保險(xiǎn)市場(chǎng)“冷中有熱” 專業(yè)防癌保險(xiǎn)分羹重疾險(xiǎn)
編者按
投資市場(chǎng)的淪陷，拖累各類投資型保險(xiǎn)“跌跌不休”，自然也讓保險(xiǎn)市場(chǎng)的“回歸保障”在今年繼續(xù)發(fā)酵。而對(duì)于普通消費(fèi)者而言，投資收益光環(huán)的散去，也讓大家更看清保險(xiǎn)保障的本質(zhì)。即將走過的2012年，保險(xiǎn)行業(yè)冷暖如何?從今天起新快報(bào)《賺錢》版將進(jìn)行盤點(diǎn)。
保費(fèi)增長(zhǎng)的乏力，讓2012年的保險(xiǎn)市場(chǎng)依然寒意十足。與投資型保險(xiǎn)收益集體表現(xiàn)敗走相比，保障型產(chǎn)品逐漸受到重視，而其中的健康險(xiǎn)產(chǎn)品更表現(xiàn)搶眼。
今年以來，有關(guān)大病醫(yī)保的醫(yī)療體制改革政策紛紛出臺(tái)，六部委制定的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》也在8月底發(fā)布。配合政策東風(fēng)，健康險(xiǎn)也成為眾多保險(xiǎn)公司發(fā)力的重點(diǎn)，雖然在人身險(xiǎn)中占比依然不足一成，但今年前10月的保費(fèi)增長(zhǎng)速度達(dá)到25％。與以往主推重疾險(xiǎn)相比，今年以來各類專業(yè)防癌保險(xiǎn)相繼上市，讓普通市民的投保選擇更為豐富。
主打終身保障重疾險(xiǎn)頻繁升級(jí)
按照保監(jiān)會(huì)相關(guān)要求，保險(xiǎn)公司的重疾產(chǎn)品必須涵蓋25種重大疾病，各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)則大多在此基礎(chǔ)上增加保障范圍。
今年以來多家保險(xiǎn)公司都紛紛將原有的明星款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)，而與定期重疾險(xiǎn)（保障期較短，一般為5年－20年）相比，保險(xiǎn)公司更熱衷于終身保障型的產(chǎn)品。
例如，中國(guó)人壽的“明星”康寧保險(xiǎn)系列在今年推出了“康寧終身重大疾病保險(xiǎn)2012版”，不僅將保障的重大疾病病種翻了一倍達(dá)到40種，并且另外添加10種特種疾病。此外，中國(guó)平安新推的“護(hù)身福健康保障計(jì)劃”，也提供30種(男性28種)重大疾病的終身保障，并新增8種“特定輕度重疾”。
癌癥高發(fā)
專業(yè)防癌保險(xiǎn)熱銷
相比其他重大疾病，癌癥的高發(fā)越來越引發(fā)普通人的關(guān)注。雖然重疾險(xiǎn)中一般都包含了部分癌癥的保障，但其保障的是惡性腫瘤，而原位癌之類的輕度癌病普遍不在保障范圍之內(nèi)。因此，可以彌補(bǔ)癌癥保障的專業(yè)防癌保險(xiǎn)也成為今年主打的健康險(xiǎn)產(chǎn)品之一。
從保險(xiǎn)條款上來看，專業(yè)防癌保險(xiǎn)是針對(duì)高發(fā)疾病，在提供惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上，另外提供原位癌、男性及女性特殊惡性腫瘤、癌癥手術(shù)金、癌癥放化療保險(xiǎn)金、癌癥住院津貼、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金等在內(nèi)的一種或多種保障。因?yàn)楸Ｕ戏秶鄬?duì)更窄，所以專業(yè)防癌保險(xiǎn)要比重疾險(xiǎn)便宜，以25歲投保一份繳費(fèi)20年保額為20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)為例，平均每年繳費(fèi)6000元，而如果投保專業(yè)防癌保險(xiǎn)則只需要3000多元。
保險(xiǎn)專家告訴記者，一般保險(xiǎn)公司的癌癥理賠在重疾理賠中的占比超過一半。“在防癌保險(xiǎn)出現(xiàn)之前，消費(fèi)者大多通過購(gòu)買重疾險(xiǎn)來滿足健康保障需求。但其保障范圍有限，保險(xiǎn)金一次性支付，且通常不與治療掛鉤等限制，使得防癌保險(xiǎn)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)得以顯現(xiàn)。”
投保建議
通盤考慮 重疾保額有依據(jù)
雖然不少市民已經(jīng)意識(shí)到重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等健康險(xiǎn)產(chǎn)品的重要性，但確認(rèn)投保額度依然是一個(gè)難題。
保額太高，每年的保費(fèi)是個(gè)不小的壓力，但如果保額不夠高，對(duì)于重大疾病來說，賠付的保險(xiǎn)費(fèi)又起不到作用。對(duì)此，保險(xiǎn)專家提示，市民首先要摒棄“得了那么重的病，反正也治不好，別浪費(fèi)這個(gè)錢了”的觀念。衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)信息中心數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌癥為例，目前從確診為癌癥開始，5年后依然存活的概率已提高到男性為65%，女性達(dá)到78%。
