民生銀行五年小微解密 明年小微投放千億
小微金融將成民生銀行三大戰略的重中之重。
今年下半年，民生銀行董事會制定了《五年發展綱要》，董事長董文標提出，民生銀行未來的發展戰略要強力聚焦小微金融，分行轉型要以小微企業金融為突破口，實現傳統零售銀行和產業鏈金融的兩翼突破。
截止到今年11月末，民生銀行小微企業貸款余額突破3000億元大關。民生銀行行長洪崎表示，明年小微貸款的目標是突破4000億元，大約60%以上的新增信貸額度支持小微金融，預計今年小微沖銷的壞賬約十幾億元。
明年小微投放千億
民生銀行的小微貸款以每年新增1000億元的速度增長，平均貸款額度為150萬元，平均貸款利率將近9%，小微企業客戶數已達91.5萬戶，其中貸款客戶為21.8萬戶。
在新的《五年發展綱要》中，預計小微余額三年后將增至6000億元。民生銀行董事長董文標表示，小微貸款余額達到五六千億元，貸款客戶數量達到八九十萬戶，民生銀行的業務就能趨于穩健。
目前，民生銀行的小微金融業務已經從最初的抵押和強擔保模式，逐漸轉變為以信用貸款為主，3000億元貸款余額中，弱擔保和信用貸款的比重持續提升，非抵押貸款的比例已達62%。
從今年起，民生銀行開始在全國范圍內組建小微企業城市商業合作社，截至11月末，合作社已經超過2000家，會員將近8萬人。商業合作社的模式是，以行業、商圈、社區為單位，以支行為節點，每家合作社成立合作基金，以基金為會員擔保向民生銀行獲得貸款。
民生銀行西單支行某合作社會長李瑞峰告訴記者：“以前多戶聯保的模式，聯保的商戶之間需要承擔無限責任，通過設立互助基金的模式，會員之間只需要承擔有限責任。”
在民生銀行行長助理林云山看來，從長期來看，小微結算業務的重要性將超過融資。因此，除了為小微企業客戶提供貸款之外，小微企業結算量亦快速增加，結算產品“樂收銀”機具數接近30萬臺，全年的小微企業資金結算量超過1萬億元。
12月20日，民生銀行正式上線小微手機銀行，可實現公私賬戶集維碼收付款、樂收銀賬戶管理、500萬大額轉賬、回單驗證、申請小微貸款等功能。
專業支行將推高風險產品
配合小微金融業務，民生一方面大力組建城市商業合作社，另一方面則組建專業支行。董文標提出，每家分行要進行一到兩家專業支行的建設，三年內小微專業支行將達到100-150家。
目前，民生銀行認定的小微金融專業支行達到50家，大約在15個行業進行深度開發。11月12日，民生銀行零售銀行部公布了第二批30家小微金融專業支行的評審結果，分別定位于海洋漁業、建材、家紡、商貿、糧食、皮革、林木等行業或商圈。
林云山介紹，第一批20家小微專業支行的小微貸款余額目前達到273億元，不良率為0.27%。“小微產品的價格平均為基準利率上浮30%，小微板塊資產業務定價只比大公司板塊高出1.25%，做小微客戶更重要目的是擴大客戶群，讓銀行穩健下來，并不是追求高收益。”
不過，林云山還透露：“將來要打造一批專業支行，推出風險更高收益更高，但損失只有中等水平的小微金融產品。比如說預期收益率在20%但出現10%的損失這是可以接受的。不過，這樣的產品只能局限在特定的經營機構內，而不是整體的目標。”
在經濟下行的市場環境下，民生銀行判斷弱周期的小微企業受到危機影響較小，林云山認為，小微企業要解決自身經營問題，除了資金需求以外，更多的是現金管理、風險管理和經營管理的全面提升，只有實現盈利，才是小微企業的根本需求。
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