保險銷售噱頭十足 賣保險還是賣房地產？
本報昨日AII3版報道“將保險包裝成房產”引起市場關注，記者了解到，報道中該款實為太平人壽“福壽連連”分紅型兩全保險，而該款產品在今年3月31日已經全國退市，對于退市原因有業內人士分析保險產品更新換代屬于正常，也有分析認為該產品或屬于快反型保險產品，與監管層規定相悖而遭遇退市。
然而記者了解到，“金融房產”概念并不新鮮，銷售人員對此都很熟悉。也有業內人士表示，此類宣傳噱頭大于實質，消費者需要看清楚其產品的實質。“金融房產”究竟是一個什么東西呢？
現象：“金融房產”登錄二手房銷售網站
雖然是一套紙面上無法居住的“金融房產”，這款產品卻赫然登上了不少網絡二手房交易頁面。
記者在趕集網的二手房出售頁面看到，赫然掛著“中國太平集團福壽連連‘金融房產’”出售的信息，而在佛山二手房交易幫手網上，也有關于“福壽連連”金融房產的內容。
這究竟是怎么一回事呢？記者在公開資料上看到了如下的例子：如果一位0歲的寶寶投資一套復式型保額10萬的“金融房產”，0首付，每個月按揭還銀行1385.8元，按揭期限20年，總投資33萬元。
而“房子”在辦好手續后會自動幫你出租出去，不用自己操心，也不用考慮裝修、物業等各種問題，一次給兩年的房租，至少一萬元，一直可以收房租到88歲，按照中檔紅利來算，88年的租金總額將會達到125.4萬元，88歲后，按照中檔紅利計算，銀行會按照226.2萬元將“房產”收購回去，沒有無法脫手之虞。
而目前的房地產市場，購買一套房源至少需要3成首付，此后還有高額的隨利率波動的貸款利息，有高額的各項稅收，裝修、物管、水電費等，還有斷租和折舊的風險。相比之下，“金融房產”確實顯得十分誘惑。
有意思的是，有銷售人員在網上列出了“實物房產”和“金融房產”對比表格。記者看到，以舉例總房款100萬元，20年還貸為例，兩者分別從首付、還款利息、裝修房、物業費等方面比較，而金融房產以其無首付、無貸款利息、無任何費用、保證無空租等優勢明顯勝出。
保險產品噱頭十足
記者發現，同樣打著“金融房產”的各種保險理財產品依然如雨后春筍般冒出來。
記者發現，各家推出的“金融房產”事實上都大同小異。幸福人壽旗下的“幸福祥利”兩全保險也自稱為“金融房產”，只要每年繳納“按揭”固定的數目，便可以隔年收固定的“房租”，并在65歲、70歲、75歲等“高齡”節點收取固定的房產投資收益。而中國平安也推出了“平安金融房產”——“金裕人生”兩全保險(分紅型)，并稱：“首付多少自己定，可以分三年、五年、十年按揭。”浮動租金每年一次，固定租金在“房主”60歲前，每兩年一次，60歲后每年一次，并稱滿期投入本金能收回，萬一出現風險，全額退還所付房款。
意圖：將抽象的金融產品比喻成一個實體
事實上，除了“金融房產”，還有其他噱頭十足的保險產品，例如前段時間高調發售的“愛情保險”，引起了網友對于“愛情保險是否能保證愛情”的廣泛討論。有業內人士透露，作為枯燥的金融產品在銷售的時候很難具體，加上消費者普遍缺乏相關的金融知識，所以業務人員在銷售時往往會將抽象的金融產品比喻成一個比較具體的實物好讓消費者理解。
“養老險就是一個很好的例子。”據某大型險企負責人介紹，養老險經常被形容成“養兒防老”，“現在這個觀念已經普遍被消費者所接受，一說大家也都能理解。”更有銷售人員透露，有險企就曾將分紅險當做股票來賣，一手就是100份。
“金融房產”已不新鮮
據介紹，將保險產品包裝成“金融房產”已經不是新鮮事了，幾年前就已出現，保險公司做業務的人員對于這一概念都不陌生，記者從業務人員處了解到，這一概念主要是將金融產品的消費和房地產做對比，“這幾年大家都在買房產，賣保險的人處處碰壁，怎么辦呢，把保險當房子賣，房子要月供，保險要年繳；房子可以出租有現金流，保險有生存金返還；房子有很多稅費，保險免稅費；房子可能貶值，保險能保值。”有業內人士猜測，在房地產火爆的情況下催生出以“金融房產”做噱頭的這一做法并不出奇。
談到“福壽連連”在上月底退市的原因，有分析人士表示，作為已經銷售了五年的保險產品升級換代是很正常的事情，目前公司也有類似的保險產品在銷售，另一方面，由于“福壽連連”是在保單生效后的第二年就有相應金額返還，或與保監會今年1月頒布的《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》的相關規定相悖，文件中規定，要求保險企業開發兩全保險應當滿足首次給付生存保險金應當在保單生效滿3年之后、保險期限不得少于5年等條件。
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