五一出游巧選保險 保費(fèi)少百元保額或少幾十萬
五一假期將至，假期雖短，但宅在家中辜負(fù)春光，心里總有不甘。如果你有計(jì)劃在五一假期中出游踏青的話，選擇一份意外險“護(hù)身”必不可少。但是，面對琳瑯滿目的意外險產(chǎn)品，投保人該如何選擇，投保時又該注意哪些事項(xiàng)？信息時報(bào)記者通過對比各種渠道熱銷的意外險產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，各保險公司所售意外險產(chǎn)品之間在保額、門檻、生效時間、地域范圍四個方面都有很大不同，特別是保費(fèi)上百元的意外險，承保保額卻相差十幾萬元。
投保價格：太平VS華安價格相近保額卻大不同
購買意外險，投保人最關(guān)心的是保障的金額。不過記者發(fā)現(xiàn)，市場上投保人用相同的費(fèi)用購買不同的意外險產(chǎn)品，所獲保障差異均較大，因此市民在選擇意外險時，應(yīng)仔細(xì)看清承保范圍與金額的不同再做決定。
比如，同樣用100元，購買光大永明“暢行交通意外保障計(jì)劃”僅獲得意外身故或殘疾10萬元保額，還有各種交通工具意外相應(yīng)的保額，但卻沒有意外醫(yī)療保障，即因意外傷害而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用是不賠的。而購買昆侖健康險公司的“吉祥年綜合意外傷害保險”則同樣有10萬元意外身故或殘疾保額外，還有1萬元意外醫(yī)療保障及20元/天的住院補(bǔ)貼，但各種交通工具意外的保額則相對上述產(chǎn)品較低。
此外，有些保險產(chǎn)品的條款中注明：“一般意外傷害保險金與交通工具意外傷害保險金可累計(jì)賠付”，如太平福壽意外傷害保險，保費(fèi)為135元，不但賠償營運(yùn)汽車意外身故者15萬元保險金，還另外賠償一般意外身故的10萬元保險金。而一般的意外險產(chǎn)品，如華安閃亮人生意外傷害綜合保障-計(jì)劃B，所交保費(fèi)為138元，對同樣是營運(yùn)汽車意外身故者，僅賠償10萬元意外身故保險金，兩者所獲保障金額差異高達(dá)15萬元。
無獨(dú)有偶，同樣為350元的意外險，合眾安心綜合意外定制保障計(jì)劃(C款)對航空意外提供100萬保障金，而太平養(yǎng)老精英保障計(jì)劃對航空意外累積賠付130萬，最高相差30萬元。
投保門檻：平安VS太平職業(yè)分級相差兩三級
雖然保險公司對潛在的投保人是多多益善，但保險公司對投保人有自己的“喜好”，尤其是意外險這種出險率較高的險種，保險公司往往設(shè)置了一些門檻，如在年齡上設(shè)限，對職業(yè)也嚴(yán)格要求，以“阻止”高危人群進(jìn)入。
因各行各業(yè)工作內(nèi)容不同，危險系數(shù)也不同，保險公司便對各個職業(yè)按其危險系數(shù)進(jìn)行劃分等級，危險系數(shù)高的職業(yè)等級就高。如一般的辦公室人員為最安全的1級，而銷售人員則為2級，外面巡邏的警察為3級，出租車司機(jī)為4級，5級之后則為較高危的職業(yè)，如航空航海人員，礦工工人等。一般意外險的職業(yè)要求往往限制在一定范圍之內(nèi)，投保人在投保時則需參考其職業(yè)分類表，如等級在其范圍之外，則將被拒保。
不過，即便是同一職業(yè)在各保險公司表內(nèi)卻未必屬于同一等級。據(jù)記者查閱各保險公司的職業(yè)分類表發(fā)現(xiàn)，有些職業(yè)在不同保險公司的表內(nèi)級別各不相同。如出版印刷業(yè)的裝訂工在平安的職業(yè)分類表(09版)屬于第4級別，是不被其職業(yè)要求為1至3級的“平安是福”綜合意外險(A)承保的。但同樣的裝訂工，在太平的職業(yè)分類里卻屬于第3級，則可以購買同樣要求1至3級的“太平福壽”意外傷害保險。另外，同樣的木制家具制造工人，在平安的職業(yè)分類表屬于第5級，在生命人壽是第4級，在人保壽險是第3級，而在太平人壽屬于第2級。
生效時間：產(chǎn)品類同卻能差三五天
意外險作為消費(fèi)型保險產(chǎn)品，保障期限一般都在一年之內(nèi)。無論選擇期限為短期三五天，還是一年半載，都容易掌握，但對于迫切獲得保障，臨時決定購買意外險的投保人來說，就要留意所投產(chǎn)品是何時生效的。
據(jù)調(diào)查，不同的產(chǎn)品生效時間各不相同，相差三五天均有可能。大多數(shù)意外險是在保險公司簽發(fā)電子保單時保險合同即時生效，或次日零時生效。但是，一些公司的保單生效時間有所推移。如平安是福綜合意外險(A)合同注明，該產(chǎn)品生成電子保單后，所對應(yīng)的保險責(zé)任于第3日零時生效。記者還了解到，甚至有些產(chǎn)品需投保當(dāng)日起第6日生效。
保險專家指出，提到生效，投保人還要注意一些卡式意外險或推銷贈送的意外險，這類意外險需進(jìn)行激活才會生效，而且可能會有時間限定，超過時間再進(jìn)行激活則無效。
誤區(qū)1：意外險=意外醫(yī)療險
公眾對于意外險最大的誤解在于，將意外險及意外醫(yī)療險混淆，認(rèn)為只要發(fā)生意外，保險公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。
對此，中意保險理財(cái)專家表示，兩者的理賠責(zé)任是分離的，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險則通常作為附加險種，對意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費(fèi)用單獨(dú)給付。所以，在購買意外險時，可附加意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)貼，它與上述兩個保險不沖突。
誤區(qū)2：意外險保額越高越好
購買意外保險存在另一個誤區(qū)，就是認(rèn)為保額越高越好，其實(shí)不然。友邦保險專家提醒，如果市民出游的時間很短、旅行途中相對安全、并且距離不是很遠(yuǎn)，則可以選擇天數(shù)短、保額較低的保險；如果市民出游的時間很長、又是自駕游且旅行途中不確定的因素較多，則建議選擇天數(shù)長、保額較高、保障全面且能夠提供救援服務(wù)的保險。
同時，為了更好地保障自己與家人的安全，對有可能引發(fā)的風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避，友邦保險建議，消費(fèi)者還可以考慮一些保障全面、投保簡便的意外險產(chǎn)品。若遇到意外傷害等情況，可根據(jù)保險合同約定獲得相關(guān)的醫(yī)療補(bǔ)助與賠付。
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