[摘要] 保險業與“一帶一路”各行業的跨界融合不斷加速，通過外部整合和有效融合，逐步整合上下游產業鏈，為保險客戶提供“一站式”保險服務解決方案。
隨著互聯網、大數據、云計算等科技的快速發展，人工智能、區塊鏈等技術廣泛地應用到金融服務領域，極大地推動科技與金融服務深度融合，提高金融效率，為“一帶一路”建設發展提供了強大動能。
一、金融科技讓保險業更好地服務“一帶一路”建設
金融科技（Fintech）是全球金融界十分關注的技術應用，因為可以提升保險的效率和客戶服務體驗，并推動保險業的轉型升級，也被中國保險業高度重視。
全球金融穩定委員會對“金融科技”的定義是，金融與科技學相互融合，創造新的業務模式、新的應用、新的流程和新的產品，從而對金融市場、金融機構、金融服務的提供方式形成非常大的影響。金融科技的外延囊括了支付清算、電子貨幣、網絡借貸、大數據、區塊鏈、云計算、人工智能、智能投顧、智能合同等領域，正在對銀行、保險和支付等金融服務在＂一帶一路＂建設中的功能產生非常大的影響。
當前，“一帶一路”有關投資項目對金融科技的期望非常高，主要集中在兩方面，一是人工智能，二是區塊鏈技術。從目前的趨勢看，新技術很有可能會重構金融服務底層架構，很多金融服務在“一帶一路”投資項目和經貿合作領域在利用區塊鏈技術方面都有很大的空間。比如說征信方面，利用數字和技術來做信用背書，不需要權威的中介機構就能夠自動完成，相對公正，而且資料永久地保存。在證券股票交易中，現在需要中心化數據的儲存、交易的平臺，而區塊鏈技術的應用可以直接去中介化地完成這個過程。
在金融科技發展的道路上，應該說是世界各國差異化發展，如美國線下金融體系比較發達，金融科技企業的角色被定義為覆蓋傳統金融體系遺漏的客戶和市場縫隙，以及提高已有業務的效率。而在中國金融市場上，知名互聯網機構參與金融科技的路徑也各不相同，如阿里巴巴是電商場景，首先有交易，接著自然就要有支付，有了支付和大量數據，就能延伸到信貸、征信、借貸和眾籌。
同時，由于中國的互聯網金融活動在起步階段時，監管環境是相對包容性大些，給中國互聯網金融主體一個相對寬松的發展機會，也為他們服務“一帶一路”投融資和經貿合作提供了方便。當然，在出現了一些局部風險之后，現在監管力度在加強，互聯網金融包括互聯網保險正在進入調整期。
二、“一帶一路”建設在運用金融科技方面大有可為
當前，保險行業對金融科技的應用也相當廣泛，在核心系統改造、大數據、車聯網、區塊鏈、人工智能等方面都取得了一些成果。從現在的情況看，金融科技在保險行業的應用依然會高歌猛進。保險業與“一帶一路”各行業的跨界融合不斷加速，通過外部整合和有效融合，逐步整合上下游產業鏈，為保險客戶提供“一站式”保險服務解決方案。
（一）金融科技在客戶和風險兩個維度上大有可為。不經歷風雨，無法見到彩虹。很多“一帶一路”行業公司逐漸認識到要生存、要發展，必須理清思路，找到突破的關鍵點——一個是客戶，另一個是風險。因此，在資源有限的情況下，保險機構、科技公司和“一帶一路”投資會加大多方面的資源投入。價值這個詞在互聯網時代有很多含義，其不僅僅是規模和利潤，更是客戶服務、風險管理和科技能力，有了能力支撐，才能在復雜環境中立于不敗之地。
（二）科技促進“保險+服務”生態圈快速發展。原來保險公司實現了產品、銷售、理賠、投資等全鏈條管理，但互聯網時代，客戶最需要的是服務，除了核心功能之外，保險公司還需要利用科技在價值鏈上增加高附加值的增值服務，實現數據和服務閉環管理，才能真正黏住“一帶一路”投融資各方并讓客戶滿意。
