高保費低保障 分紅險在分誰的錢？
中國經濟網編者按：近幾年，分紅險在國內野蠻生長，不少消費者聽信了保險營銷員所謂的“高收益”，購買之后大呼上當。有專家表示，分紅險若不當購買，的確會帶來預期的相反效果，甚至讓消費者受損。披著高分紅外衣的分紅險，實際上卻是高保費低保障，收益率低于銀行一年期定存，分紅險到底分的是誰的錢，是否羊毛出在羊身上？今日，本網繼續推出“保險315系列報道--透視分紅險”(3)，透析分紅險的分紅的秘密。
2012年，分紅險繼續一花獨放，市場占有率高居壽險保費壟斷地位，但一騎絕塵的背后，也留下一地罵聲和一片投訴。對消費者來講，號稱既保障又理財的分紅險是天使還是魔鬼？分紅險到底在分誰的錢？
分紅險，天使還是魔鬼？
在信息不夠透明的國內保險市場，分紅險就好比一個任人打扮的小姑娘！在銷售渠道，保險公司說她又理財又保障；業務員更是宣稱比存款劃算，利息高還有保障送！在保險公司的打扮下，分紅險成了一個到人間播撒愛心的天使：送錢送保障！類似雷鋒式的好人：專門利人毫不利己！
一片頌歌聲中，總有人不解風情！早于2004年，著名保險專家——中央財經大學郝演蘇教授就忠告消費者，千萬不要相信分紅險！郝演蘇指出，大部分分紅儲蓄型保險，保障功能基本為零。據媒體報道，一分紅險客戶，三年所交保費約三萬元，身故后獲得賠款僅比其三年所交保費多出數千元。
2012年有媒體報道稱，所謂的分紅型保險理財產品，其承諾的高收益甚至比同期的銀行存款利息還要低。報道認為，保險公司為了片面的追逐利潤，故意隱瞞收益率等關鍵問題，誤導消費者。
據報道，中國人壽前員工葉女士大談國壽兩款保險的潛規則。例如壽險不按時返還卻催促繳保費，退保費用高卻不告知投資者，分紅計息連銷售員都無法解釋清楚。
在世紀保網的投訴平臺中，關于分紅險誤導的投訴有5千多條，占所有投訴的60%以上。其中，分紅險回報率低，始終是投訴的焦點和熱點。
分紅險分了誰的錢？
一位研究人身保險的學者曾表示，一直看不懂保險公司對分紅險收益高的宣傳！分紅險保費本身就來自于消費者，你保險公司將保費的一部分后期返回給消費者，怎么能說成是收益高？羊毛都是出在羊身上！
分紅險的紅利來自于三個方面，包括：死差益、費差益和利差益。所謂死差益和費差益的本質，其實可以通俗地理解為：保險公司當初向消費者收取的保費較高，后期逐步將這多收的部分返還給消費者。而保險公司將這一部分稱之為紅利。世紀保網需要提請消費者注意的是，這部分紅利完全是消費者自己的錢，是標準的“羊毛出在羊身上”！
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