映象財(cái)經(jīng)

　　近期，各保險(xiǎn)公司相繼公布了3月份的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率。受益于萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率化改革，消費(fèi)者在享受高收益的同時(shí)，申購(gòu)和贖回的費(fèi)用也逐步下降。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，改革紅利或?qū)⒗^續(xù)釋放。

　　收益率直逼7%

　　作為保障與投資功能兼具的險(xiǎn)種，萬(wàn)能險(xiǎn)以其繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)等特點(diǎn)被稱為“萬(wàn)能”險(xiǎn)。

　　在央行持續(xù)降息的影響下，曾經(jīng)炙手可熱的銀行理財(cái)產(chǎn)品和以“余額寶”、“理財(cái)通”為代表的貨幣基金，預(yù)期年化收益率紛紛“跳水”，開(kāi)始在4.5%上下徘徊。而萬(wàn)能險(xiǎn)受益于牛市和費(fèi)改新政，收益率逐步攀升。

　　根據(jù)各險(xiǎn)企披露的數(shù)據(jù)，多數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品3月份的收益率維持在5%以上，新華人壽7款產(chǎn)品兩三月份結(jié)算利率出現(xiàn)上升，收益率達(dá)到6%的產(chǎn)品不在少數(shù)。其中珠江人壽的匯贏1號(hào)連續(xù)奪冠，拿下7%的穩(wěn)定收益，該險(xiǎn)企的其余產(chǎn)品也取得了不俗的成績(jī)。

　　值得一提的是，部分萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品甚至還在央行降息后出現(xiàn)了結(jié)算利率小幅上調(diào)的情況。根據(jù)前海人壽官網(wǎng)公告稱，旗下“聚富三號(hào)”產(chǎn)品的結(jié)算利率在3月經(jīng)歷了兩次上調(diào)：1月17日至3月4日生效保單，3月的結(jié)算利率為6.70%；3月5日至13日生效保單結(jié)算利率小幅上調(diào)至6.701%；3月14日及之后生效保單結(jié)算利率進(jìn)一步上調(diào)為6.74%。另外，中新大東方人壽旗下產(chǎn)品“財(cái)富雙盈3號(hào)”3月10日起生效保單的結(jié)算利率由6.8%上調(diào)至6.92%。

　　手續(xù)費(fèi)下降明顯

　　按照填補(bǔ)萬(wàn)能險(xiǎn)保障功能缺失的改革思路，保監(jiān)會(huì)今年2月中旬下發(fā)了《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》），對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)率部分做出修改。

　　按照此前的2007年版文件規(guī)定，期繳萬(wàn)能險(xiǎn)基本保險(xiǎn)費(fèi)初始費(fèi)用上限比例，第一年和第二年分別為50%和25%；躉繳萬(wàn)能險(xiǎn)初始費(fèi)用上限比例，5萬(wàn)元及以下部分和5萬(wàn)元以上部分分別為10%、5%。

　　新規(guī)定中初始費(fèi)上限均有所下調(diào)。期繳萬(wàn)能險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)費(fèi)初始費(fèi)用上限比例，第一年和第二年分別為40%和20%；躉繳萬(wàn)能險(xiǎn)的初始費(fèi)用上限比例，5萬(wàn)元及以下部分和5萬(wàn)元以上部分分別為5%和3%。

　　同時(shí)新規(guī)還對(duì)退保收費(fèi)上限做出規(guī)定，《規(guī)定》要求退保費(fèi)上限首年起至第五年分別從5%降至1%，每年降低1%，從第六年起退保則不再收取退保費(fèi)。

　　受益萬(wàn)能險(xiǎn)新規(guī)，2015年發(fā)行的多款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，初始費(fèi)用和保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、退保費(fèi)均有所下降，有的產(chǎn)品甚至免費(fèi)。

　　例如，太平網(wǎng)贏一號(hào)終身壽險(xiǎn)、中新大東方財(cái)富(300059,股吧)雙盈3號(hào)兩全保險(xiǎn)、國(guó)華理財(cái)寶2代保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃等產(chǎn)品均寫(xiě)明不收取初始費(fèi)用以及保單管理費(fèi)，珠江月月贏一號(hào)終身壽險(xiǎn)等多款珠江人壽在售產(chǎn)品則寫(xiě)明不收取任何初始費(fèi)用。太平網(wǎng)贏一號(hào)終身壽險(xiǎn)約定前3個(gè)保單年度退保費(fèi)分別為5%、4%、3%，自第4個(gè)保單年度起不再收取。中新大東方(600327,股吧)財(cái)富雙盈3號(hào)規(guī)定，滿一年后退保不收取任何費(fèi)用。國(guó)華理財(cái)寶2代保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃則約定91天后即可免費(fèi)領(lǐng)取或退保。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)凸顯表示，降息對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)重大利好。隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率下降，保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力將顯著提升。

　　事實(shí)上，部分中小險(xiǎn)企目前正以萬(wàn)能險(xiǎn)為殺手锏，打響消費(fèi)者爭(zhēng)奪戰(zhàn)。記者在一些電商平臺(tái)看到，不少保險(xiǎn)公司都推出了預(yù)期年化收益率6%以上、甚至逼近7%的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。京東金融上，珠江人壽銷(xiāo)售的“安贏一號(hào)”終身壽險(xiǎn)，顯示歷史年化收益率高達(dá)6.9%，1000元起售，并承諾一年后退保零手續(xù)費(fèi)，身故賠付賬戶價(jià)值105%。國(guó)華人壽在淘寶推出的新版“理財(cái)寶”，預(yù)期年化收益率6.0%，91天及以后領(lǐng)取無(wú)手續(xù)費(fèi)，最長(zhǎng)持有期5年。

　　保險(xiǎn)專家指出，萬(wàn)能險(xiǎn)的最低保證利率已于今年2月放開(kāi)，隨著費(fèi)率改革的推進(jìn)，預(yù)計(jì)今年萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)期收益率將維持高位。