銀行卡清算市場開放呼聲起 銀聯獨大地位受質疑
[ “支付公司最在意的不是能否給一個支付清算組織的‘牌照’，而是政府在相關政策方面更加靈活和開放。” ]
關于推動銀行卡清算市場對內開放的呼聲漸起。
近日，兩位全國政協委員聯名提交《關于推動銀行卡清算市場對內開放》的提案，建議盡快制定并實施新的銀行卡清算機構準入制度，包括對民營支付機構的準入，同時完善銀行卡清算機構及業務監管制度。該提案的作者是證監會市場監管部副主任王嫻和前農工黨中央秘書長陳建國。
“對于支付公司來說，最在意的不是能否給一個支付清算組織的‘牌照’或身份，而是在支付清算領域有更為靈活和開放的政策環境，來支持更多未來的創新產品。”一家第三方支付相關負責人接受《第一財經日報》采訪時如是說。
提議向民營開放
這份提案建議：一是盡快制定并實施新的銀行卡清算機構準入制度，新的準入制度不僅是對國有支付機構的準入，也應該是對民營支付機構的準入；二要完善銀行卡清算機構及業務監管制度，明確清算機構的法律地位以及與相關機構的法律關系，健全內部管理和風險控制；三則是以市場化的方式推動我國銀行卡清算機構提高效率，鼓勵清算機構通過改進服務、提高效率、降低費用等展開有序競爭。
目前，中國境內的銀行卡清算市場只有中國銀聯一個經營主體，央行規定所有的銀行卡支付跨行清算均需通過銀聯網絡進行。但伴隨“居民和企業，尤其中小企業、小微企業對支付提出了多元化需求，現有模式已經不能滿足不斷創新的需求，也影響支付系統的方式創新和效率提高。”陳建國指出。
“如果真正要建立一個新的卡組織，我主張對民間資本開放。”陳建國認為，起步階段應該允許那些有豐富經驗和技術實力的支付機構先開展試點，技術標準由國家制定，對準入的經營范圍做出規定，試點可以在央行和銀監會等相關監督機構的監管和指導下完成。銀聯的股東已囊括主要國有銀行、股份制銀行和城商行，而這個試點應該對更廣大的民間資本開放。
陳建國還表示，相對于發達國家的200臺/萬人的POS機分布密度，我國僅為50臺/萬人。發達國家超過80%的商戶擁有銀行卡受理終端，而我國目前僅有不到20%的符合受理條件的商家安裝了聯網POS受理銀行卡交易，大量中小商戶、偏遠地區的商戶不能得到高門檻的銀行卡支付服務。
央行數據顯示，截至2012年末，國內發卡銀行達到338家，發行銀行卡35.3億張，聯網商戶483.3萬戶，POS機具711.8萬臺，ATM 41.6萬臺，銀行卡滲透率(銀行卡刷卡消費額占社會消費品零售總額之比)達到43.5%。
“現有的銀聯統一清算推出背景是在信息化電子化尚未普及、銀行之間也未聯通的時代。”上述第三方支付相關負責人則對本報記者說，而現在信息化的程度已經非常之高，網上的支付清算可不經過銀聯也已客觀形成，所以國內清算市場的開放并非不可行。
線下的“藍海”
“對于支付公司而言，最在意的不是能否給一個支付清算組織的‘牌照’或身份，最希望的是政府在相關政策方面更加靈活和開放。”該第三方支付人士繼續說道，“很多支付公司都是由互聯網支付做起來，最初銀聯不愿意接入支付公司，所以我們都是自己逐家與銀行接洽和對接，目前網上支付的銀行間支付清算由支付公司完成已經客觀形成。”
他續稱：“在銀行卡收單方面，支付公司在網絡支付方面大多與銀行直連，理論上已經具備自行與銀行進行清算的條件；但目前規定線下收單只能由銀聯清算，所以支付公司只能用銀聯的POS機來開展工作，通過銀聯來進行清算則增加了成本。”
據央行去年公布的《銀行卡收單業務管理辦法(征求意見稿)》，明確規定“收單機構為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務，涉及到跨法人交易轉接和資金清算的，應通過中國人民銀行批準的合法銀行卡清算組織進行”。其中的“合法銀行卡清算組織”目前則為銀聯。
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