資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大 中小銀行“組團(tuán)”防沖擊
在這個(gè)寒冷的嚴(yán)冬，能量相對(duì)較小的中小銀行不再是零星作戰(zhàn)，而是選擇了抱團(tuán)取暖的過冬方式。
12月11日，民生銀行、哈爾濱銀行、吉林銀行、青島銀行等在內(nèi)23家金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的風(fēng)險(xiǎn)合作基金正式成立。民生銀行是聯(lián)盟風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)主任委員銀行，也是該風(fēng)險(xiǎn)合作基金的賬戶管理行。其他參與基金的銀行中，絕大多數(shù)是城商行。
“當(dāng)前，中小金融機(jī)構(gòu)面臨著更為復(fù)雜的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境。宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行波動(dòng)加劇，利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的盈利模式帶來巨大挑戰(zhàn)，這些變化深刻地改變了金融機(jī)構(gòu)的生存環(huán)境，深刻地影響著中小銀行的發(fā)展模式。在此背景下，中小銀行只有抱團(tuán)發(fā)展，才能使大家感覺到在各自孤軍奮戰(zhàn)的背后，還有一座堅(jiān)實(shí)的靠山；在各自面對(duì)大風(fēng)大浪的時(shí)候，還有一個(gè)安全的港灣。”亞洲金融合作聯(lián)盟監(jiān)事長(zhǎng)、包商銀行董事長(zhǎng)李鎮(zhèn)西指出。
“目前來看，城商行謀求上市的大門一直未開，跨區(qū)域發(fā)展又受到監(jiān)管層的限制，因此城商行是抱團(tuán)的主要成員。”一位銀行分析師告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者。
上市受阻
城商行成抱團(tuán)主體
今年2月，證監(jiān)會(huì)發(fā)布了上市公司待審名單，首次揭開14家正在排隊(duì)上市城商行面紗。此后隨著成都銀行加入擬上市行列，待上市城商行擴(kuò)展至15家。其中，有9家處于初審中，6家處于落實(shí)反饋意見中。
但是城商行A股上市的大門卻遲遲未能打開。“年內(nèi)城商行上市恐怕難開閘。”一位銀行分析師表示，“再加上資產(chǎn)迅速擴(kuò)大，城商行無論從抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力還是自身發(fā)展的能力方面都很難孤軍作戰(zhàn)。”
一方面是上市受阻，一方面是資產(chǎn)擴(kuò)張欲望增強(qiáng)，城商行過分依賴息差、客戶基礎(chǔ)有限、有經(jīng)驗(yàn)人才不足、公司治理和內(nèi)部控制寬松等短板紛紛暴露。再加上宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加劇和利率市場(chǎng)化的外部沖擊，“風(fēng)險(xiǎn)”在某種程度上成了城商行成長(zhǎng)的煩惱。
中小行結(jié)伴
抵御沖擊
“利率市場(chǎng)化以來，壓力最大的就是中小銀行”，一家股份制銀行分行行長(zhǎng)認(rèn)為。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇（微博）在接受媒體采訪時(shí)表示，利率市場(chǎng)化給各家銀行帶來了機(jī)遇，也各有挑戰(zhàn)。中小銀行在用戶口碑及信用度上還不能與大銀行相比，而中小銀行采用提高利率的方式吸引存款亦會(huì)給自身經(jīng)營(yíng)帶來壓力。因此如果純粹從壓力來講，中小銀行的壓力比大行要大一些。
外部激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境以及各種風(fēng)險(xiǎn)和隱憂，讓多家中小銀行，特別是城商行放棄了各自為戰(zhàn)的發(fā)展，選擇以不同的形式抱團(tuán)應(yīng)對(duì)。
除了民生銀行以外，亞洲金融合作聯(lián)盟風(fēng)險(xiǎn)合作基金成員絕大多數(shù)是城商行。
亞洲金融合作聯(lián)盟風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)主席、民生銀行行長(zhǎng)助理石杰介紹，該風(fēng)險(xiǎn)合作基金是以信托方式為法律基礎(chǔ)發(fā)起設(shè)立的信托基金，聯(lián)盟為基金托管人，由聯(lián)盟直接實(shí)施救助或者委托成員單位實(shí)施救助。
