編者按：金融大咖星光熠熠，頂級金主齊聚綠城。4月23日至24日，2016首屆國際金融投資理財暨互聯網金融創新峰會在鄭州舉行，34家金融機構爭相參展（銀行近20家），易憲容等多位國內知名專家把脈、獻計“金融豫軍”發展。

　　這次由省委、省政府主導，省新聞出版廣電局、省政府金融辦、省保監局、省證監局主辦，大象融媒體映象網承辦的高規格金融盛會，引起了社會各界的高度關注和廣泛好評。省委書記謝伏瞻批示，此次活動一定要辦好、要突出實效、突出創新、突出融合。

　　省委宣傳部副部長、省新聞出版廣電局局長朱夏炎表示，媒體有責任、有義務為規范互聯網金融發展助力。為進一步宣傳助力“金融豫軍”，繼舉行2016首屆國際金融投資理財暨互聯網金融創新峰會之后，映象網總編輯、總經理帶隊，分頭走進金融豫軍，對話“金融豫軍”相關負責人，探訪“金融豫軍”的崛起故事。請看“金融豫軍訪談錄”之——

    立足三個特色定位 引領金融豫軍發展潮流

鄭州銀行行長、黨委副書記 申學清

　　專訪鄭州銀行行長、黨委副書記申學清

　　映象網：申行長您好，非常高興有機會對您進行專訪。據悉，鄭州銀行于2015年12月在港交所主板掛牌上市，成為河南省第一家登陸國際資本市場的本土銀行，請您介紹一下相關情況。

　　申學清：2015年12月23日，鄭州銀行股份有限公司（以下簡稱“鄭州銀行”）在香港聯交所主板掛牌交易，股票代碼6196.HK。在港成功上市，鄭州銀行成為了河南省本土法人銀行第一股、全國第10家上市城商行，實現了幾代鄭州銀行人的光榮夢想，也創造了中國金融發展史上的傳奇篇章。同時，國際資本舞臺也首次迎來了河南本土銀行的身影，河南金融界多了一枚靚麗的國際名片。

　　在各方的大力支持下，鄭州銀行此次上市工作取得了圓滿成功，并呈現了幾大亮點：

　　一是創造了銀行股登陸資本市場的“鄭州速度”。商業銀行申請H股上市，需要取得省市政府、財政部、銀監會、證監會、全國社保基金理事會及香港證監會、聯交所等國家機關、地方政府和境內外監管機構的批準，申報流程較長。鄭州銀行H股上市工作2015年4月正式啟動，12月23日實現掛牌，時間短，效率高，8個多月細致、高效的工作創造了銀行股登陸資本市場的“鄭州速度”。

　　二是實現了全部預定發行目標。2015年，受宏觀經濟調整影響，境內外資本市場波動較大。國際投資人對境內商業銀行未來發展及增長持負面看法，銀行股在港發行面臨較大壓力。面對不利的發行環境，其他城商行采取了降低基礎發行規模、放棄基石投資人比例等方法，以確保發行成功。我行本次發行，13.2億股的基礎發行規模沒有降低，15%的超額配售股份全額予以配售，價格在審計基準之上實現溢價，共募集資金50.82億港元（不含超額配售部分），基石投資認購比例達到64%，預定的發行目標全部實現。

　　三是國際配售和香港公開發行工作圓滿成功。針對本次發行面臨的不利環境，王天宇董事長帶領路演團隊充分準備，通過兩周的非交易性路演和一周的國際路演，先后與100多家投資人進行見面，與近50家投資人進行一對一談判，通過自身投資亮點和發展戰略贏得投資人支持，同時注重通過香港媒體宣傳促進公眾發行工作。截止定價日，我行國際配售和香港公眾發行認購倍數分別達到1.37倍和1.19倍，發行工作取得圓滿成功。

　　四是市值管理和市場反應良好。上市公司市值管理是項重要工作，對維護投資人信心、利益和公司市場形象具有重要意義。我行發行價格3.85港元，上市首日收盤價4.02港元，漲4.42%，成為當日表現最好的城商行股票。截止2016年5月底，收盤價為4.52港元，較發行價上漲17.4%，市值管理和市場反應良好。可以說，鄭州銀行為金融豫軍在國際資本市場開了個好頭，展示了河南本土金融業雄厚的實力和良好的形象。

