和頻繁，存款時點(diǎn)數(shù)的波動加劇且難以把握。各家銀行主要通過一種叫跨行資金歸集的產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)挖其他銀行存款的功能。
跨行資金歸集，簡言之，即個人客戶將分散在不同銀行，不同賬戶之中的資金，通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等方式，歸集至一個中心賬戶。
資金歸集這一功能，在各個銀行中叫法不一，如民生銀行就叫“跨行資金歸集”，農(nóng)行稱為“個人資金歸集”。目前，銀行提供的跨行資金歸集主要有三種模式：保底歸集、定額歸集和全額歸集。保底歸集是指當(dāng)關(guān)聯(lián)賬戶余額大于保底金額時，自動把超出部分轉(zhuǎn)賬至中心賬戶。定額歸集是指為關(guān)聯(lián)賬戶設(shè)定一個固定金額，當(dāng)余額達(dá)到固定金額時，銀行自動把資金轉(zhuǎn)到中心賬戶。全額歸集是指只要關(guān)聯(lián)賬戶余額大于0，銀行就自動把關(guān)聯(lián)賬戶所有資金轉(zhuǎn)賬至中心賬戶。除了這三種模式之外，臨時的資金歸集，客戶也可以手動操作。
截至目前，除了平安銀行之外，全國性股份制商業(yè)銀行均已經(jīng)推出了資金歸集這一功能。更小一些的銀行如北京銀行、上海銀行也迅速跟進(jìn)，在網(wǎng)銀和手機(jī)銀行上加載了這一功能。
在資金歸集與反歸集的戰(zhàn)斗中，中小銀行逆襲了大行。從央行的網(wǎng)銀互聯(lián)數(shù)據(jù)上看，2012年全年，網(wǎng)銀互聯(lián)匯款加跨行資金歸集的總金額達(dá)3.6萬億元，民生銀行的金額占整個銀行業(yè)金額的30.48%；而在利用網(wǎng)銀互聯(lián)進(jìn)行資金歸集上，民生銀行“被歸集”的金額僅占整個銀行業(yè)被歸集金額的1.99%，而收款也就是歸集他行資金的金額則占了整個銀行業(yè)的49.95%。也就是說，在資金歸集業(yè)務(wù)上，民生是凈流入行。
事實(shí)上，從網(wǎng)銀互聯(lián)渠道挖存款的金額已經(jīng)不是小數(shù)目。2012年全年，銀行業(yè)在網(wǎng)銀互聯(lián)中歸集和被歸集的資金為3500億元，如此算來的話，民生銀行2012年全年歸集資金達(dá)1700億。
跨行資金歸集的風(fēng)靡，讓銀行之間的存款爭奪戰(zhàn)更加白熱化，也給了中小銀行負(fù)債業(yè)務(wù)彎道超車的一次機(jī)會。
誰最保守？
此消彼長，有資金流入就有資金流出。處于守勢的銀行，或明或暗對此有一定的限制。
通過各行的網(wǎng)銀統(tǒng)計(jì)，交通銀行的網(wǎng)銀跨行資金歸集需要收費(fèi)。平安銀行的網(wǎng)銀中甚至還沒有資金歸集業(yè)務(wù)，只有在柜臺有跨行通。交行、平安銀行以及廣發(fā)行都無法實(shí)現(xiàn)完全通暢的簽約與支付。
在轉(zhuǎn)賬限額上，央行規(guī)定為單筆5萬元。但各家銀行都有各自的限額規(guī)定。比如工行的限額是單筆不超過5萬元，日累計(jì)不超過50萬，月累計(jì)不超過150萬。四大行中，就限額來講，農(nóng)行最保守，為日累計(jì)5萬。
中行則是日累計(jì)不超過20萬，月累計(jì)不超過500萬。不過有意思的是，要開通資金歸集必須用帶液晶屏的U盾客戶。而中行網(wǎng)銀用的多的是口令，除非客戶主動申請要用U盾。
總的來看，為了防止資金流出，銀行主要通過兩種手段遏制存款“被歸集”。其一，制造理由，不讓客戶開通此項(xiàng)功能，從而防止資金流出。由于跨行資金歸集走網(wǎng)銀互聯(lián)通道，客戶要實(shí)現(xiàn)跨行資金歸集，需要事先到被關(guān)聯(lián)銀行柜臺開通超級網(wǎng)銀功能。“客戶到柜臺簽約時，有的銀行會規(guī)定使用網(wǎng)銀互聯(lián)，必須要有Ukey。但這家銀行主推的網(wǎng)銀安全認(rèn)證手段卻是動態(tài)口令卡(另一種網(wǎng)銀的安全認(rèn)證手段)，甚至這家大行的一些省分行就沒有Ukey。”一家股份制銀行人士稱，有的銀行有意向客戶隱瞞。“有時只有客戶發(fā)火了，才給辦。”
交行規(guī)定，通過超級網(wǎng)銀進(jìn)行收款和支付單筆金額不能超過500元，日累計(jì)上限為5000元，通過超級網(wǎng)銀進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和資金歸集單筆5萬、日累計(jì)100萬。
