保監(jiān)會全面修訂重疾險 “噱頭”保險亦將受控
近期保險公司向監(jiān)管申請備案的重大疾病保險新產(chǎn)品方案“少有收到回執(zhí)”，本報記者從多家保險機構(gòu)處獲悉，“雖然是備案制并非審批制，沒有收到保監(jiān)會的回執(zhí)也可以開售，但總覺得有些忐忑。另外一些銀保渠道的產(chǎn)品，銀行要看到回執(zhí)簽章才允許上架。”
5月26日，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者從監(jiān)管層處獲知：時隔近8年后，重大疾病保險將面臨全面修訂，包括名稱、保障責(zé)任、重疾發(fā)生率表的使用等。在此期間，監(jiān)管層對保險機構(gòu)上報的重疾新產(chǎn)品方案，將采取“審慎”態(tài)度，同時，有可能叫停部分已開售的重疾產(chǎn)品。
監(jiān)管態(tài)度收緊可能對主打重疾的保險機構(gòu)影響較大。以友邦（中國）為例，友邦最新年報顯示，2013年保費收入前五名產(chǎn)品中有三款均為重疾險，合計保費收入超過16億。而一位接近友邦的人士透露，重疾也是該公司重要的利潤貢獻(xiàn)險種。
多位監(jiān)管層人士對本報記者透露，正在醞釀啟動重疾險的修訂改革，“肯定是一項跨年度的重要工作”。
重疾險屬于健康險的一種，1995年引入中國內(nèi)地市場。10年后，保監(jiān)會指定保險協(xié)會牽頭統(tǒng)一定義重疾，并界定了25種常見重疾和6種必保疾病。但隨著醫(yī)療技術(shù)不斷發(fā)展，重疾險的定義和理賠條款出現(xiàn)與現(xiàn)實脫節(jié)現(xiàn)象，因條款滯后而產(chǎn)生的拒賠與投保人之間的糾紛頻發(fā)。因此，保監(jiān)會將重疾修訂提上議事日程。
“英國保險協(xié)會的重疾險操作指引做得很成熟，并每三年更新一次。我們自2005年底開始統(tǒng)一重疾定義，距離現(xiàn)在已經(jīng)8年，也該修訂了。”保監(jiān)會一位內(nèi)部人士對本報記者坦言。
欲PK香港標(biāo)準(zhǔn)
一方面，重疾險條款滯后于醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展。例如，冠狀動脈搭橋術(shù)過去必須開胸，但現(xiàn)在采用介入手術(shù)就可治療，同樣是冠狀動脈搭橋術(shù)治療只因未開胸保險公司如果嚴(yán)卡條款就有理由拒賠。
另一方面，這兩年赴香港購買大額壽險、健康險的投保人越來越多，因為香港與內(nèi)地病種定義互通，但與內(nèi)地的重疾險相比保費少、病種多、觀察期短。
本報記者初步統(tǒng)計顯示，友邦、保誠、安盛等保險公司在香港提供的重疾險，保額同樣在16.3萬美元的情況下（部分險種優(yōu)惠至22萬），20年總保費平均約為7萬美元，包含的基本重疾病種都在50種以上，觀察期最多為90天。
但據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，香港的重疾險保障責(zé)任不包括發(fā)病率較高的心肌梗塞，因此也難以簡單直接比較。
“即使是同一家保險公司在香港和內(nèi)地的保單設(shè)計都是不一樣的。”上述監(jiān)管層人士稱，希望此次修訂后的重疾產(chǎn)品能與香港的標(biāo)準(zhǔn)相比存在一定競爭力。
去年底，保監(jiān)會曾發(fā)布第一張《重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006-2010）》，并統(tǒng)一用該表作法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估參考標(biāo)準(zhǔn)。上述人士認(rèn)為，此次對重疾的改革包括在名稱上都會有改動，“這張表應(yīng)該還會繼續(xù)使用，重疾改革是項繁重的修訂工作，一切以保監(jiān)會公示的信息為準(zhǔn)”。
我國內(nèi)地重疾產(chǎn)品發(fā)展僅20年，有較多完善空間。而當(dāng)前基本醫(yī)保對癌癥、心血管疾病的保障偏低，投保人對商業(yè)重大疾病保險的期望頗高。中國再保險公司（下稱中再）提供的一份交流文件顯示，目前我國重疾產(chǎn)品主要面臨風(fēng)險集中在：保障額度與費率難以達(dá)到較好平衡，區(qū)域風(fēng)險（例如東北重疾發(fā)生率高于全國20%以上）突出，以及病種定義模糊，地方法院一般傾向于保護(hù)投保人。
中再也給出一些趨勢分析和建議，例如重疾拒賠率和通融給付率較高，主要是保險責(zé)任范圍的爭議造成，開發(fā)合理定價的輕癥產(chǎn)品可以將部分矛盾轉(zhuǎn)移。
嚴(yán)控“噱頭”產(chǎn)品
除了對新報備的重疾產(chǎn)品外，監(jiān)管層尤其是人身險部門對“有炒噱頭嫌疑”新舊產(chǎn)品都持較保守的態(tài)度。“國內(nèi)保險業(yè)仍處于初級發(fā)展階段，好多內(nèi)功都沒煉好，風(fēng)險暴露點仍較多，站在消費者角度監(jiān)管要把好這道關(guān)。”一位保監(jiān)會內(nèi)部人士近期對本報記者如是說。
繼不久前人保財險、平安陸續(xù)推出的“霧霾險”被叫停后，另一壽險公司突出因霧霾等造成的呼吸道大病進(jìn)行額外補償?shù)闹丶伯a(chǎn)品，也在不久前被監(jiān)管叫停。一家大型集團(tuán)公司申報一款“防癌險”亦未通過監(jiān)管這一關(guān)，“性價比看起來較高，但觀察期設(shè)為兩年，這點投保人很難注意到。”一位接近該公司的內(nèi)部人士說。
監(jiān)管干預(yù)的不僅是有炒作嫌疑的產(chǎn)品，對目前各家公司火熱推出的贈險也或?qū)⒂兴鶆幼鳌；ヂ?lián)網(wǎng)和手機移動應(yīng)用渠道興起，幾何式增長的鏈接效應(yīng)所帶來的潛在風(fēng)險，已成為監(jiān)管重點關(guān)注的領(lǐng)域。
這一點保險機構(gòu)內(nèi)部也存在類似爭議。
以一家壽險公司在微信端贈送保額上百萬的航意險為例，偏向創(chuàng)新的觀點認(rèn)為這是占領(lǐng)市場的好機遇，而關(guān)注風(fēng)險的觀點則認(rèn)為如此推廣一架飛機出險該公司客戶比例將大幅增加，風(fēng)險難以控制。
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