險(xiǎn)企非猶豫期退保驟增 退保資金流入A股

　　今年以來不少險(xiǎn)企的保單非猶豫期退保增速比猶豫期退保增速快。

　　《證券日報(bào)》記者獲得的一份數(shù)據(jù)顯示，今年以來隨著股指的大漲，部分銀保渠道高現(xiàn)金價(jià)值保單退保增多，和以往不同的是，今年以來不少險(xiǎn)企的保單非猶豫期退保增速比猶豫期退保增速快。

　　非猶豫期退保炒股

　　作為保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分，今年以來不少險(xiǎn)企的保單退保有所抬頭，尤其是部分險(xiǎn)企的保單非猶豫期退保大幅攀升。

　　“猶豫期退保”是指投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天(銀行保險(xiǎn)渠道為15天)內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請撤銷。保監(jiān)會規(guī)定，在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司扣除不超過10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還投保人繳納的所有保費(fèi)，并不得收取其他任何費(fèi)用。

　　“非猶豫期退保”則是指投保人在猶豫期限外的退保行為，它令保險(xiǎn)公司和代理人頗為頭疼，因?yàn)橥吮３３０殡S著誤導(dǎo)和投訴。而更令保險(xiǎn)消費(fèi)者頭疼的是，保險(xiǎn)公司一般要從退還給投保人的退保金中扣除一筆價(jià)值不菲的退保費(fèi)，投保人將自擔(dān)損失。

　　非猶豫期退保損失又依據(jù)不同險(xiǎn)種、公司而各異。如近期有消息稱某險(xiǎn)企客戶25萬元保費(fèi)，在非猶豫期退保之后被扣掉了6000元；之前也有消費(fèi)者花10000元購買投連險(xiǎn)后，在非猶豫期退保，保費(fèi)縮水2000元。

　　盡管非猶豫期退保損失較大，但這并沒有阻止消費(fèi)者的退保。某險(xiǎn)企人士向《證券日報(bào)》提供的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度該險(xiǎn)企非猶豫期退保增速明顯比猶豫期退保增速快。數(shù)據(jù)顯示，該公司銀郵代理渠道猶豫期退保率為2.17%，同比上升0.61個(gè)百分點(diǎn)，低于10%的行業(yè)控制水平。

　　而非猶豫期退保率上升較快，非猶豫期退保率為9.19%，同比上升6.57個(gè)百分點(diǎn)，非猶豫期退保件數(shù)約為38.3萬件，比去年同期多增29.7萬件。該公司另外4省分公司非猶豫期退保率占比均超過30%。

　　具體來看，該險(xiǎn)企有一款高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品1月、2月退保金額均超過60億元；從分機(jī)構(gòu)來看，該險(xiǎn)企江蘇、四川、浙江、江西、河南和廣東等分公司非猶豫期退保率相對較高，前十位的地市機(jī)構(gòu)中，廣東分公司占3個(gè)，四川、江蘇分公司占2個(gè)，天津、安徽、河南分公司各占1個(gè)。

　　也就是說，部分投保人寧愿承擔(dān)損失也不愿意繼續(xù)繳費(fèi)。那么，是什么原因?qū)е峦侗Ｈ嗽诜仟q豫期退保，退保后的資金又流向了哪里？

　　通常而言退保有多重原因，比如高現(xiàn)金價(jià)值保單出售及銷售誤導(dǎo)，往往造成一年后退保大幅產(chǎn)生；銀行保險(xiǎn)躉繳質(zhì)量不高，會導(dǎo)致客戶退保較多；保險(xiǎn)公司指標(biāo)壓力較大，分支機(jī)構(gòu)通過先承保再退保來完成保費(fèi)任務(wù)等都是近年來投保人退保的原因。

　　而今年的保單退保又多了股市分流這一原因。此前，保監(jiān)會一位內(nèi)部人士指出，退保率增加的原因在于，2015年隨著資本市場的火爆，保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了部分保戶退掉保單，轉(zhuǎn)而將資金投向股市的行為。

　　前不久保監(jiān)會發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)一季度運(yùn)營情況也顯示，2015年一季度保險(xiǎn)業(yè)退保率達(dá)到3.73%，與去年同期1.29%的退保率相比，同比激增189%。此外，今年一季度，在A股四大上市險(xiǎn)企中，中國平安退保金同比激增222.5%，中國人壽退保金增幅為193.4%，新華保險(xiǎn)退保金增幅為190.1%，中國太保退保金增幅為69.3%。不難看出，今年以來險(xiǎn)企退保并非個(gè)別現(xiàn)象。

　　四大方法避免退保損失

　　對投保人來講，非猶豫期退保后其保單利益必將受到損失，保險(xiǎn)公司將扣除投保人所繳保險(xiǎn)費(fèi)一定比例的管理費(fèi)，用于彌補(bǔ)公司因退保造成的前期費(fèi)用投入的虧空。那么投保人在非猶豫期如何做才能避免退保損失？

　　有保險(xiǎn)銷售人員建議，投保人可以用以下方式規(guī)避或減少退保損失。

　　其一，投保人要充分利用 “猶豫期”。猶豫期內(nèi)，投保人若對保險(xiǎn)合同不滿意可以申請撤銷保險(xiǎn)合同，除去一些保險(xiǎn)公司會收取工本費(fèi)外，保險(xiǎn)公司會全額退還保費(fèi)，因此，這一階段退保的損失最小。過了猶豫期但又未滿兩年的時(shí)期最不適合退保，因?yàn)榇藭r(shí)保費(fèi)的損失率是最大的，所以建議在兩年以后退保。

　　其二，利用保單質(zhì)押貸款，在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)，投保人可以隨時(shí)向與保險(xiǎn)公司合作的銀行提出辦理保單貸款。一般分紅類保險(xiǎn)可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的90%，而2年以上的壽險(xiǎn)保單可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的70%。

　　其三，利用寬限期適當(dāng)?shù)赝七t交費(fèi)日期，此方法一般適用于長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，寬限繳費(fèi)期一般是60天，可以在這寬限期內(nèi)的任何一天交費(fèi)。如果60天內(nèi)無法交費(fèi)，仍舊可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可以在自己有交費(fèi)能力時(shí)申請恢復(fù)保單，所有效力不變。

　　其四，利用自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，對于險(xiǎn)種設(shè)計(jì)中有自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款的，如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，那么，保險(xiǎn)公司為了使保險(xiǎn)效力得以延續(xù)，會自動(dòng)墊交應(yīng)交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。最后，投保人可辦理減額交清保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)金額縮小，不用再繳納保險(xiǎn)費(fèi)，可以繼續(xù)享有保險(xiǎn)保障。本報(bào)見習(xí)記者 蘇向杲