分紅險野蠻生長 消費者權益亟待保護
中國經濟網編者按：昨日，在本網推出的《假作真時真亦假分紅險并不保險》【“保險315系列報道--透視分紅險”(1)】一文中，我們為消費者介紹了保險營銷員的保險話術，很多消費者就是在營銷員的“忽悠”下買了分紅險，結果導致損失連連。對此，本網特別提醒，分紅險僅僅符合較高收入階層的保險需求，并不適合大部分消費者購買。今天，本網將推出該系列的第二篇，讓消費者在購買分紅險的過程中，認清和保護自身權益。
iPhone成就“蘋果”輝煌，分紅險讓保險業規模劇增；遺憾的是，iPhone給蘋果帶來卓越聲譽，分紅險給保險業帶來了一片爭議。分紅險，尤其是保險業力推的兩全分紅險，是否適合國內大部分消費者？消費者權益有無受到侵害？
野蠻生長的分紅險
公開數據顯示，自2006年以后，分紅險一直占據人身保險的半壁江山。2010年，分紅險保費收入占壽險比重達8成；2011年上半年，分紅險占壽險比重高達91.6%；2012年上半年，分紅險占壽險比重達8成。以國內壽險行業龍頭中國人壽為例，根據其公布的2011年年報，該公司保費收入前五位的保險產品中，有4款均為分紅險產品，而唯一的一款非分紅險產品，已于2008年停售，保費收入均為續期保費。也就是說，分紅險已成為中國人壽的重要業績支柱。
從規模占比的角度來看，“一險獨大”已不足以形容分紅險在壽險市場的江湖地位，“獨霸天下”似乎盡顯其“王者”風范。
為什么重利的商家突然變成一個“輕利重離別”的“分紅險粉絲”，逐利的保險資本會一往情深地癡情分紅險？是因為保險公司已將分紅險打造成客戶排隊購買的保險iPhone？還是消費者被誤導購買了“看起來很美的分紅山寨險”?
分紅險使用不當會“有毒”
保監會指出，購買保險時，應先考慮保障型保險，然后根據經濟條件再考慮儲蓄和投資理財規劃(保險)。業內專家據此提醒消費者：如果你還沒有購買健康險、意外險等強調保障的人身保險，而單獨直接購買了分紅險(尤其是兩全分紅險)，那么意味著你很有可能在保險購買時中“毒”了。
那么，要有多少年收入才適合購買分紅險？
據統計，2011年，重大疾病件均賠付為7.7萬多元，較2010年增長近10%，但對比重疾后的實際金額需求，仍有不小缺口，因此保障型保險的保額不能過低。對大部分人來講，業內人士建議一般定在20萬左右比較合適。如果以30歲男性，30年保障及繳費期，購買定期壽險附加重疾險，保障金額為20萬元計算，目前市場保費成本約為3000元/年。按照保費支出不超過年收入的7%計算，年收入應不低于42857元，可以初步認為，如果你的年收入低于4萬元而購買了分紅險(尤其是兩全分紅險)，意味著你有可能中“毒”了。
分紅險不適合國內主要消費者
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