　　映象網：2015年，國內銀行業面臨著更為復雜的國際國內經濟形勢，鄭州銀行2015年的經營狀況如何？請您介紹一下具體情況。

　　申學清：2015年，國內經濟下行壓力持續增大，實體經濟有效信貸需求不足，部分行業經營出現困難，這對銀行業的穩健可持續發展帶來了前所未有的挑戰。過去的一年，鄭州銀行在省市政府的正確領導下，以“打基礎 嚴管理 應對新常態 促轉型 謀發展 實現新跨越”為工作方針，以支持河南實體經濟發展、支持三大國家級戰略規劃實施、支持小微企業發展壯大為抓手，全行上下團結奮進、克難攻堅，成果豐碩、捷報頻傳，經營發展再創歷史新高。

　　截止2015年末，全行資產規模2656億元，一般性存款余額1692億元，貸款余額943億元，全年累計向省內各地市投放貸款超過800億元。在鄭州地區銀行同業中，鄭州銀行存、貸款規模分別排第3位和第4位，均較年初上升1位，市場份額分別達到9.43%和8.2%，其中存款規模已超過所有股份制銀行。

　　尤其值得指出的是，鄭州銀行2015年的經營發展得到了金融業界、監管部門、社會各界的廣泛關注和認可，呈現諸多亮點。一是被中國銀監會確定為全國12家“領頭羊”城商行之一，迎來前所未有的重大發展機遇；二是監管評級再獲提升。監管評級從上年的2C提升為2B級，達到目前國內商業銀行的最高級別。三是綜合化、多元化經營邁出實質步伐。由鄭州銀行發起設立的河南九鼎金融租賃公司獲批籌建，已于3月23日正式掛牌開業，此舉填補了省會鄭州金融租賃業的空白；四是被中國社科院金融研究所和《銀行家》雜志社評選為“最佳城市商業銀行”和“資產規模2000億元以上城市商業銀行競爭力第一名”；五是在英國《銀行家》雜志2014年世界銀行1000強排名中，一級資本和資產規模分別排名第440位和第376位，較上年均有較大幅度提升，穩居世界銀行500強。

　　還有可喜的事是，王天宇董事長2015年榮獲了“全國勞動模范”榮譽稱號，在人民大會堂接受黨中央、國務院表彰，并作為先進代表在河南省、鄭州市勞模座談會上做典型發言；還與姜建清、劉士余等大型銀行董事長一起，入圍由中國社科院金融研究所和《銀行家》雜志評選的“2015年中國十大金融人物”。這不僅是董事長的個人榮譽，也是我們鄭州銀行的集體榮譽。

　　映象網：作為金融豫軍的重要一員，鄭州銀行將如何為河南經濟社會發展貢獻更大的力量？

　　申學清：河南省是經濟大省、人口大省和交通大省，經濟總量連續多年排名全國第5位、國內生產總值約占全國的5.8%，總人口排名第1位，高速公路通車里程位居全國第一位，鐵路運輸四通八達，米字型高鐵正在加速形成，航空運輸業日新月異，可以說河南經濟發展的優勢明顯，潛力很大。金融業是現代經濟的核心，而河南連續多年新增貸款不足全國的3%，存貸差在1萬億元以上，全省銀行業金融機構余額存貸比和新增存貸比均低于全國平均水平。究其原因，最重要恐怕就是本土銀行業實力較為薄弱，沒有充分發揮資金“蓄水池”的作用，導致大量的資金外流。

　　過去5年，鄭州銀行的主要經營指標連續保持年均30%以上的增長速度，自身綜合實力得到了顯著增強。作為金融豫軍的重要一員，鄭州銀行將采取多種措施為支持地方經濟建設，助力河南富民強省做出貢獻。

　　一是創新投融資手段，支持省市重點項目的落地實施。新型城鎮化建設有著巨大的資金需求，在傳統信貸模式的基礎上，鄭州銀行將充分利用投行、債務融資、PPP合作等業務模式，用新思維、新手段契合發展新需求，主動對接金融服務需求，形成助力重點項目融資的“一攬子”綜合金融服務方案；

