治理車險理賠難頑疾汽修配件工時標準必須統(tǒng)一
車險理賠難是保監(jiān)會重點治理的行業(yè)頑疾之一，如何改善理賠難是行業(yè)共同探討的話題，《證券日報》保險周刊記者近日為此專訪了人保財險理賠事業(yè)部副總經(jīng)理畢欣。
訪談中，畢欣對理賠各個環(huán)節(jié)中客戶感受的“難”進行了深刻剖析，他認為，汽車產(chǎn)業(yè)鏈共用一套價格標準體系可大大改善理賠難，這需要全行業(yè)在服務(wù)客戶的出發(fā)點上對此進行溝通和商談。此外，畢欣還就如何平衡成本、電子理賠等行業(yè)的熱點趨勢問題表達了觀點。
車險費率細分才公平
《證券日報》：出險的車主要么手足無措要么感覺理賠很麻煩，您已有20多年的車險理賠經(jīng)驗，能否分析下車險理賠難在哪些方面？如何改善？
畢欣：理賠難是客戶的一種感受，即在出險后的各個理賠環(huán)節(jié)，都有客戶感覺“難”的地方。
首先就是報案環(huán)節(jié)的問題。發(fā)生事故后，客戶往往不知道怎么辦。所以保險公司應(yīng)加強理賠宣傳，并盡量在技術(shù)上保證客服電話系統(tǒng)通暢，在客戶打通電話后，客服可以對其如何辦理理賠進行指導(dǎo)。
而在查勘環(huán)節(jié)，客戶關(guān)心能否與保險公司就現(xiàn)場查勘的必要性達成一致。傳統(tǒng)的理賠流程是保險公司設(shè)定的，客戶必須等著查勘員查看第一現(xiàn)場，但這種方式有些死板，像在北京這么擁堵的城市，還必須接受這種方式，就容易引發(fā)客戶不滿。
而在報案和查勘環(huán)節(jié)還有一個內(nèi)容比較關(guān)鍵，就是事故證明。如果保險公司告知不清，或客戶不了解，到最后客戶提交的索賠單證不全，客戶再返回去試圖開具這些缺少的證明，就會比案發(fā)當時更加困難。客戶會覺得，保險公司一方面沒告知要開證明，另一方面理賠時又要證明，所以感覺比較繁復(fù)。
當然現(xiàn)在爭議最大、客戶反映最多的問題還是發(fā)生在定損修理環(huán)節(jié)的問題。作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中修理環(huán)節(jié)的不同類型，目前的4S店和綜合修理廠對應(yīng)的是兩套修理工時費用標準，兩套配件價格標準，但其配件生產(chǎn)廠家和質(zhì)量一般都是一樣的。同時不同4S店之間的價格標準也不一致，這種不一致最終表現(xiàn)為，保險公司的定損金額可能與修理廠之間存在差距，按照保險公司的定損金額，在客戶選擇的修理廠最終修理不下來。
再有就是修車過程中，配件修理、更換標準，也是理賠爭議的關(guān)鍵。傳統(tǒng)上都是以修為主，但目前客戶多是希望以換為主。事實上，并非所有的配件都是更換比修理要好，這需要保險公司和修理廠對客戶進行宣傳并解釋清楚，在保證維修質(zhì)量的前提下，合理確定修復(fù)方式。
定損修理環(huán)節(jié)的問題不是僅僅保險公司自己層面能夠解決的，是整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈需要協(xié)調(diào)的問題，最終要能建立一套汽修配件工時標準。因此產(chǎn)業(yè)鏈上的每個行業(yè)要能達成標準和共識，為客戶提供更好的服務(wù)，這樣才能解決理賠中的定損修車難問題。
增加利潤不應(yīng)靠惜賠實現(xiàn)
《證券日報》：目前，國內(nèi)財險保險公司盈利的不足6成，如何降低綜合成本率？
畢欣：保險的賠付成本占“大頭”，但賠付是保險合同規(guī)定的保險公司應(yīng)該承擔的義務(wù)，在履行義務(wù)的時候要嚴格執(zhí)行，所以增加利潤不應(yīng)該靠惜賠來實現(xiàn)。承保利潤的實現(xiàn)，嚴格上說主要是由前端的產(chǎn)品定價、銷售、承保等環(huán)節(jié)管理來實現(xiàn)的，而理賠端要做好服務(wù)，保證客戶得到足額、優(yōu)質(zhì)的賠償，同時注重服務(wù)細節(jié)，提高客戶的滿意度。
為了保證經(jīng)營效益，一方面保險公司應(yīng)該對前端的銷售費用進行控制，壓縮經(jīng)營成本；另一方面應(yīng)該對客戶進行分類，進而進行經(jīng)營費率差異化的設(shè)置，以保證保費費用率既合理又充足。必須指出的是，保險公司制定的利潤率不是越高越好，而應(yīng)該是確定在一個合理的范圍內(nèi)。
《證券日報》：優(yōu)化服務(wù)的成本對資本的消耗程度有多大？
畢欣：保險公司提升服務(wù)其實就是保險公司經(jīng)營理念和流程的優(yōu)化。目前從人保的情況來看，這些服務(wù)流程的變化最大的成本投入在IT技術(shù)的應(yīng)用上。我們有了先進的IT系統(tǒng)的支持，業(yè)務(wù)操作效率、人工效率得到提升，對IT系統(tǒng)投入的成本可能被帶來的效率提升抵消掉，所以這是一個綜合的考慮。
《證券日報》：在“7·21”暴雨事件中保險行業(yè)有哪些方面值得反思？
畢欣：首先，暴雨預(yù)警和宣傳機制要先逐步建立起來。
其次，保險公司應(yīng)該建立理賠應(yīng)急機制，以確保在重大事件后快速進入理賠程序。
第三，提升財產(chǎn)損失快速處置能力。在“7·21”暴雨中，人保財險將車廂內(nèi)進水沒過儀表臺的車輛直接按照全損處理；殘車收回后，及時處置，以減少保險雙方的損失。
《證券日報》：具體到人保財險，需要在哪些環(huán)節(jié)加強？
畢欣：我認為在3大環(huán)節(jié)有待加強。第一，在接報案的環(huán)節(jié)，要為客戶提供多渠道的報案方式，比如我們在寧波試點的“微理賠”新增了微博報案方式。第二，在救助環(huán)節(jié)要能增加救援力量，如在需要時可從周邊省市調(diào)集救援力量。第三，跟修理廠提前做好協(xié)商配合，以保證車輛到修理廠后及時修理。
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