銀行賣保險 能否讓人明白放心
銀行成保險產品銷售“新陣地”
通過銀行渠道代理銷售保險在國際上是通行做法，也是銀保合作的重要內容之一。據悉，在法國、西班牙、意大利等發達國家，銀行保險占壽險市場比重均在50％以上，在中國香港，每家銀行都銷售保險產品。據有關方面統計，歐洲46％的大銀行擁有專門從事保險業務的附屬機構。
寧波銀監局提供的資料顯示，自1997年寧波中行首開代理保險業務以來，寧波代理保險業務大幅發展。2008年到2011年間，寧波代理保險業務規模增長了93％，代理手續費收入增加了一倍多。代理品種也逐漸豐富，目前，我市各銀行代理的保險產品品種涵蓋了人身和財產保障以及投資理財各個方面。2011年，我市開展代理保險業務的銀行達到34家，代理業務規模突破29億元，具有代理資格的銀行網點1800個，代理銷售保險從業人員有5700余人。
“銀行合作業務的開展，為金融消費者提供了更多、更便捷的金融服務，有效滿足了居民多樣化的金融需求。”寧波保監局相關人士介紹說。
六家銀行中有兩家不規范
隨著銀行業銷售保險產品業務的迅速發展，消費糾紛也逐漸增多。據記者掌握的信息，目前對于壽險產品的投訴，多數來自銀行銷售的保險業務。而日前寧波保監局組織的壽險服務電話回訪測試，也證實了上述情況。在多起回訪中，有消費者反映在銀行購買保險產品時，銀行銷售人員對保險產品說明不夠詳細，甚至還有代客戶簽名、沒有講清楚保險產品在“猶豫期”內可以退保等不規范現象，不同程度損害了客戶利益。
筆者近期隨機走訪了中山東路的6家銀行，結果發現其中4家銀行理財產品銷售比較規范，而另2家銀行存在銷售瑕疵。
在浦發銀行寧波江東分行、交通銀行寧波大河支行、寧波銀行匯通支行、工商銀行東門支行等4家銀行業務大廳，筆者注意到，銀行推銷行為比較規范，業務員在筆者不主動詢問的情況下一般不會攬客推銷保險產品。當詢問保險業務時，理財經理均能詳細告知產品的收益與風險。“買保險我們也可以代理，但是保期沒到就取出保金，會蒙受一定的損失。”一個客戶經理還特別提醒筆者如果對購買的保險產品不滿意，可以在合同約定的“猶豫期”內退保。
而在另外兩家銀行網點，情況就有所不同了。在一家銀行網點的大堂內，業務員很簡單地講解了產品特性，當筆者詢問這種產品是否存在風險時，該業務員回答卻比較含糊，只說按照以前年度的分紅收益情況看，還是比較理想的。
在另一家銀行網點，業務員王女士向筆者推薦了某人壽保險公司的一款產品，但對于具體如何操作，分紅收益和違約風險等問題，這位工作人員并不能給出明確具體的答復，說要征詢保險公司的業務員才知道。
嚴查銀保業務違規行為
針對銀保業務中出現的種種問題，日前，中國保監會專門下發通知，要求嚴厲打擊銷售誤導行為，切實保護保險消費者的合法權益。我市相關的監管部門也積極行動起來，對寧波本地的銀保業務進行規范。
在日前召開的銀保聯席會議上，寧波銀監局相關負責人表示，整治不規范經營是銀監會今年的重點工作，今后將進一步規范銀保銷售行為，各行要將整治代理保險業務納入年度計劃，制定整治方案，認真開展自查自糾，杜絕各類不規范銷售行為。寧波保監局制訂出臺了包括10方面45項內容的綜合治理銷售誤導工作方案，采取強化制度建設、現場檢查、服務監督、糾紛調處、宣傳教育等一系列綜合治理措施，使銀保市場秩序明顯好轉，消費者權益得到明顯提高。
今年，寧波保監局、銀監局將聯手重拳整治銀行保險銷售誤導行為：在銀行代理網點發放壽險承包服務監督卡，建立責任追究機制。與此同時，銀保系統還將提升產品服務質量，針對客戶需求推銷個性化定制產品；對老齡客戶等特定人群，進行持續繳費能力測試。
新聞內存
買保險要謹防銷售誤導
從算經濟賬的角度來看買保險與儲蓄相比未必吃虧。如不少保險產品屬于儲蓄分紅產品，不但有利息，而且年終還會分紅，其性質和銀行的定期存款相似。如果僅從收益情況來看的話，很多期限較長的保險產品的收益確實也比同等情況下的定期存款要高。
但是兩者有一重要的區別：銀行的定期存款可以隨時提出來，損失的不過是一些利息；而保險產品在到期前是不能提前取出的。如果非要取出來，就相當于退保，屬于一種違約情況，損失的不僅僅是利息和年終紅利，而且要扣除一定比例的保費作為保戶違約的賠付。所以購買保險產品時一定要考慮清楚，除非家有閑錢，而且有能力按規定期限續繳保費，否則中途退保損失就大了。
相關業內理財專家認為，銀行業務員在考核任務的壓力下，有可能會存在以下銷售行為以主導消費者：
忽悠計：在銀行內將保險產品與普通理財產品混同銷售。這會給大家一種錯覺，以為這是銀行的業務，出于對銀行的信任，市民往往沒多加詢問就辦理了。
顛倒計：哄騙顧客保險是贈送的，引誘顧客將存款變成保險。
誘惑計：一旦有人對此感興趣，保險人員就許以高息概念誘惑顧客，例如號稱比銀行利息高，按一定的比例分紅等等。
混淆計：保險公司人員身著與銀行工作人員一樣的服裝，讓顧客誤以為他們就是銀行的工作人員。
所以，對于投資者而言，在銀行購買理財產品時，一定要慎之又慎，將風險防范放在第一位，仔細咨詢理財經理、看清楚相關合同，弄清楚自己的產品風險在哪，最壞的情況可能虧損多少等基本問題，其次才考慮比較收益率的問題，切忌稀里糊涂就簽字認可。而銀行從業人員也要提高自律意識，將保險產品賣給適合的對象。
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