那么，在設(shè)置重大疾病的保額時(shí)，有哪些因素必須要考慮在內(nèi)呢？通常，消費(fèi)者會(huì)考慮到高額的治療費(fèi)用。“不過，除醫(yī)療開支外，很多消費(fèi)者會(huì)忽視重疾給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的其他影響。比如，長(zhǎng)病假或辭職養(yǎng)病而導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)調(diào)理期間的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、房貸車貸等固定支出、家庭正常生活運(yùn)轉(zhuǎn)的固定開銷等等。這些支出都會(huì)因?yàn)榧彝ナ杖脘J減而給家庭的經(jīng)濟(jì)造成巨大負(fù)擔(dān)。”專家強(qiáng)調(diào)。目前來看，重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬(wàn)元到30萬(wàn)元，應(yīng)根據(jù)年收入水平，以及投保人個(gè)人收入對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額。
“對(duì)于年收入在12萬(wàn)元左右的投保人，我會(huì)建議重疾險(xiǎn)的保額至少達(dá)到30萬(wàn)元。而年收入在20萬(wàn)元以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，我建議保額可以達(dá)到50萬(wàn)元。”
廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)支招
購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品要“三看”
一、“三看”。一是看證件。消費(fèi)者應(yīng)要求銷售人員出示代理資格證件，看其是否具有合法銷售資質(zhì)。二是看資料，看保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料是否規(guī)范。銷售人員應(yīng)使用省級(jí)保險(xiǎn)公司或總公司統(tǒng)一制作的產(chǎn)品宣傳資料，其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人不得自行制作。三是看條款，看保險(xiǎn)合同條款、投保提示書的詳細(xì)內(nèi)容。保險(xiǎn)合同條款是保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)，投保提示書強(qiáng)調(diào)了合同的主要風(fēng)險(xiǎn)和注意事項(xiàng)，仔細(xì)閱讀可以防范誤導(dǎo)宣傳行為。
二、“二聽”。一是聽銷售用語(yǔ)。保險(xiǎn)產(chǎn)品不是銀行儲(chǔ)蓄、基金、國(guó)債，保險(xiǎn)銷售人員不得使用“存取”、“本金”、“積攢”等的用語(yǔ)，不得夸大保險(xiǎn)合同的利益，不得預(yù)測(cè)不確定的利益。二是聽銷售人員是否明確說明。保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)對(duì)合同條款尤其是保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、猶豫期、繳費(fèi)年限、收益的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性、退保損失等內(nèi)容作出明確說明。
三、“二答”。一是如實(shí)回答投保單上的問題。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確填寫通訊地址、聯(lián)系電話等，如實(shí)回答投保單的問詢題目。未經(jīng)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人同意或者授權(quán)，銷售人員不得擅自填寫、更改投保單。二是認(rèn)真回答保險(xiǎn)公司的回訪。根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)在猶豫期內(nèi)向購(gòu)買一年期以上保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行回訪，建議消費(fèi)者接到回訪電話時(shí)，認(rèn)真聽取回答回訪人員的問題，如果認(rèn)為所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品不合適，可以在猶豫期（一般為簽收保單之日起的10天內(nèi)）無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除扣除保單工本費(fèi)以外，應(yīng)退還全部保費(fèi)。據(jù)了解，廣東保監(jiān)局已要求轄區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將60歲或以上老年人等易受誤導(dǎo)的消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的猶豫期延長(zhǎng)為20天。猶豫期后退保，投保人將有一定損失。
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