據(jù)悉，該基金采用了“信托+委托”分層設(shè)計(jì)基金結(jié)構(gòu)。為緩解成員單位大額現(xiàn)金出資壓力，同時(shí)可以享受最大救助權(quán)利。采取分層設(shè)計(jì)基金結(jié)構(gòu)：其中10%現(xiàn)金出資，采用信托方式，由聯(lián)盟作為基金管理人，直接實(shí)施救助或委托進(jìn)行救助；另外90%承諾出資方式，與實(shí)際受救助人掛鉤，這種義務(wù)設(shè)定為有強(qiáng)制執(zhí)行力的求助義務(wù)，而不是道義責(zé)任。同時(shí)在救助時(shí)，由成員單位間一對(duì)一實(shí)施無條件救助，享受救助權(quán)利的放大倍數(shù)為50倍。
一位參與認(rèn)購(gòu)基金份額的會(huì)員認(rèn)為，有了風(fēng)險(xiǎn)合作基金，可以使作為聯(lián)盟成員的中小銀行更加有效抵御因外部環(huán)境和自身經(jīng)營(yíng)帶來的各類流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資本性風(fēng)險(xiǎn)以及結(jié)構(gòu)性的問題，從而建立聯(lián)盟間風(fēng)險(xiǎn)快速響應(yīng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同解決機(jī)制。
此前，也有多個(gè)類似抱團(tuán)的組織，讓中小銀行以不同形式走到一起。
早在2007年，包括平安銀行、中國(guó)光大銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、徽商銀行、寧波國(guó)際銀行、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行、杭州商業(yè)銀行等23家中小銀行成立跨區(qū)域中小銀行銀團(tuán)聯(lián)合會(huì)，據(jù)悉，該聯(lián)合會(huì)已經(jīng)吸納40多家城市或者農(nóng)村商業(yè)銀行，發(fā)放銀團(tuán)貸款38筆，近300多億元。通過建立“銀團(tuán)合作項(xiàng)目池”，建立一個(gè)中小銀行間長(zhǎng)效合作平臺(tái)，使銀團(tuán)合作實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
河南省17家城商行上半年就開始啟動(dòng)針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)籌備成立流動(dòng)性準(zhǔn)備金。17家城商行最終達(dá)成共識(shí)，在每年年末清算之后，每家城商行將按照當(dāng)年年末存款余額的0.5%比例提取流動(dòng)性準(zhǔn)備金，交于受托行管理。而受托行將由河南省資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行擔(dān)任，資產(chǎn)規(guī)模第二、第三城商行成為準(zhǔn)備金管理的監(jiān)督行。據(jù)了解，這筆準(zhǔn)備金會(huì)專門用于救助存在支付困難的河南省城商行。如果某家城商行出現(xiàn)流動(dòng)性暫時(shí)困難，可以申請(qǐng)一定的授信額度，而利率將依據(jù)使用期限的不同分別按照銀行短期拆借利率或流動(dòng)性資金貸款基金利率進(jìn)行收費(fèi)。在整個(gè)流動(dòng)性準(zhǔn)備金的托管和使用過程中產(chǎn)生的費(fèi)用及增值收益將由17家城商行按繳納比例進(jìn)行分配。
今年6月，包括南京銀行、杭州銀行、福建海峽銀行、漢口銀行、晉商銀行、湖北銀行、江陰農(nóng)商行等13家中小銀行金融機(jī)構(gòu)高管齊聚南京，為共同出資的5.8億元投向債券分銷、同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、銀團(tuán)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的“銀行間市場(chǎng)資金聯(lián)合投資項(xiàng)目”舉行啟動(dòng)儀式。據(jù)了解，資金聯(lián)合投資項(xiàng)目是以中小金融機(jī)構(gòu)為參與主體，通過專業(yè)的投資運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)管理，參與銀行間債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)。這一項(xiàng)目自2003年創(chuàng)立以來，至今已是第6期了。
“搭建一個(gè)讓大家平衡的互利互惠的合作平臺(tái)，這是我們今后共同合作的方向，因?yàn)檫@個(gè)市場(chǎng)很大，我們必須抱團(tuán)，形成一種合力，形成一種大面積的服務(wù)能力，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。”南京銀行副行長(zhǎng)周文凱曾在公開場(chǎng)合表示。
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