分紅險(xiǎn)能跑贏銀行利率？別被似是而非的話蠱惑了
分紅險(xiǎn)能跑贏銀行利率！能保本！能抵消通貨膨脹！
別被似是而非的話蠱惑了！
“既能通過(guò)保單內(nèi)含的預(yù)定利率實(shí)現(xiàn)保本，又能賺取比銀行定存更高的報(bào)酬，在一定程度上抵御通貨膨脹，你看多好啊！”
說(shuō)到分紅險(xiǎn)，代理人往往會(huì)拿出這樣誘人的辭藻。事實(shí)上，這個(gè)產(chǎn)品一方面占去了壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的8成，是各大公司的重點(diǎn)推廣產(chǎn)品，一方面卻隨著市場(chǎng)形勢(shì)的變化，成為退保的高位區(qū)域，預(yù)期收益一度達(dá)到10%的分紅險(xiǎn)，真的有描述中這么美嗎？
警惕
這些似是而非的蠱惑語(yǔ)
“分紅險(xiǎn)能跑贏銀行利率！”
之所以很多客戶誤認(rèn)為分紅險(xiǎn)能跑贏銀行利率，主要是因?yàn)椴糠謽I(yè)務(wù)員在宣傳中，往往會(huì)拿當(dāng)季的銀行利率作對(duì)比，其實(shí)分紅并沒(méi)有大家想象中的那么簡(jiǎn)單。
記者咨詢了很多保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，他們表示，定義中紅利來(lái)源非常復(fù)雜，一般人也很難聽(tīng)懂，時(shí)間、對(duì)象的不同，都會(huì)影響最后的分紅，所以一般給客戶解釋時(shí)都是按照普通人的演示方法演算收益。他們表示，唯一能準(zhǔn)確告知客戶的，就是“分紅是不確定”的，也是客戶必須明確的。保監(jiān)局在核準(zhǔn)產(chǎn)品時(shí)，要求每家保險(xiǎn)公司必須定一個(gè)保底利率(目前一般為2.5%)，保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶，當(dāng)銀行利率出現(xiàn)下滑時(shí)，它的收益往往也會(huì)下降。
在1994年-1999年期間，保單預(yù)定利率一般在8%-10%之間，因?yàn)槟莻€(gè)時(shí)候的銀行存款也是這個(gè)利率，隨著銀行的陸續(xù)調(diào)息，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的投資收益率達(dá)不到當(dāng)初預(yù)定的8%-10%，引發(fā)市場(chǎng)“分紅險(xiǎn)無(wú)法兌付‘不低于銀行定期存款利率’的承諾”的憂慮。
“分紅險(xiǎn)是保本的！”
根據(jù)保監(jiān)局的相關(guān)規(guī)定，分紅險(xiǎn)確實(shí)有保底利率，一般每年有2.5%左右的收益，但是這僅限于按規(guī)定繳納保費(fèi)的前提，一旦提前解約，就肯定虧本，而且損失不小，與銀行儲(chǔ)蓄不同，所以投保前必須考慮清楚。
“分紅險(xiǎn)能抵抗通脹！”
有的業(yè)務(wù)員表示，由于每年都會(huì)有一定的分紅，加上內(nèi)含一定水平的預(yù)定利率，因此分紅險(xiǎn)可以達(dá)到打敗通貨膨脹率的效果。其實(shí)，分紅險(xiǎn)雖然有固定的利率，但是每年的分紅率卻是浮動(dòng)的，根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，也允許出現(xiàn)零利率、負(fù)利率(可能性不大)的情況，所以其不確定性決定沒(méi)有一個(gè)分紅險(xiǎn)可以保證抵御通脹。
“分紅險(xiǎn)可以替代保障類保險(xiǎn)功能！”
在各類保險(xiǎn)中，分紅險(xiǎn)偏重于投資，其保障功能非常弱，，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障。在給付額度上，意外死亡一般為所繳保費(fèi)的兩到三倍，自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費(fèi)。有些產(chǎn)品甚至規(guī)定，在一年內(nèi)身故只退回保險(xiǎn)費(fèi)。
歸正
分紅險(xiǎn)集聚眾產(chǎn)品的功能
客觀地說(shuō)，投資、保障、避稅，分紅險(xiǎn)確實(shí)集聚了眾產(chǎn)品的功能
但是1+1真的能大于2嗎？業(yè)內(nèi)人士表示不好比較：相比投資類的股票、基金類產(chǎn)品，其收益肯定無(wú)法相比，但是由于分紅險(xiǎn)投資方向均為銀行大額協(xié)議存款、大型基建、政府項(xiàng)目等穩(wěn)健型產(chǎn)品，且有專門投資團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的投資型產(chǎn)品；相比傳統(tǒng)的保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的保障一般僅為全殘、亡故，無(wú)法提供豐富的保障內(nèi)容，但是其投資性更大；相比同樣穩(wěn)健的儲(chǔ)蓄，它的強(qiáng)制性更強(qiáng)，具備強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，而且還有很多投資產(chǎn)品做不到的避稅功能，對(duì)于有產(chǎn)階級(jí)來(lái)說(shuō)，是一種很好的工具。這就像我們買空調(diào)，看是需要冷空調(diào)、熱空調(diào)，還是冷暖兩用空調(diào)，是否合適由需求決定。
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