攬儲(chǔ)大戰(zhàn)走在囧途
“敢賭的去放貸，有錢的去買信托，求穩(wěn)的去理財(cái)。”對(duì)普通百姓而言，追隨銀行的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)去存款或買理財(cái)產(chǎn)品不失為良策。
每到月末、季末、年末時(shí)點(diǎn)，各大銀行總會(huì)刮起攬儲(chǔ)風(fēng)，如同電影大片一樣如約上演。今年爆棚的影片《人再囧途之泰囧》投資成本僅3000萬(wàn)元，卻收獲了超10億元的票房收入。然而，連續(xù)多年的銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)不但耗費(fèi)了人力物力財(cái)力，徒然增加銀行成本，而且令各方身心俱疲，用走在囧途來(lái)形容最貼切不過(guò)。
銀行攬儲(chǔ)的直接動(dòng)力是應(yīng)對(duì)存貸比考核。按照國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門要求，銀行的存貸比要達(dá)到75%，也就是銀行貸款總額/存款總額要大于75%，而考核一般是月底、季末和年底，為了達(dá)標(biāo)，每到這個(gè)時(shí)間點(diǎn)銀行不惜高息攬儲(chǔ)，或者以理財(cái)產(chǎn)品的方式變相攬儲(chǔ)，確保存貸比在合格基準(zhǔn)線上。
社科院近日發(fā)布的《金融藍(lán)皮書：中國(guó)金融發(fā)展報(bào)告（2013）》指出，2012年前三季度已累計(jì)發(fā)售約2.39萬(wàn)款產(chǎn)品，遠(yuǎn)超2011年發(fā)行量總和，全年的發(fā)售量將不低于3萬(wàn)款，募集資金規(guī)模流量不低于20萬(wàn)億元。另有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年11月末，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量為18777款，大約是去年的1.8倍。
2011年年底超短期理財(cái)被叫停，擅自提高利率更是早被明令禁止，然而“上有政策下有對(duì)策”。銀行攬儲(chǔ)方法花樣翻新，常見(jiàn)的有暗記高息返點(diǎn)返現(xiàn)金、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、減免或報(bào)銷其他業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、贈(zèng)送禮品、提供境內(nèi)旅游、支付客戶子女入學(xué)費(fèi)等變相提高利率；還有借辦信用卡、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、第三方存管等業(yè)務(wù)名義向客戶返現(xiàn)金、送禮品或購(gòu)物卡等。
銀行理財(cái)產(chǎn)品變身為同業(yè)存款的行為屢禁不止，年底歲初火爆發(fā)行的跨年理財(cái)產(chǎn)品就有打“擦邊球”高息攬儲(chǔ)的嫌疑。正因?yàn)闊嶂杂诎l(fā)放理財(cái)產(chǎn)品，不少商業(yè)銀行加大了對(duì)各分支機(jī)構(gòu)存款考核、獎(jiǎng)懲力度，激勵(lì)業(yè)務(wù)員多拉存款。部分銀行還要求貸款客戶將基本戶開(kāi)在本行，以增加存款。此外，不僅中資銀加大了攬儲(chǔ)力度，外資銀行也加入了攬儲(chǔ)陣營(yíng)，利用外幣存款利率開(kāi)打價(jià)格戰(zhàn)。
銀行依靠利差的盈利模式、基于時(shí)點(diǎn)的信息披露，以及由此產(chǎn)生的激勵(lì)導(dǎo)向，是存款“沖時(shí)點(diǎn)”的內(nèi)在動(dòng)因。但是，其中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇（微博）表示，銀行這種高息攬儲(chǔ)的情況，給整個(gè)貨幣政策包括整個(gè)金融秩序帶來(lái)了一些混亂。大家競(jìng)相采取高息攬儲(chǔ)的方式使得銀行存款量在短時(shí)間內(nèi)猛然出現(xiàn)跳升，又導(dǎo)致M2出現(xiàn)突然性變化，會(huì)給央行和貨幣政策調(diào)控帶來(lái)一些困擾。
當(dāng)然，解決銀行理財(cái)產(chǎn)品變相攬儲(chǔ)的根本方法在于，加快利率市場(chǎng)化步伐，倒逼銀行市場(chǎng)創(chuàng)新。去年6月8日，央行放開(kāi)銀行利率自主定價(jià)空間，各家銀行的存款利率可以在央行制定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮動(dòng)10%。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行在存貸比的流動(dòng)性監(jiān)管要求下，應(yīng)改變高息攬儲(chǔ)的觀念，悉心培養(yǎng)客戶，不能一味依靠存款補(bǔ)充流動(dòng)資金，應(yīng)該多在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下工夫，走出攬儲(chǔ)大戰(zhàn)的窘境。
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