（三）科技讓“保險越來越場景化和項目化”。移動互聯網時代，保險的范疇不斷外延，廣泛滲入到衣、食、住、行、娛等生活場景。隨著經貿合作水平的提升，投資方購買保險逐漸由被動變為主動，他們不再為“買保險而買保險”，而是為了滿足提高投資安全等高階的風險需求。
由此看見，在移動互聯網時代，在“一帶一路”建設過程中，用科技手段提升保險服務的質量，用科技手段促進客戶體驗的提升，以客戶為中心做好保險的安排，無疑是保險業決勝于未來的不二法寶。
三、“一帶一路”建設中保險科技創新的幾點建議
保險科技改造傳統保險業的趨勢已定，無論是保險行業中個別公司率先突破，還是行業整體推進，都需要破解一系列難題。
（一）探索較為成熟的商業模式。無論是人工智能、車聯網、物聯網或是可穿戴設備，都要大批量收集數據，解決的都是風險控制的問題，即將不確定的因素最大限度地確定下來，最大程度地降低不確定性。風險控制是保險行業的運行規則，但對于一個企業來說，盈利才是持續發展的關鍵因素。因此，能否借助技術突破實現一個有效、成熟以及參與各方共贏的商業模式是新型保險行業可持續發展的保障所在。
目前保險科技尚是新生事物，發展也處于最初階段，無論是專門的硬件設備提供商、數據采集提供商還是保險公司都處于科技保險商業模式的探索階段。一方面技術本身的開發和應用還需一段時間與保險實際需求相互磨合，另一方面就是對于已開發成熟的技術或數據的應用尚未形成較好的商業模式。下一步，在產業鏈條上，無論是上游硬件制造商、中間的數據收集商還是下游的保險經營者，誰能夠整合產業鏈資源，打通商業模式閉環，實現商業流程的再造，就能占領下一次產業革命的高地。
（二）構建準確、高效的數據體系。掌握大數據是傳統保險行業的“看家本領”，更是保險科技的“生命線”。對于傳統保險行業來說，數據采集數量少、質量差，導致信息不對稱，制約了保險行業發展的速度和質量。從整體上來說，科技保險的核心是通過諸如物聯網、云平臺等技術手段采集大量數據，以實現保險產品個性化和保險定價的準確性。
因此，如何能夠準確、高效的采集到保險經營者需要的數據是科技保險發展的第一步。保險科技對數據體系的要求，一方面要求數量足夠龐大，另一方要求質量足夠準確，以便保險公司精準識別風險、精準實施風控、精準開展查勘、精準支付賠款。
（三）協調利益分配。傳統的保險公司實現了產品、銷售、理賠、投資等全鏈條管理。在傳統的保險經營時代里，保險經營的利潤分配只在保險公司一個企業里面完成。但在科技保險時代，傳統保險公司難以在獨自領域里實現保險產品、銷售、理賠的閉環管理，諸多先進技術如車聯網數據的采集，一些設備在汽車制造的同時就需要安裝完成，設備技術提供方、數據采集商甚至是上游的如汽車制造商等制造商都需要加入保險產業鏈條中來。
因此，在各方共同參與的局面下，保險經營的利潤如何分配就顯得尤其棘手。目前已有保險公司與汽車制造商、設備提供商簽訂戰略合作協議，也有汽車企業通過成立保險公司進行探索。但總體來說，保險公司要跳出過去閉起門來，單純追求自身利益最大化的思維模式。要借助技術外力，把互利共贏作為出發點，與合作企業優勢互補，在差異化中尋求共贏。
總之,保險科技的發展，既要與行業和社會的發展相協調，與時俱進，順應發展，更需要保險行業不忘初心，恪守本職，更好地服務好“一帶一路”建設的發展。(作者：中國保監會原副主席 周延禮)
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