保險市場“冷中有熱” 專業防癌保險分羹重疾險
編者按
投資市場的淪陷，拖累各類投資型保險“跌跌不休”，自然也讓保險市場的“回歸保障”在今年繼續發酵。而對于普通消費者而言，投資收益光環的散去，也讓大家更看清保險保障的本質。即將走過的2012年，保險行業冷暖如何?從今天起新快報《賺錢》版將進行盤點。
保費增長的乏力，讓2012年的保險市場依然寒意十足。與投資型保險收益集體表現敗走相比，保障型產品逐漸受到重視，而其中的健康險產品更表現搶眼。
今年以來，有關大病醫保的醫療體制改革政策紛紛出臺，六部委制定的《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》也在8月底發布。配合政策東風，健康險也成為眾多保險公司發力的重點，雖然在人身險中占比依然不足一成，但今年前10月的保費增長速度達到25％。與以往主推重疾險相比，今年以來各類專業防癌保險相繼上市，讓普通市民的投保選擇更為豐富。
主打終身保障重疾險頻繁升級
按照保監會相關要求，保險公司的重疾產品必須涵蓋25種重大疾病，各家保險公司重疾險則大多在此基礎上增加保障范圍。
今年以來多家保險公司都紛紛將原有的明星款重疾險產品升級，而與定期重疾險（保障期較短，一般為5年－20年）相比，保險公司更熱衷于終身保障型的產品。
例如，中國人壽的“明星”康寧保險系列在今年推出了“康寧終身重大疾病保險2012版”，不僅將保障的重大疾病病種翻了一倍達到40種，并且另外添加10種特種疾病。此外，中國平安新推的“護身福健康保障計劃”，也提供30種(男性28種)重大疾病的終身保障，并新增8種“特定輕度重疾”。
癌癥高發
專業防癌保險熱銷
相比其他重大疾病，癌癥的高發越來越引發普通人的關注。雖然重疾險中一般都包含了部分癌癥的保障，但其保障的是惡性腫瘤，而原位癌之類的輕度癌病普遍不在保障范圍之內。因此，可以彌補癌癥保障的專業防癌保險也成為今年主打的健康險產品之一。
從保險條款上來看，專業防癌保險是針對高發疾病，在提供惡性腫瘤保障的基礎上，另外提供原位癌、男性及女性特殊惡性腫瘤、癌癥手術金、癌癥放化療保險金、癌癥住院津貼、長期護理保險金、滿期保險金等在內的一種或多種保障。因為保障范圍相對更窄，所以專業防癌保險要比重疾險便宜，以25歲投保一份繳費20年保額為20萬元的重疾險為例，平均每年繳費6000元，而如果投保專業防癌保險則只需要3000多元。
保險專家告訴記者，一般保險公司的癌癥理賠在重疾理賠中的占比超過一半。“在防癌保險出現之前，消費者大多通過購買重疾險來滿足健康保障需求。但其保障范圍有限，保險金一次性支付，且通常不與治療掛鉤等限制，使得防癌保險的特點和優勢得以顯現。”
投保建議
通盤考慮 重疾保額有依據
雖然不少市民已經意識到重疾險、防癌險等健康險產品的重要性，但確認投保額度依然是一個難題。
保額太高，每年的保費是個不小的壓力，但如果保額不夠高，對于重大疾病來說，賠付的保險費又起不到作用。對此，保險專家提示，市民首先要摒棄“得了那么重的病，反正也治不好，別浪費這個錢了”的觀念。衛生部統計信息中心數據顯示，惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌癥為例，目前從確診為癌癥開始，5年后依然存活的概率已提高到男性為65%，女性達到78%。
那么，在設置重大疾病的保額時，有哪些因素必須要考慮在內呢？通常，消費者會考慮到高額的治療費用。“不過，除醫療開支外，很多消費者會忽視重疾給家庭經濟帶來的其他影響。比如，長病假或辭職養病而導致的收入損失、康復調理期間的營養費、護理費、房貸車貸等固定支出、家庭正常生活運轉的固定開銷等等。這些支出都會因為家庭收入銳減而給家庭的經濟造成巨大負擔。”專家強調。目前來看，重大疾病的醫療開銷通常在10萬元到30萬元，應根據年收入水平，以及投保人個人收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額。
“對于年收入在12萬元左右的投保人，我會建議重疾險的保額至少達到30萬元。而年收入在20萬元以上的投保人，特別是家庭的主要經濟支柱，我建議保額可以達到50萬元。”
廣東省保險行業協會支招
購買人身保險產品要“三看”
一、“三看”。一是看證件。消費者應要求銷售人員出示代理資格證件，看其是否具有合法銷售資質。二是看資料，看保險產品宣傳資料是否規范。銷售人員應使用省級保險公司或總公司統一制作的產品宣傳資料，其他機構或個人不得自行制作。三是看條款，看保險合同條款、投保提示書的詳細內容。保險合同條款是保險公司承擔責任的依據，投保提示書強調了合同的主要風險和注意事項，仔細閱讀可以防范誤導宣傳行為。
二、“二聽”。一是聽銷售用語。保險產品不是銀行儲蓄、基金、國債，保險銷售人員不得使用“存取”、“本金”、“積攢”等的用語，不得夸大保險合同的利益，不得預測不確定的利益。二是聽銷售人員是否明確說明。保險銷售人員應對合同條款尤其是保險責任和責任免除、猶豫期、繳費年限、收益的風險和不確定性、退保損失等內容作出明確說明。
三、“二答”。一是如實回答投保單上的問題。消費者應當準確填寫通訊地址、聯系電話等，如實回答投保單的問詢題目。未經保險合同當事人同意或者授權，銷售人員不得擅自填寫、更改投保單。二是認真回答保險公司的回訪。根據規定，保險公司應在猶豫期內向購買一年期以上保險產品的客戶進行回訪，建議消費者接到回訪電話時，認真聽取回答回訪人員的問題，如果認為所購買的保險產品不合適，可以在猶豫期（一般為簽收保單之日起的10天內）無條件解除保險合同，保險公司除扣除保單工本費以外，應退還全部保費。據了解，廣東保監局已要求轄區保險機構將60歲或以上老年人等易受誤導的消費者購買保險的猶豫期延長為20天。猶豫期后退保，投保人將有一定損失。
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