保險(xiǎn)“爭(zhēng)搶”銀行市場(chǎng)并非易事
歷經(jīng)半年多的公開征求意見后，中國(guó)證監(jiān)會(huì)與中國(guó)保監(jiān)會(huì)今天聯(lián)合發(fā)布了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售證券投資基金管理暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱“《暫行規(guī)定》”），正式打開了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售證券投資基金的“閘門”。更加令市場(chǎng)感到欣喜的是，《暫行規(guī)定》大幅降低了準(zhǔn)入門檻，這不僅意味著將有更多的保險(xiǎn)公司有資格進(jìn)行基金銷售，也意味著基金的銷售渠道進(jìn)一步得以拓寬。
據(jù)了解，在保險(xiǎn)公司申請(qǐng)基金銷售業(yè)務(wù)的資格方面，《暫行規(guī)定》要求其注冊(cè)資本不得低于5億元人民幣，償付能力充足率符合保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，取得基金從業(yè)資格的人員不少于30人，同時(shí)有專門負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門。
《暫行規(guī)定》同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)代理公司申請(qǐng)基金銷售業(yè)務(wù)資格應(yīng)當(dāng)具有專門負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門；注冊(cè)資本不低于5000萬(wàn)元人民幣，且必須為實(shí)繳貨幣資本；公司負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員已取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷售業(yè)務(wù)，并具備從事基金業(yè)務(wù)兩年以上或者在其他金融相關(guān)機(jī)構(gòu)5年以上的工作經(jīng)歷；公司負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數(shù)的1/2；取得基金從業(yè)資格的人員不少于10人。
對(duì)于《暫行規(guī)定》設(shè)置的準(zhǔn)入門檻，一位保險(xiǎn)專家告訴記者：“目前銀行仍是基金銷售的主要渠道之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年開放式基金銷售總額中，銀行渠道占比高達(dá)60%，自銷渠道占比31%，券商渠道占比9%。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，代銷基金可以推動(dòng)公司的多元化經(jīng)營(yíng)，并提升保險(xiǎn)營(yíng)銷員的收入。但由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和期貨機(jī)構(gòu)與公募基金業(yè)務(wù)重合度不高，銷售人員很少擁有基金從業(yè)資格，因此在拿到銷售牌照之后，其現(xiàn)有團(tuán)隊(duì)是否具備合法銷售資質(zhì)，是進(jìn)軍基金銷售市場(chǎng)的主要困擾。此外，保險(xiǎn)要從銀行的手中爭(zhēng)奪市場(chǎng)并非易事，而且受制于傭金回報(bào)等條件的限制，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售基金的規(guī)模可能不會(huì)增長(zhǎng)太快。”
值得關(guān)注的是，為防止保險(xiǎn)業(yè)“銷售誤導(dǎo)”的痼疾傳導(dǎo)至基金銷售領(lǐng)域，《暫行規(guī)定》明確要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銷售基金和相關(guān)產(chǎn)品的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持基金投資人利益優(yōu)先原則，注重根據(jù)基金投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力銷售不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給合適的投資人。
“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售基金應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)基金銷售結(jié)算資金管理的有關(guān)要求，其歸集的基金銷售結(jié)算資金應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自有資產(chǎn)進(jìn)行有效隔離。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售基金時(shí)應(yīng)當(dāng)采用非現(xiàn)金交易方式，禁止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者銷售人員接受基金投資人用于基金投資的現(xiàn)金。”據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，為保障投資人利益，《暫行規(guī)定》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及基金銷售人員在辦理基金銷售業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)向基金投資人明示基金產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同風(fēng)險(xiǎn)特征，不得采取抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)、基金份額等方式銷售基金，避免誤導(dǎo)基金投資人。
《暫行規(guī)定》同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照基金合同、招募說(shuō)明書和基金銷售服務(wù)協(xié)議的約定向基金投資人收取銷售費(fèi)用，不得向基金投資人收取額外費(fèi)用；未經(jīng)招募說(shuō)明書載明并公告，不得對(duì)不同投資人適用不同費(fèi)率。不僅如此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和基金招募說(shuō)明書規(guī)定的時(shí)間辦理基金銷售業(yè)務(wù)，對(duì)于基金投資人交易時(shí)間外的申請(qǐng)均作為下一交易日交易處理，應(yīng)當(dāng)在交易被拒絕或者確認(rèn)失敗時(shí)主動(dòng)通知基金投資人，并加強(qiáng)對(duì)宣傳推介材料的管理。
“《暫行規(guī)定》的一個(gè)突出特點(diǎn)就是對(duì)責(zé)任予以了明確的界定，操作性很強(qiáng)。比如說(shuō)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基金銷售人員在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)辦理基金銷售業(yè)務(wù)的，就明確規(guī)定由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任；對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基金銷售人員沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義銷售基金，并且基金投資人有理由相信其有代理權(quán)的，也明確規(guī)定由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任。”談及新規(guī)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)專家如是告訴記者。
在明確機(jī)構(gòu)間的責(zé)權(quán)利的同時(shí)，《暫行規(guī)定》也對(duì)監(jiān)管權(quán)限進(jìn)行了明確界定。按照《暫行規(guī)定》，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基金銷售業(yè)務(wù)可能存在違反本規(guī)定的情形時(shí)，證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，并依法對(duì)違法違規(guī)行為采取監(jiān)管措施，追究相應(yīng)責(zé)任，并給予相應(yīng)處罰。證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售基金業(yè)務(wù)可以進(jìn)行聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在辦理基金銷售業(yè)務(wù)過(guò)程中，出現(xiàn)應(yīng)當(dāng)?shù)蹁N其基金銷售業(yè)務(wù)資格情形的，由證監(jiān)會(huì)依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定執(zhí)行。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基金銷售人員在辦理基金銷售業(yè)務(wù)過(guò)程中，出現(xiàn)應(yīng)當(dāng)?shù)蹁N其基金銷售業(yè)務(wù)資格情形的，由中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)注銷其注冊(cè)。（張?zhí)m）
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