映象財經

　　忙碌而緊張的現代人隨時都可能面臨疾病的挑戰，而重疾對一個家庭的傷害是巨大的，提前做好對抗重大疾病的財務保險保障越來越有其必要。

　　作為個人、家庭抵御重疾所導致的財務風險的重要手段，重大疾病險是以重大疾病為給付保險金條件的疾病保險。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發生醫療費用或發生多少費用，都可立即獲得保險公司的定額補償。可以說，重疾險是轉嫁大病風險的理想選擇。在決定是否投保時，消費者首先應避免一些常見的認識誤區。

　　誤區一：重疾保障年紀大了才需考慮

　　不少消費者都認為重大疾病大多發生在中老年，而且重疾險價格通常并不便宜，因此等到中年才適合購買。但事實上，隨著重大疾病發病的日趨年輕化，重疾已經不再是中老年人才需顧慮的問題。

　　《太平人壽2015年重疾理賠報告》顯示，太平重疾案件中被保人出險年齡區間段占比最高的是41-50周歲組別，占比為41.95%，其次為51-60 周歲、及31-40周歲兩個區間，占比分別為24.93%和20.87%。

　　附圖：重大疾病出險案例年齡分布情況

　　數據來源：《太平人壽2015年度重疾險理賠報告》

　　其次，由于重疾險的保費“隨著年齡增長”，投保越晚就意味著為同樣的保障支出更高的保費。最重要的是，由于重疾險通常還設有投保年齡限制，達到一定年齡，比如55歲或60歲以上就很可能無法投保自己心儀的產品。

　　“再者，重疾險并非想買就能買到的。除了年齡因素，身體狀況因素也決定了能否被承保，”太平人壽的健康險專家介紹說，“一個健康的年輕人，是保險公司最歡迎的優質人群。而如果身體狀態已經呈現亞健康，甚至出現了某些慢性疾病，那么再去申請投保重疾險，可能會被加費，或者對某些身體器官方面的保障責任做除外處理，最可惜的狀況甚至可能是被拒保。換而言之，重疾險并不是誰都可以買的，所以還是要趁早規劃。”

　　誤區二：買了重疾險“什么大病都能保”

　　投了“重疾險”，所有重病大病就都能保了？事實上，每個消費者對于“大病”、“重病”的認知范圍可能都不一樣，而保險業中對“重大疾病”是有明確界定的。目前，各大保險公司所推出的重大疾病保險均以中國保險行業協會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》為基礎，可涵蓋《規范》包括的惡性腫瘤、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病、良性腦腫瘤（須開顱手術或放射治療）等25種重大疾病的治療保障。而除此之外，各家公司還會根據目標客戶及市場需要自行增加部分疾病，可以說不同保險公司的重疾保險產品可能各有側重，消費者在投保時可以詳細了解。

　　誤區三：重疾險產品保障種類越多越劃算

　　不少消費者會認為，保障的疾病種類越多，保險產品的性價比也越高。

　　太平人壽健康險專家表示，“事實并不完全是這樣。目前市場上所有商業重大疾病保險都是以25種行業統一定義的重大疾病為保障核心的，在此基礎上，市面上大部分重疾險增加了一些疾病種類，但相應地，保費也自然會增加。對于消費者而言，”太平人壽的保險專家提醒，“重疾保險產品的核心保障其實都是一致的，那么相對于比較單純的保障疾病種類和數量，不妨更多關注重疾產品的功能和服務，比如市面上一些險企的重疾產品就包括了輕癥重疾的保障，對消費者而言更具有現實的保障意義，其附加值更高、也更實用。”

　　掌握技巧 有的放矢度身巧選

　　避開了以上種種誤區，與選購其他險種一樣，消費者在選購重疾險的過程中，也要注意技巧，同時根據自身年齡、性別、經濟狀況等特點選擇最合適自己的重疾產品。

　　技巧一：有的放矢按需投保

　　市場上的重疾險產品種類不少，有短期消費型、定期型、終身型、綜合重疾保障計劃型等，在重疾險類型的選擇上，消費者可結合自身經濟狀況和需求選擇不同的產品組合，在經濟有余力的情況下再逐次增加保障。

　　另一方面，重疾險產品所保病種的選擇也同樣可以有的放矢，按需選擇。簡單來說，目前市面在售的重疾險產品疾病種類大致可分為女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大類。消費者在投保時，可根據自身情況選擇重點保障疾病病種，比如兒童可重點關注是否保有白血病、女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發病種的重疾險，沒必要一味求多求全。

　　技巧二：分期繳費減輕負擔

　　重疾險的保費繳納方式可分一次性繳足（躉繳）以及分期繳納。盡管一次繳足會有一些價格上的優惠，但對普通消費者而言，重疾保險的保費還是分期繳納更為實惠。

　　一是因為繳費時間長，雖然所支付的總額可能略多，但每次繳費較少，一般不會為經濟帶來太大負擔。加之利息等因素的考慮，分期繳費的實際成本不一定高于躉繳。

　　“更重要的是，大部分保險公司都規定，若被保險人在繳費期間發生重大疾病，不論保費是否繳清，都不影響保險公司的賠付，且從賠付之日起，免繳本應支付的以后各期保費，保險合同繼續有效，”太平人壽的健康險專家支招說，“也就是說，若保單分為20年分繳，如果被保險人繳費第二年身染重疾，則實際只需支付十分之一的保費。保險的高杠桿保障作用就體現得更為淋漓盡致。當然，誰都希望最好一輩子都用不到這類理賠金，平安、健康、幸福才是最好的。”

　　先給家庭支柱規劃重疾保障

　　記者發現，不少家長總會先考慮給孩子買重疾險，希望把一切好的都給予子女，反而舍不得為自己購買必要的保險。

　　“事實上，家庭支柱才是投保重點。只有父母保障充足，才是愛孩子的體現，若父母沒有保險，孩子就談不上保障。因此，在一個家庭中，首先應為兩個大人投保，然后才是為孩子投保。”太平人壽保險專家指出。