建立存款保險(xiǎn)制度是中國金融改革重要一環(huán)
業(yè)內(nèi)期待已久的存款保險(xiǎn)制度，正伴隨中國金融改革的深化而銜枚疾走。
日前，國務(wù)院批轉(zhuǎn)發(fā)改委《關(guān)于2013年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見》，涉及金融體制改革的亮點(diǎn)頗多，存款保險(xiǎn)制度就是其一。意見指出，推進(jìn)制定存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案，建立健全金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)處置和市場退出機(jī)制。央行在近期發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2013）》中同樣表示，完善系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、評估和處置機(jī)制，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。
當(dāng)前，金融改革進(jìn)入攻堅(jiān)期，利率市場化改革已闊步前行，匯率改革、資本項(xiàng)目開放和人民幣國際化正穩(wěn)步有序推進(jìn)，在這一改革背景下，作為金融安全網(wǎng)的存款保險(xiǎn)制度扎實(shí)推進(jìn)，對于中國金融業(yè)市場化改革、微觀主體的增信以及宏觀角度的金融安全，具有重要意義。
長期以來，政府對存款實(shí)行隱性全額擔(dān)保，這對保護(hù)存款者利益、維護(hù)社會穩(wěn)定具有積極作用，但政府擔(dān)保弱化了投資者風(fēng)險(xiǎn)意識和對金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的市場監(jiān)督，不利于金融市場的穩(wěn)定運(yùn)行和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而存款保險(xiǎn)制度是市場經(jīng)濟(jì)條件下金融領(lǐng)域的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性制度安排，有助于保護(hù)中小存款人利益、建立健全金融安全網(wǎng)、維護(hù)金融體系長期穩(wěn)定。
隨著我國金融業(yè)改革開放的不斷深化，銀行業(yè)構(gòu)成層次日益復(fù)雜，特別是利率市場化加大了中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，一旦流動性出現(xiàn)問題，極易導(dǎo)致清償困難，而存款保險(xiǎn)制度的建立，可以有效消除存款者對中小銀行安全的擔(dān)憂，提升中小銀行的競爭地位。央行副行長潘功勝近日在強(qiáng)調(diào)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的必要性時就明確指出，對于一些存款類的小微金融機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)制度的建立，實(shí)際上對其起到了很強(qiáng)的增信作用，否則小微金融機(jī)構(gòu)在競爭農(nóng)村存款時，很難與大型金融機(jī)構(gòu)抗衡。
從完善金融穩(wěn)定體系角度看，一個國家的金融安全網(wǎng)，一般包括最后貸款人職能的中央銀行、負(fù)責(zé)審慎監(jiān)管的監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及存款保險(xiǎn)制度這三大支柱，目前中國尚缺少存款保險(xiǎn)制度這一重要組成部分。一方面，目前國內(nèi)依然由中央銀行和各級政府負(fù)責(zé)個人債務(wù)清償?shù)碾[性存款保險(xiǎn)制度，不利于銀行增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)意識，也不利于完善金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰的退出機(jī)制。另一方面，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，潛在經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)較大的背景下，盡快建立存款保險(xiǎn)制度，應(yīng)是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。中投公司副總經(jīng)理謝平近日就將存款保險(xiǎn)制度的重要性提升到國家金融安全層面。他表示，金融安全網(wǎng)的構(gòu)建需要完善的治理結(jié)構(gòu)、適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度。
建立并完善存款保險(xiǎn)制度，在全球主要經(jīng)濟(jì)體中都已得到認(rèn)同，并成為許多國家和地區(qū)保護(hù)中小存款人利益和維護(hù)金融體系穩(wěn)定的基礎(chǔ)性制度安排。自1933年存款保險(xiǎn)制度在美國推出至今，全球已有上百個國家和地區(qū)相繼推出此制度。統(tǒng)計(jì)顯示，至2011年，已有111個國家建立存款保險(xiǎn)制度，正在建設(shè)存款保險(xiǎn)制度的國家有哥斯達(dá)黎加等8個國家，而正在研究如何建立存款保險(xiǎn)制度的國家達(dá)33個。此外，金融穩(wěn)定理事會的24個成員國(地區(qū))中，絕大多數(shù)都建立了統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)制度，只有南非、沙特阿拉伯和中國還沒有建立。
當(dāng)前，中國金融改革進(jìn)入重要時期，各項(xiàng)改革措施應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)有序推進(jìn)，因此盡快推出存款保險(xiǎn)制度己時不我待。2012年6月8日和7月6日，我國金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率及其浮動區(qū)間經(jīng)歷了兩次調(diào)整，意味著推進(jìn)利率市場化步伐加速，從客觀上呼喚配套改革———存款保險(xiǎn)制度的盡快建立。
實(shí)際上，國內(nèi)建立存款保險(xiǎn)制度的呼聲由來已久，隨著該研究的深入以及金融改革發(fā)展，推出時機(jī)也逐漸成熟。早在l993年國務(wù)院出臺的《關(guān)于金融體制改革的決定》中，就首次提出“要建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會公眾利益”。至今，建立存款保險(xiǎn)制度的提法和相關(guān)準(zhǔn)備已經(jīng)長達(dá)20年之久。去年人民銀行發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中表示，目前我國推出存款保險(xiǎn)制度的時機(jī)已經(jīng)基本成熟。
人們不難發(fā)現(xiàn)，存款保險(xiǎn)制度意義重大，推出時機(jī)也基本成熟，但在業(yè)內(nèi)研究準(zhǔn)備這么多年后，卻依然“難產(chǎn)”，可見此項(xiàng)改革與制度建設(shè)之艱難，需要協(xié)調(diào)的利益之廣泛。這就需要各方莫囿于眼前得失，應(yīng)著眼于長遠(yuǎn)發(fā)展，合力推動存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)和完善，為下一步中國金融改革打下更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（趙洋）
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