資產風險加大 中小銀行“組團”防沖擊
在這個寒冷的嚴冬，能量相對較小的中小銀行不再是零星作戰，而是選擇了抱團取暖的過冬方式。
12月11日，民生銀行、哈爾濱銀行、吉林銀行、青島銀行等在內23家金融機構發起的風險合作基金正式成立。民生銀行是聯盟風險管理委員會主任委員銀行，也是該風險合作基金的賬戶管理行。其他參與基金的銀行中，絕大多數是城商行。
“當前，中小金融機構面臨著更為復雜的外部經營環境。宏觀經濟運行波動加劇，利率市場化對銀行的盈利模式帶來巨大挑戰，這些變化深刻地改變了金融機構的生存環境，深刻地影響著中小銀行的發展模式。在此背景下，中小銀行只有抱團發展，才能使大家感覺到在各自孤軍奮戰的背后，還有一座堅實的靠山；在各自面對大風大浪的時候，還有一個安全的港灣。”亞洲金融合作聯盟監事長、包商銀行董事長李鎮西指出。
“目前來看，城商行謀求上市的大門一直未開，跨區域發展又受到監管層的限制，因此城商行是抱團的主要成員。”一位銀行分析師告訴《證券日報》記者。
上市受阻
城商行成抱團主體
今年2月，證監會發布了上市公司待審名單，首次揭開14家正在排隊上市城商行面紗。此后隨著成都銀行加入擬上市行列，待上市城商行擴展至15家。其中，有9家處于初審中，6家處于落實反饋意見中。
但是城商行A股上市的大門卻遲遲未能打開。“年內城商行上市恐怕難開閘。”一位銀行分析師表示，“再加上資產迅速擴大，城商行無論從抵御風險的能力還是自身發展的能力方面都很難孤軍作戰。”
一方面是上市受阻，一方面是資產擴張欲望增強，城商行過分依賴息差、客戶基礎有限、有經驗人才不足、公司治理和內部控制寬松等短板紛紛暴露。再加上宏觀經濟波動加劇和利率市場化的外部沖擊，“風險”在某種程度上成了城商行成長的煩惱。
中小行結伴
抵御沖擊
“利率市場化以來，壓力最大的就是中小銀行”，一家股份制銀行分行行長認為。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇（微博）在接受媒體采訪時表示，利率市場化給各家銀行帶來了機遇，也各有挑戰。中小銀行在用戶口碑及信用度上還不能與大銀行相比，而中小銀行采用提高利率的方式吸引存款亦會給自身經營帶來壓力。因此如果純粹從壓力來講，中小銀行的壓力比大行要大一些。
外部激烈的競爭環境以及各種風險和隱憂，讓多家中小銀行，特別是城商行放棄了各自為戰的發展，選擇以不同的形式抱團應對。
除了民生銀行以外，亞洲金融合作聯盟風險合作基金成員絕大多數是城商行。
亞洲金融合作聯盟風險管理委員會主席、民生銀行行長助理石杰介紹，該風險合作基金是以信托方式為法律基礎發起設立的信托基金，聯盟為基金托管人，由聯盟直接實施救助或者委托成員單位實施救助。
據悉，該基金采用了“信托+委托”分層設計基金結構。為緩解成員單位大額現金出資壓力，同時可以享受最大救助權利。采取分層設計基金結構：其中10%現金出資，采用信托方式，由聯盟作為基金管理人，直接實施救助或委托進行救助；另外90%承諾出資方式，與實際受救助人掛鉤，這種義務設定為有強制執行力的求助義務，而不是道義責任。同時在救助時，由成員單位間一對一實施無條件救助，享受救助權利的放大倍數為50倍。
一位參與認購基金份額的會員認為，有了風險合作基金，可以使作為聯盟成員的中小銀行更加有效抵御因外部環境和自身經營帶來的各類流動性風險、資本性風險以及結構性的問題，從而建立聯盟間風險快速響應機制和風險協同解決機制。
此前，也有多個類似抱團的組織，讓中小銀行以不同形式走到一起。
早在2007年，包括平安銀行、中國光大銀行、北京農村商業銀行、徽商銀行、寧波國際銀行、深圳農村商業銀行、杭州商業銀行等23家中小銀行成立跨區域中小銀行銀團聯合會，據悉，該聯合會已經吸納40多家城市或者農村商業銀行，發放銀團貸款38筆，近300多億元。通過建立“銀團合作項目池”，建立一個中小銀行間長效合作平臺，使銀團合作實現可持續發展。
河南省17家城商行上半年就開始啟動針對流動性風險籌備成立流動性準備金。17家城商行最終達成共識，在每年年末清算之后，每家城商行將按照當年年末存款余額的0.5%比例提取流動性準備金，交于受托行管理。而受托行將由河南省資產規模最大的銀行擔任，資產規模第二、第三城商行成為準備金管理的監督行。據了解，這筆準備金會專門用于救助存在支付困難的河南省城商行。如果某家城商行出現流動性暫時困難，可以申請一定的授信額度，而利率將依據使用期限的不同分別按照銀行短期拆借利率或流動性資金貸款基金利率進行收費。在整個流動性準備金的托管和使用過程中產生的費用及增值收益將由17家城商行按繳納比例進行分配。
今年6月，包括南京銀行、杭州銀行、福建海峽銀行、漢口銀行、晉商銀行、湖北銀行、江陰農商行等13家中小銀行金融機構高管齊聚南京，為共同出資的5.8億元投向債券分銷、同業業務、理財業務、投行業務、銀團業務等領域的“銀行間市場資金聯合投資項目”舉行啟動儀式。據了解，資金聯合投資項目是以中小金融機構為參與主體，通過專業的投資運作和風險管理，參與銀行間債券市場和貨幣市場。這一項目自2003年創立以來，至今已是第6期了。
“搭建一個讓大家平衡的互利互惠的合作平臺，這是我們今后共同合作的方向，因為這個市場很大，我們必須抱團，形成一種合力，形成一種大面積的服務能力，才能在市場競爭中占據有利地位。”南京銀行副行長周文凱曾在公開場合表示。
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