　　二是申請金融牌照和新業務資格，提升金融服務水平。在新牌照申請方面，鄭州銀行走在金融豫軍的前列。在信用卡、利率定價自律機制基礎成員行、意向承銷商、嘗試做市商、同業存單業務、跨境人民幣業務、國際結算業務、外匯拆借業務等方面拿到了多個金融豫軍的“第一”。由鄭州銀行發起成立的河南九鼎金融租賃已經獲批開業，近日還正式成為全國中西部首批、河南省第一家獲得B類債券承銷商資格的地方法人銀行，將有效豐富金融服務的廣度和寬度；

　　三是發展普惠金融，支持小微企業做大做強。積極響應國家發展普惠金融的號召，以批量設立小微支行、研發新產品，創新小微信貸流程為手段，堅持走特色化、專營化、專業化之路，全面提升小微企業金融服務水平。截至目前，鄭州銀行已累計投放小微貸款超過1200億元，服務小微、個人貸款戶數超過7萬戶，小微貸款余額在鄭州地區同業排名第一，全省排名第3位；

　　四是下沉金融服務，支持農業現代化發展。河南是農業大省，服務三農發展，助力農民增收是河南全面建設小康社會的重大任務。鄭州銀行通過下沉機構網點，優化服務流程，開展金融扶貧，創新服務產品等手段加大對三農的支持力度，目前已設立縣域支行近20家，研發涉農貸款10余種，發起設立中牟、新密、鄢陵、扶溝等4家村鎮銀行。

圖為位于鄭東新區的鄭州銀行大廈

　　映象網：互聯網金融時代，鄭州銀行如何做好傳統業務和發展模式的轉型和破局？您如何看待互聯網金融出現的風險？對老百姓投資理財方面，有什么建議？

　　申學清：近幾年，互聯網特別是移動互聯金融發展如火如荼。其相比于傳統金融的優勢，可以概括為三個方面：一是更加注重了客戶的體驗度，從客戶的角度出發設計流程和界面，最大限度方便客戶使用，極大的方便了消費者的衣食住行。比如，現在購物、就餐、出行、住宿和醫療、教育都幾乎可以通過互聯網產品來實現；二是更好的推動了普惠金融，將金融服務延伸到傳統金融機構較少覆蓋到的客戶群體。比如偏遠或者基層鄉鎮以往銀行網點沒有覆蓋到位，大量的金融消費需求得不到滿足。現在不同了，開通了手機銀行、網上銀行就可以進行轉賬、購物、消費，金融服務的覆蓋面更大了；三是利用大數據技術全面分析客戶行為，創新風險識別和管理模式，為傳統銀行的風險防控提供更加創新的思路和方式。

　　但我們應該看到，與互聯網金融相比，傳統銀行有著其不可替代的一些業務優勢，比如真實存在的物理網點、完善的風險管理體系和良好的信譽保障等。并且，兩者并不僅僅是競爭關系，傳統銀行可以通過加強行業應用，在更多層次的平臺上提供銀行服務，與互聯網金融形成良性互補，可以實現合作共贏。如利用互聯網思維，完善電子銀行渠道的功能和客戶體驗；加快探索利用新興傳播媒介服務客戶的方式，同時加大營業網點的布局，提升基礎服務的支撐覆蓋范圍；強化顧問式服務能力，充分發揮傳統銀行人員面對面咨詢顧問的專業優勢等等。2014年，鄭州銀行研發上線了“鼎融易”互聯網平臺，基于本行金融支付、貿易融資、資金理財等服務職能，打造以本地核心企業為主導，下游經銷商訂單撮合為重點，社區金融服務為輔助的，B2B與O2O相互融合的金融互聯網生態，這也是我行對互聯網金融進行探索和嘗試的第一步。

　　任何新生事物的發展都不可能是一帆風順的，互聯網金融發展過程中不可避免的會出現風險。比如近期出現的以e租寶為代表的一部分互聯網金融P2P網貸平臺跑路事件，其實質已經演變成為了非法集資，損害了一部分金融投資者的利益。這就涉及到了互聯網金融的風險防控和依法監管等問題，事實證明互聯網金融絕不僅僅只是提供高收益投資渠道和良好的客戶體驗，更需要有良好的風險管理體系和合法有效的監管。

