在線保險交易所將問世
2013年10月1日，一個新的美國市場——在線保險交易所將會問世。依照平價醫(yī)療法（Affordable Care Act）的授權，很快，個人和雇主就能夠選擇、比價并最終購買適合自身需要的醫(yī)療保險計劃。在期待這些交易的同時，全國范圍內(nèi)的健康保險公司正經(jīng)歷著一種便于消費者使用的保險新趨勢——通過提供稍小些的的護理網(wǎng)絡來降低保險的保單成本。
保險網(wǎng)絡是由保險公司簽約的醫(yī)生和醫(yī)療機構組成，來為保險計劃的所有人員提供服務。初級醫(yī)生和專家以及藥店和醫(yī)院會被納入保險網(wǎng)絡。雖然特定的網(wǎng)絡可包括多達5萬名醫(yī)生，但是，相反，當一個網(wǎng)絡很有限時，比如說，少于1萬名醫(yī)生，那么整體成本對于保險公司和他們的消費者來說就會變低。這就是為人們所知的有限網(wǎng)絡保險計劃。
過去兩年中，美國全國范圍內(nèi)的保險公司一直提供越來越多的有限網(wǎng)絡計劃，希望通過降低保費來吸引新的消費者。2011年年末，波士頓的Steward醫(yī)療保健制度獲得了州監(jiān)管機構的批準，出售有限網(wǎng)絡的保險計劃；此項計劃現(xiàn)在可為那些愿意在醫(yī)療服務供應商方面少些選擇的消費者，在保險成本上減少15%-30%。僅在Steward雇員選擇網(wǎng)絡計劃內(nèi)的醫(yī)生和醫(yī)院（包括11家急性護理醫(yī)院、2000多名醫(yī)生、一家家庭健康機構和安養(yǎng)院）會被涵蓋在此項有限保單網(wǎng)絡中。
像許多其他有限網(wǎng)絡保險政策一樣，Steward計劃的市場定位是那些小公司，這些公司既希望省錢，同時又要遵守奧巴馬醫(yī)改計劃命令，為雇員提供保險。對于雇主來說，有限網(wǎng)絡保險似乎是一個雙贏的局面——更健康的員工和更低的健康保險的保費成本。
但是，有些員工可能對于這種保險僅覆蓋網(wǎng)絡內(nèi)的服務不太滿意。事實上，有限網(wǎng)絡保險的反對者指出，這種只包括一個小型網(wǎng)絡健康保護的保單。從長遠來看，可能會使消費者花更多錢。如果病人被診斷出患有一種慢性疾病，在指定的保險網(wǎng)絡內(nèi)沒有治療方面的專家，那么患者可能會被迫自費支付全額高昂的醫(yī)療費用，而且要持續(xù)很多年。雖然，有限網(wǎng)絡計劃有時會為不在網(wǎng)絡范圍內(nèi)的服務付款，但是需要醫(yī)生的轉(zhuǎn)診，而且，即使這樣，也不保證任何沒有在網(wǎng)絡內(nèi)提供的服務一直都會得到保險公司的補償。
對有限計劃持懷疑態(tài)度的消費者也指出，即使是不需要網(wǎng)絡以外的專家，由于在有限網(wǎng)絡醫(yī)療保險計劃內(nèi)較少的醫(yī)療保護選擇，許多患者可能被迫忍受總體來說劣質(zhì)的醫(yī)療服務。那些有復雜醫(yī)療需求的人或那些不住在網(wǎng)絡醫(yī)院附近的人可能會發(fā)現(xiàn)，如果他們的雇主轉(zhuǎn)換到有限網(wǎng)絡計劃，自己會處于不利的地位。
2011年，《洛杉磯時報》發(fā)表了一篇文章，詳細說明了保險提供機構的健康網(wǎng)絡及其有限網(wǎng)絡計劃。完整的保險計劃可能包括4.7萬名醫(yī)生，然而這種“瘦身后”的計劃僅包括約7000名醫(yī)生。雖然這種有限的醫(yī)療網(wǎng)絡計劃承諾了為消費者節(jié)約高達14%的費用，但是，一些雇員存有擔心，據(jù)了解這種改變會迫使他們停止去看他們平常的初級護理醫(yī)生，或者是自己承擔相應的費用。
盡管如此，那些支持有限服務保險的人指出，由此節(jié)省下來的錢遠遠勝過接觸較少醫(yī)生帶來的所有缺點。對于小公司來說，在為其雇員提供醫(yī)療保險時，能節(jié)約25%左右的保費，這種能力是有限網(wǎng)絡醫(yī)療保險一個顯著益處。而且大部分的州已經(jīng)對所有保險供應商做出規(guī)定，確保即便是有限網(wǎng)絡健康計劃也必須涵蓋一定的健康保險需要，包括救護車輛、處方藥或抗生素等急救服務。大部分的州還要求，保險公司必須涵蓋從患者家去看在合理距離內(nèi)的醫(yī)生的費用。
2010年，《紐約時報》報道，一家位于加利福尼亞州名叫Haro自行車公司的小企業(yè)曾高興地為其30名員工轉(zhuǎn)投了有限網(wǎng)絡計劃。當時Haro公司面臨著增長了近30%的保費，于是轉(zhuǎn)而投向有限網(wǎng)絡保險公司，結果證明是一種不錯的方式，既能降低成本，同時又能滿足加州法規(guī)的要求，為員工提供健康保險。
有趣的是，事實上，健康維護組織（HMOs）憑借他們的限制性網(wǎng)絡保險保單曾在20世紀90年代之前相當流行。過去的健康維護組織會僅通過健康維護組織簽訂合同的網(wǎng)絡提供服務。經(jīng)常是初級醫(yī)生負責協(xié)調(diào)所有必要的服務，如果需要網(wǎng)絡外的醫(yī)療服務，也要提供轉(zhuǎn)診。然而，到了90年代，保險消費者開始更喜歡優(yōu)選醫(yī)療機構（PPOs），而不是健康維護組織。優(yōu)選醫(yī)療機構提供的健康保險計劃在優(yōu)先的初級護理醫(yī)生、接受的保險范圍和能接觸到更大型的醫(yī)療保險服務機構方面有更多的選擇。
拭目以待在線保險市場和平價醫(yī)療法的其他要求在個人和家庭中會帶來有限網(wǎng)絡保險人氣的復蘇，會很吸引人；可以肯定，有限網(wǎng)絡保險的這種趨勢正發(fā)生在大大小小的公司中。當許多保險公司準備為即將來臨的網(wǎng)上交易競爭做準備時，毫無疑問，更多的保險公司會提供有限網(wǎng)絡機會，試圖通過明顯更低的保費吸引消費者。省錢帶來的醫(yī)生、醫(yī)院和其他醫(yī)療機構方面的限制是否是值得的，這還要由消費者來決定。（李金秋/編譯）
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