交行相關(guān)業(yè)務(wù)部門給出的理由是，客戶通過網(wǎng)銀互聯(lián)劃轉(zhuǎn)資金，銀行對轉(zhuǎn)賬額度進(jìn)行限制也是一種控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮。
招行轉(zhuǎn)賬限額單筆最高5萬，日累計(jì)10萬，月累計(jì)50萬。
大行中轉(zhuǎn)賬限額上沒有任何規(guī)定，完全遵照央行統(tǒng)一規(guī)定的是建行。建行主管電子銀行部的副行長龐秀生曾向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)透露，其超級網(wǎng)銀這幾年在如此開放的態(tài)度之下，銀行資金只是對某些銀行凈流出，總體上實(shí)現(xiàn)平衡。
關(guān)于跨行限額，浦發(fā)銀行則是這樣規(guī)定的：“跨行收款單筆限額、單日限額以協(xié)議內(nèi)容為準(zhǔn)，但最高均不得超過5萬元。收款一般可在1分鐘內(nèi)到達(dá)浦發(fā)銀行收款卡折，遇付款行系統(tǒng)問題或者其他特殊情況除外。”
事實(shí)上，付款行系統(tǒng)出現(xiàn)問題的情況在超級網(wǎng)銀系統(tǒng)中非常普遍，這也是超級網(wǎng)銀系統(tǒng)需要進(jìn)一步升級和更多技術(shù)支持的原因之一。
超級網(wǎng)銀的未來
超級網(wǎng)銀是央行繼推出大、小額支付系統(tǒng)后，在第二代支付系統(tǒng)中新建的網(wǎng)銀跨行清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通。目前，絕大部分主要的商業(yè)銀行都已接入了超級網(wǎng)銀。
在挖掘超級網(wǎng)銀的產(chǎn)品上，一些股份制銀行在做跨行資金歸集和家庭賬戶管理，預(yù)授權(quán)支付、信用中介、跨行現(xiàn)金管理的挖掘。大行對這一新平臺幾乎沒有重視起來。因?yàn)橛行┿y行由于種種顧慮沒有大力推廣超級網(wǎng)銀，甚至很多客戶還不知道用超級網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，不僅免費(fèi)，還不需要匯款支行名稱。而大小額支付系統(tǒng)都需要費(fèi)用匯款的具體支行名稱和轉(zhuǎn)賬費(fèi)用。也就是說，無論是從效率還是成本上來說，超級網(wǎng)銀都是最優(yōu)的，它唯一的限制是5萬元限額。“從地震事件我們看到，高效、無障礙的支付系統(tǒng)是多么被客戶所需要，今后超級網(wǎng)銀和小額支付系統(tǒng)都應(yīng)該朝著放開限額的方向發(fā)展”，接近央行成都分行的一位人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)。
一些銀行將他行的資金歸集業(yè)務(wù)視為洪水猛獸，而一度低估超級網(wǎng)銀的發(fā)展。事實(shí)上，跨行資金歸集只是一種工具，銀行之間比拼的應(yīng)該是歸集背后的服務(wù)。如果一味設(shè)限，客戶體驗(yàn)不好，甚至?xí)N銀行賬戶，最后這家銀行將得不償失。
無論如何，超級網(wǎng)銀系統(tǒng)上線后，客戶能夠跨行管理本人名下或他人名下各銀行賬戶資金，由此會造成更多的客戶，特別是在多家銀行開戶且資金頻繁交易的客戶，會將網(wǎng)銀作為首選的資金交易渠道，網(wǎng)銀作為主渠道的時代會加速到來。“但超級網(wǎng)銀的商業(yè)模式還是不明確，不像銀聯(lián)有一個7：2：1的分配機(jī)制，超級網(wǎng)銀中的發(fā)開行、匯出行、匯入行沒有一個清晰的費(fèi)率的約定，沒有商業(yè)模式去推動超級網(wǎng)銀成為一個類似銀聯(lián)體系，但是優(yōu)于銀聯(lián)體系的跨行的現(xiàn)代的支付清算通道。此外，對銀行的約束也非常軟，各行開放對他行接口方面不同、限額不同，導(dǎo)致門檻不統(tǒng)一，導(dǎo)致客戶體驗(yàn)的不一致，超級網(wǎng)銀下一步發(fā)展遇到了瓶頸，如何調(diào)動起一些銀行的積極性是央行下一步應(yīng)該要做的”，某國有大行相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。（胡蓉萍）