　　關于居民投資理財和非法集資的問題，我想借機會給廣大金融消費者以下幾點提示和建議。

　　一是不要被“高回報、高利率”所迷惑。不法分子為吸引公眾上當受騙，往往編造許諾給予高于正常投資回報的利息分紅，并且在集資初期，可以給予足額兌現承諾，待集資達到一定規模后，資金鏈發生斷裂，集資參與者就蒙受了不可挽回的損失；

　　二是選擇正確的理財渠道。隨著社會的發展，居民投資理財的渠道日益豐富。以我們鄭州銀行為例，就有大額存單、自營理財、代理理財、代理保險、代理基金、貴金屬、貴金屬交易、代理第三方存款等產品，廣大客戶可以根據自身的資金實力、風險偏好進行選擇投資，總體的收益和風險都是可以保證的；

　　三是不要被非法集資的宣傳造勢所迷惑。不法分子為騙取社會公眾信任，在宣傳上往往一擲千金，采取聘請明星代言、在媒體上刊發專訪，雇人發放傳單、進行社會捐贈或通過網站、博客、即時通訊工具等方式制造虛假聲勢，傳播虛假信息，誘惑社會公眾投資；

　　四是金融消費者要提升自我保護意識。其核心就是要有風險識別能力，不要有貪圖小便宜的心理。目前，各級政府、金融業監管部門和金融機構都在開展反對非法集資的宣傳推廣活動，消費者可以多多關注，提升抵御非法集資的能力和意識。

　　映象網：鄭州銀行在特色化發展方面有哪些戰略，能否給我們介紹一下？

　　申學清：最近幾年，鄭州銀行連年保持持續穩健快速發展的勢頭，綜合實力大幅增強，社會影響力顯著提升，規模和品牌號召力成功步入全國城商行的第一方陣。其弱點就是在發展過程中忽略了特色化、差異化的問題，業務發展沒有特點和特色，同業做什么咱們也做什么，沒什么區別。

　　新形勢下，鄭州銀行審時度勢，根據自身已有的業務優勢和地處中原的區位優勢，提出了“商貿物流銀行、中小企業融資專家、精品市民銀行”的三個發展定位，即“商貿金融、小微金融、市民金融”，塑造自身獨特的核心競爭力，把“商貿物流銀行”建設成為全國銀行的標桿，把“中小企業融資專家”提升成為河南省銀行業的典范，把“精品市民銀行”打造成為鄭州市金融業的品牌。借此機會，我想闡述一下我們的優勢和舉措。

　　河南地處中部，是國家經濟發展最為活躍的地帶，具備輻射4億人口的市場空間，高速公路通車里程位居全國第一，鄭州是中原經濟區的核心城市、“一帶一路”的重要節點城市，全國綜合交通樞紐，在2020年左右將建設完成“米字型”高鐵布局，國內唯一一家國家級臨空經濟試驗區—鄭州航空港經濟綜合試驗區的建設必將持續推進鄭州的航空運輸業的發展，這一切決定河南省是個現代物流大省，決定了鄭州是國際知名商都、商貿物流核心區。鄭州銀行作為一家厚植河南，深耕鄭州的本土銀行，提出“商貿物流銀行”發展定位，完善了商貿物流銀行頂層架構設計，確立了初、中、遠期目標，以及貿融、物流兩條核心客戶鏈條、線上線下兩種獲客模式，并對產品體系、科技體系和組織架構等子規劃進行了深層次梳理，完善零擔物流、現代綜合物流業務模式，確定了多家物流特色支行。已經初步形成了國際業務、國內信用證、商業承兌匯票、預付款融資、訂單融資和“免費供”、“商付通”等6大類別、29個子產品的供應鏈金融產品體系，以及“保付通”、“全流通”、“易糧通”、“標準倉單”4大類別、15個子產品的物流金融產品體系。我們的目標就是通過5年左右的努力，將商貿金融做好做好做出特色，成為全國的標桿。

　　據統計，僅省會鄭州就擁有100多個在中部地區初具規模的專業批發市場，小微企業和個體工商業者占全市企業商戶的90%，這為鄭州銀行發展小微金融提供了業務“藍海”。自2006年成立小企業信貸部起，鄭州銀行小微企業貸款余額已從當年1.25億元增加到2015末的495億元，占全部貸款余額的比例超過50%，累計投放小微企業貸款超過1200億元。目前，鄭州銀行小企業及個人貸款戶數占全行貸款戶數的97%，小微貸款余額在全省同業排名第3位，被中國銀監會授予“2012-2015年全國小微金融服務先進單位”的榮譽稱號。可以說，小微金融本就是鄭州銀行的一大特色優勢。未來幾年，鄭州銀行將采取多項創新改革方式將小微金融做成河南金融業的典范。

