養孩子到大學畢業至少要50萬 巧用理財告別孩奴
費用高？
不知從何時開始孩奴一詞成為了人們茶余飯后熱議的話題，一些年輕人因為害怕當孩奴而選擇丁克。很多家長在網上撰文曬出了自己的養兒費用，幼兒園：三年花費超過6萬元；中學：六年花了15萬；大學：一年掙的剛夠兒子花的，家長們以此來宣泄當孩奴的苦衷。去年，更有研究機構精確地計算出在北京、上海等一線城市，孩子從出生到30歲，家長平均要花掉49萬元。我們姑且不論此費用的真實性和代表性，單就數額而言，乍一聽嚇人一跳，但仔細算算，其實這也并非不能接受。首先這49萬是將孩子養到30歲的總費用，若平均到每個月，只相當于月支出1361元。這在北京、上海等一線城市的多數家庭里，應該不算巨額支出，大多數父母是有能力支付的。其次，這49萬并不是一次性支出，而是分階段支出，孩子的成長期主要分為三個階段：幼兒階段、基礎教育階段、高等教育階段。對家長來講幼兒階段和基礎教育階段的養兒費用是彈性需求，而高等教育階段是剛性需求。所謂彈性需求就是指可選擇和掌控的消費，而剛性需求則是指必需支出的費用。對于彈性需求家長可以按照自己的財務狀況為孩子選擇買什么品牌的奶粉、尿布、玩具、衣服；上什么檔次的幼兒園；報什么樣的興趣班；交多少擇校費去選擇中學。其實普通工薪階級養孩子不必喝最好的奶粉，不必上最好的幼兒園，不必買名牌衣服、不必去學鋼琴，也不必為了上重點高中交擇校費等等。如果把這些不必的費用都減去的話，那總費用將會大大降低。另外，養育孩子也是自身價值的體現，為人父母的自豪感和幸福感是無法用金錢來衡量的。
有誤區！
現在很多家長都有一個誤區，為了不想讓孩子輸在起跑線上，都會傾其所有為孩子提供最好的物件條件。但是如果奶粉、衣服、玩具、鋼琴、幼兒園、擇校費這一系列都算是起跑線的話，那么孩子到底要起跑多少次？這些用錢串起來的起跑線就那么不可或缺嗎？電視劇<<蝸居>>里有句名言“如果用錢能解決的問題，那都不是真正的難題”。當然，可憐天下父母心，為自己的孩子提供盡量好的生活和學習條件并不過分，但必須是在自己力所能及的范圍內。家長們應該明白物質條件絕不是成才的必要條件。因為物質條件并不能幫孩子形成正確的人生觀、也不能讓孩子懂得如何明辨是非、如何獨立思考。而且過高的物質條件就容易產生過高的期望，這對孩子的成長并沒有好處。現在很多家長把養育孩子當成了產品開發，恨不得同時報5個興趣班，把孩子的24小時都規劃得一清二楚。這樣的“過渡養育”其實是束縛了孩子的想象力使孩子失去了應有天真和創造性。其實孩子成長乃至成才除了外部的物質條件以外，更多的要靠家長自身的言傳身教，家長應該在教育方法上多下工夫，而非簡單的用錢來解決問題。
早準備！
如果家長們能夠克服上述心理誤區，其實絕大多數家庭是有能力按照自家的財務狀況支付幼兒階段和基礎教育階段的養兒費用。但高等教育階段的花費是剛性需求，且費用不菲家長們應盡早準備。目前中國大學一般專業的學費平均為8000元/年（含雜費和書費），在校期間生活費大約是10000元/年。假設孩子今年出生，18年后上大學，設學費年增長率為6％，生活費的通脹率為3％，那么孩子四年的大學的學費總和應為99894元，四年的大學的生活費為71223，總費用為171117元。 詳情見下表：
對于每一位家長，盡早制定高等教育理財規劃，可以最大限度地化解剛性需求所帶來的壓力。建議采取基金定投的方式來儲備高等教育金。若孩子今年出生，18年后上大學，從現在開始家長只需每月定投500元基金，若年化收益率為5％，則這筆投資在18年后總額可達到17.6萬左右，即可滿足孩子的高等教育金需求。
巧理財！
高等教育金儲備最重要一點是分時段考慮風險收益。在孩子0-15歲時，由于離上大學還遠，風險承受能力較強，定投可以追求高風險、高收益的品種，比如指數型基金；但孩子長到15歲時，高等教育金儲備應逐漸趨向于保守，每月定投應選擇債券型基金，并將已積累的教育金從指數基金轉向債券基金或穩健的銀行理財產品，以獲取穩定收益。當然，定投的技巧有很多，投資能力較高的投資者，可在定投中加入一點擇時的操作，當市場處于高位且持續上漲時，適當減少定投金額，而在市場低位時適當加大定投金額。對于不想擇時的投資者則可采取止盈定投法，每月定投指數基金，一旦整體收益超過20％時，即將已積累的所有指數基金全部轉為債券基金。從下個月開始繼續定投指數基金并重新計算收益率，等待下一個止盈點的到來。此外，定投基金要盡量選擇后端收費模式，由于教育金定投持有時間長，這樣可以節省費用有利于復利增值。
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