李揚：銀行貸款客戶主體正轉向小微企業
小微金融發展來到了一個新的起點和開端。
5月15日，中國社科院副院長李揚于“微型金融與包容性發展”國際年會上表示，就信貸而言，商業銀行主要服務對象只能而且也應該轉到中等企業及小微企業上。
這是因為金融業經過多年的發展，其在傳統的體制下依靠大企業生存的局面正在改變：隨著資本市場的發展、國際金融市場的開拓，大企業找到了新的融資渠道，擺脫了對銀行信貸的依賴，逐漸離銀行而去。
“銀行真正可靠的客戶，是小微企業和一部分中型企業，這種轉變是銀行必須面臨的嚴峻的挑戰。”李揚表示，“商業銀行貸款客戶的主體現在是中等企業，今后越來越重要的是小微企業。”
小微金融正在經歷深刻的變革。首先，其服務對象擴展到不只是包括需要救助的貧困個人和機構，而是囊括任何難從正規渠道獲得金融服務的個人或小型企業。迄今為止，正規金融體系難以對這些草根出身的個人和企業提供持續和有競爭力的服務。
其次，金融服務開始多元化，不僅僅指貸款，也包括股權的服務、資本金的服務、存款、保險和其它一些增值服務。
再次，經營主體不斷拓展，幾乎所有的金融機構都在經營小微金融。“概括而言是商業銀行、信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機構以及村鎮銀行五類機構。”李揚稱。但按資產規模和客戶數量來衡量，商業銀行仍是主力軍，“商業銀行占全部小微金融企業的貸款是86%，其它四類只占14%。我們在推進主體多元化的同時要特別注意發揮商業銀行的作用。”
小微金融發展過程中尤其需要解決好貸款客戶的信息短缺問題，其解決方案之一為聯保貸款模式。
包商銀行可以說是這方面的典型，通過組織小微企業、農戶組成聯保小組，通過小組成員相互承擔連帶保證責任，解決了抵押難、擔保難、信用評級難的問題。
包商銀行董事長李鎮西建議，金融機構還要進一步提高成本控制水平和風險控制能力，比如細分客戶群體、創新金融產品等。
小微金融的技術創新也要結合當地實際，因地制宜。以馬鞍山農村商業銀行為例，他們發現“流行”的聯保貸款模式并不適用當地的農戶貸款。“擔保并不是最重要和有效的，這跟當地的信貸文化有關。”馬鞍山農村商業銀行董事長孫曉當日下午接受記者采訪時指出。
由于農村市場客戶群體、客戶需求與城市的小微貸款很不一樣，該行對農戶貸款的做法是重現金流、輕擔保，采用“現金流分析技術”。
“農民也有現金流，只是和小微企業不一樣，通過現金流分析，我們可以給每戶需要貸款的農民算出清清楚楚的賬，了解他們的資產、負債、現金流情況，準確判斷能貸多少款。”孫曉解釋，“到目前為止，我們的30天逾期不良率只有0.45%”。
孫曉還指出，隨著農村的發展變化，農村信貸的需求也在變化，表現在消費類貸款需求逐步增長。
“貸款需求主要體現在，第一建房，第二婚嫁，第三裝修、置物等其他消費類貸款，第四汽車消費，后者的趨勢非常明顯。”同時貸款期限已不是傳統的春天貸款、秋天還貸，他指出，“通過最近的調查了解，農民普遍對兩年以上、五年以下的貸款需求在增加。”
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