年關將至，銀行在年底捂緊資金的慣例讓企業主倍添憂愁。據南都記者了解，自11月初以來，全國陸續出現高額保單。日前平安簽下的一張保額高達1.09億元的大保單引人注目：投保人是深圳的一名擁有多家公司的私營企業主，投保險種組合是終身壽險2000萬，重疾保額300萬，意外險保額6900萬，合計首年保費102萬。保險人士認為，企業主其實可以巧用三種保險解決“融資短板”。

　　就以上例子來看，假如該企業主持有高額壽險，可獲得保險公司或銀行抵押8成現金價值的貸款；如果該企業抓緊時間申請貸款保證保險融資，可在一周內獲數萬元；假如該企業是出口企業，則需要算一筆賬，準備購買明年的出口信用保險，將保證其出口額相當的融資比例。

　　途徑1

　　保單抵押貸款

　　案例：廣東粵西一家五金公司的老板9月起因貨物堆積，急需資金周轉，了解到有保險保單可以進行貸款，于是準備在年底購買幾份高額保單，不過讓他顧慮的是，是否所有的保單都能獲得抵押資格。

　　投資建議

　　一周內貸款可到手

　　建議人：中國平安、中國人壽兩位代理人

　　保單貸款是當投資人遇到資金問題需要通過貸款來解決時，提供給客戶的一種無需擔保、無需評估、無需抵押房產的手續較銀行更方便快捷的融資方式。保單貸款有兩種方式，一種向保險公司貸款，另一種向銀行貸款。

　　中國平安、中國人壽相關人士透露稱，由于客戶融資需求增加，保險公司的質押貸款在最近兩年增幅驚人。“貸款的額度以保單的現金價值為衡量標準，而非所繳納保費。”中國平安廣州一名代理人表示，按以往經驗，客戶一般能獲得保單現金價值的8成，最多不超過9成，如果投保人還清了當期貸款的利息，還可以再次申請貸款。“但貸款額度是半年，貸款利率在銀行的基準利率上略有上浮。”

　　一般壽險(狹義上指除健康險、意外險外的各類人身壽險)均可用于抵押貸款，例如有儲蓄功能的養老壽險、投資型保險(分紅險、投連險等)以及年金保險，企業主購買時要注意看合同，合同會表明此類保險具有抵押貸款功能。

　　上述兩位代理人表示，一般建議投保人購買年限超過5年的該類保險，在繳納滿期2年后，便可以申請貸款。“貸款手續很簡單，適用短期周轉困難的企業主。”平安代理人表示，投保人只需跟保險公司預約，攜帶保險合同、身份證件和銀行卡到保險公司，按程序而言，一周以內貸款可到手。

　　途徑2

　　貸款保證保險

　　案例：一家從事數控機床維護、改造的高新企業成立5年發展一直比較穩定，今年因為訂單增加，需要增購一批設備，但資金遇到了困難，企業主跑了好幾家銀行都因為抵押物不足而被拒之門外。最后，抱著試試看的心理來到某家產險公司申請小微型企業貸款保證保險。出乎企業主意料的是，他不但無需提供任何財產形式的抵押物，而且從申請到放款只花了5天時間。

　　投資建議

　　融資整體成本超16%

　　建議人：平安產險、陽光產險的負責人

　　平安產險相關人士透露，目前廣東地區的貸款保證保險大概能為小微企業融到50萬元左右的資金。但近期由于政策調整，12月開始，平安產險或集中做20萬元-30萬元融資的保單。由于剛開始業務，陽光產險的有關人士也透露，“通過和銀行合作推出無抵押無擔保貸款保證保險，銀行向購買了保險產品的客戶提供額度為1萬到20萬元的貸款。”

　　而在企業主最為關注的費率方面，兩家公司的保險費率基本超過10%。平安產險相關人士透露，在業務發展初期，由于缺乏信貸損失等關鍵數據支撐，平安產險采取了非常謹慎的定價策略，對所有客戶采取統一定價，每月保險費率為貸款金額的1.4%。但由于新政策出爐，12月后費率將有所改變。與此同時，陽光產險保費費率在0 .9%/月至1.9%/月之間，由審核部門根據客戶的資質決定最后保費費率。

　　由于整體費用包括保費和合作銀行的利息，假如銀行利息在基準利率基礎上并無上浮，小微企業客戶選擇這種融資方式，整體成本在16%至29%，基本上與小額貸款公司的一年期21%左右的貸款利率相接近。

　　不過，兩家產險公司負責人均表示，貸款保證保險產品獲得貸款的方式較快。陽光產險相關人士透露，投保人需經過“提交申請資料、審批通過、信保門店出具保單、信保門店通知客戶、客戶簽約、銀行放款”幾大流程，“最快可實現1天內放款”。平安產險則表示，從申請到放款只花了5天時間。

　　途徑3

　　出口信用保險

　　案例：據中信保透露，目前美的集團、佛山部分家具公司都購買出口信用保險，保障出口過程的各項風險，如果企業有資金問題，還可以拿著出口信用保險的保單去向銀行融資。

　　投資建議

　　融資與保險公司限額等同

　　建議人：中信保業務負責人蘇小姐，中信保佛山業務處處長李向平

　　中信保的業務負責人蘇小姐表示，當單一買家交易額較高時，企業應當選擇出口信保產品，這類產品會對每個買家進行調查，分別根據每個客戶制定相應的費率。如果企業與同一買家貿易的份額超過50萬美元，假如份額為350萬美元，則中信保給予的賠付為35萬美元，其余由企業自身擔當。年出口額300萬美元的企業選擇出口信保易，單筆保障額最高能達到90%，平均費率水平為0 .6%至0 .7%，也可能達到2%或3%。

　　李向平介紹，在購買普通出口信用保險時，合作企業將出口有關賬務等情況向中信保進行申報，中信保根據企業實際出口情況，給一個“限額”，企業在出口時告知中信保，并提供有關投保手續。在保險費成立后，企業可拿著該保險去向銀行融資。此時，銀行會根據中信保的限額標準，放款給客戶。如果中信保的限額是100萬美元，企業出口200萬美元，一般銀行會放款100萬美元。這種信用出口保險可獲得銀行放款，但小微企業信保易卻相對較難。

　　李向平表示，中信保根據小微企業去年的出口總額，粗略計算今年的出口額度，并進行承保。很多小微企業一年才一兩單出口貿易，中信保把業務簡化，不需要太多流程，但由于小微企業不需提供限額，在銀行融資會比較困難。