在線保險交易所將問世
2013年10月1日，一個新的美國市場——在線保險交易所將會問世。依照平價醫療法（Affordable Care Act）的授權，很快，個人和雇主就能夠選擇、比價并最終購買適合自身需要的醫療保險計劃。在期待這些交易的同時，全國范圍內的健康保險公司正經歷著一種便于消費者使用的保險新趨勢——通過提供稍小些的的護理網絡來降低保險的保單成本。
保險網絡是由保險公司簽約的醫生和醫療機構組成，來為保險計劃的所有人員提供服務。初級醫生和專家以及藥店和醫院會被納入保險網絡。雖然特定的網絡可包括多達5萬名醫生，但是，相反，當一個網絡很有限時，比如說，少于1萬名醫生，那么整體成本對于保險公司和他們的消費者來說就會變低。這就是為人們所知的有限網絡保險計劃。
過去兩年中，美國全國范圍內的保險公司一直提供越來越多的有限網絡計劃，希望通過降低保費來吸引新的消費者。2011年年末，波士頓的Steward醫療保健制度獲得了州監管機構的批準，出售有限網絡的保險計劃；此項計劃現在可為那些愿意在醫療服務供應商方面少些選擇的消費者，在保險成本上減少15%-30%。僅在Steward雇員選擇網絡計劃內的醫生和醫院（包括11家急性護理醫院、2000多名醫生、一家家庭健康機構和安養院）會被涵蓋在此項有限保單網絡中。
像許多其他有限網絡保險政策一樣，Steward計劃的市場定位是那些小公司，這些公司既希望省錢，同時又要遵守奧巴馬醫改計劃命令，為雇員提供保險。對于雇主來說，有限網絡保險似乎是一個雙贏的局面——更健康的員工和更低的健康保險的保費成本。
但是，有些員工可能對于這種保險僅覆蓋網絡內的服務不太滿意。事實上，有限網絡保險的反對者指出，這種只包括一個小型網絡健康保護的保單。從長遠來看，可能會使消費者花更多錢。如果病人被診斷出患有一種慢性疾病，在指定的保險網絡內沒有治療方面的專家，那么患者可能會被迫自費支付全額高昂的醫療費用，而且要持續很多年。雖然，有限網絡計劃有時會為不在網絡范圍內的服務付款，但是需要醫生的轉診，而且，即使這樣，也不保證任何沒有在網絡內提供的服務一直都會得到保險公司的補償。
對有限計劃持懷疑態度的消費者也指出，即使是不需要網絡以外的專家，由于在有限網絡醫療保險計劃內較少的醫療保護選擇，許多患者可能被迫忍受總體來說劣質的醫療服務。那些有復雜醫療需求的人或那些不住在網絡醫院附近的人可能會發現，如果他們的雇主轉換到有限網絡計劃，自己會處于不利的地位。
2011年，《洛杉磯時報》發表了一篇文章，詳細說明了保險提供機構的健康網絡及其有限網絡計劃。完整的保險計劃可能包括4.7萬名醫生，然而這種“瘦身后”的計劃僅包括約7000名醫生。雖然這種有限的醫療網絡計劃承諾了為消費者節約高達14%的費用，但是，一些雇員存有擔心，據了解這種改變會迫使他們停止去看他們平常的初級護理醫生，或者是自己承擔相應的費用。
盡管如此，那些支持有限服務保險的人指出，由此節省下來的錢遠遠勝過接觸較少醫生帶來的所有缺點。對于小公司來說，在為其雇員提供醫療保險時，能節約25%左右的保費，這種能力是有限網絡醫療保險一個顯著益處。而且大部分的州已經對所有保險供應商做出規定，確保即便是有限網絡健康計劃也必須涵蓋一定的健康保險需要，包括救護車輛、處方藥或抗生素等急救服務。大部分的州還要求，保險公司必須涵蓋從患者家去看在合理距離內的醫生的費用。
2010年，《紐約時報》報道，一家位于加利福尼亞州名叫Haro自行車公司的小企業曾高興地為其30名員工轉投了有限網絡計劃。當時Haro公司面臨著增長了近30%的保費，于是轉而投向有限網絡保險公司，結果證明是一種不錯的方式，既能降低成本，同時又能滿足加州法規的要求，為員工提供健康保險。
有趣的是，事實上，健康維護組織（HMOs）憑借他們的限制性網絡保險保單曾在20世紀90年代之前相當流行。過去的健康維護組織會僅通過健康維護組織簽訂合同的網絡提供服務。經常是初級醫生負責協調所有必要的服務，如果需要網絡外的醫療服務，也要提供轉診。然而，到了90年代，保險消費者開始更喜歡優選醫療機構（PPOs），而不是健康維護組織。優選醫療機構提供的健康保險計劃在優先的初級護理醫生、接受的保險范圍和能接觸到更大型的醫療保險服務機構方面有更多的選擇。
拭目以待在線保險市場和平價醫療法的其他要求在個人和家庭中會帶來有限網絡保險人氣的復蘇，會很吸引人；可以肯定，有限網絡保險的這種趨勢正發生在大大小小的公司中。當許多保險公司準備為即將來臨的網上交易競爭做準備時，毫無疑問，更多的保險公司會提供有限網絡機會，試圖通過明顯更低的保費吸引消費者。省錢帶來的醫生、醫院和其他醫療機構方面的限制是否是值得的，這還要由消費者來決定。（李金秋/編譯）
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