　　一是管理創新。完善小企業貸款各項管理制度，形成獨立的小微企業信貸體系，探索出具有鄭州銀行特色的小企業貸款考查，測評，計量方法。

　　二是審批創新。對優質存量客戶，可在原授信有效期內循環使用，無需再次審批；探索小微融資批量化審批和信貸工廠模式，提升服務水平；

　　三是產品創新。根據市場需求的變化，不斷推出適應市場需求的產品。

　　四是流程創新。實現鄭州銀行小微信貸電子化流程、無紙化審查、審批，上線移動終端，在各專營支行設立專職掃描崗，提升了工作效率。

　　五是營銷創新。采用“批量營銷、零售營銷”相結合的方式，加強與與市場管理方、行業協會、地方商會的合作，突出整體營銷的優勢。

　　鄭州銀行作為總行設于鄭州的本土法人銀行，為市民提供優質便捷的金融服務使我們的天職和優勢。在市民金融方面，鄭州銀行將緊緊圍繞市民的衣食住行和消費作文章，從市民的實際需求出發，圍繞理財融資、生活繳費、支付結算、公共交通、行業應用這五大主題，對產品進行整合，將消費金融、財富管理等融入市民生活細節，以產品整合、交叉營銷、電子渠道、增值服務、網點布局為抓手，形成以信用卡、消費金融、智慧銀行、理財產品、私人銀行理財、金融IC卡、工會會員卡、代理基金、代理水電氣暖收費等全鏈條市民金融服務產品，目標是成為省會鄭州市民最可信賴的金融服務伙伴和財富管理服務銀行。

　　映象網：據悉2016年是鄭州銀行成立20年，能否簡單介紹下鄭州銀行的發展歷程？鄭州銀行未來幾年的發展規劃是什么樣的？

　　申學清：從1996年植下的一顆金融火種，到今天闊步邁入全國城商行綜合實力第一方陣，鄭州銀行已經走過了20年的崢嶸歲月。

　　20年來，伴隨著中國改革開放的不斷深入推進和河南經濟的快速發展，鄭州銀行在市場大潮中孕育、成長、壯大，在實現自身穩健快速發展的同時，擔當了支持本土經濟建設生力軍的角色，并成為河南省第一家本土上市銀行，引領了河南本土銀行業發展的新潮流。

　　20年來，鄭州銀行牢記“守土有責”，立足本土銀行使命，創新投融資方式，通過投放貸款、信托計劃、投行等多種手段累計向地方投放資金超過6000億元，投放小微貸款超過1200億元，重點支持了省內多個城市的道路拓寬、棚戶區改造、環城快速路建設、城中村改造、保障房建設等重點項目和數量眾多的小微企業、個體工商戶，為中原經濟區建設和河南富民強省貢獻著力量。

　　20年來，鄭州銀行不忘社會責任，堅持互惠共贏、相融共生的和諧發展理念，累計向社會捐款1億多元，連續多年榮膺“河南慈善風云單位”榮譽稱號。鄭州銀行還在鄭州市范圍內推出下崗失業貼息貸款業務，目前已經累計投放貸款數億元，幫助數萬戶小微企業和個體工商戶走出困境，解決數十萬人的再就業、創業問題。

　　20年只是鄭州銀行打造百年老店的一個開始。目前，鄭州銀行已經制定完成了2016-2020新的五年戰略發展規劃，未來5年鄭州銀行將在現在的基礎上，規模、網點數量和盈利水平保持持續穩健增長。以成功在港上市為契機，鄭州銀行將借力國際資本市場開啟全新的改革發展進程，全面推進全行的創新轉型，堅持“商貿物流銀行、中小企業融資專家、精品市民銀行”三大業務定位，以“客戶導向、創新驅動、專業化區域精品品牌銀行”為發展愿景，植根河南、深耕鄭州、輻射中原、影響全國，通過五年的艱苦奮斗，實現上市銀行和綜合化經營的金融控股銀行集團的總體戰略發展目標，為中原崛起、河南振興、富民強省做出新的更大貢獻。