收益率非固定 投保萬能險需多個心眼
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在銀行理財產品收益率向4%看齊的同時，部分萬能險的收益率卻在悄然上升，月結算利率達到5%，而且門檻較銀行理財產品更低，只需要1萬元起。對于這類產品，理財師建議，結算利率并不等于實際收益，其往往會隨著市場利率變化而浮動，因此，萬能險更適合收入穩定、期待中長期回報的投資者。
門檻1萬元兩年后可提取
近日，記者在招商銀行網點發現了這款產品名為“和諧1號健康護理服務計劃”的產品。據介紹，這款產品屬于保險產品的“萬能險”，以投資理財作為主打特色。
招商銀行理財經理告訴記者，這款產品目前年華收益率為5%，高于銀行理財產品，而且是以“份”作為單位出售，每份1000元，10份起售。也就是說，投資門檻是1萬元。不過，其投資期限較長，為5年，但是其附加了一項規定，可隨時需要申請部分領取，滿兩年后不收退保費用，這意味著兩年之后，投資者可以選擇“落袋為安”，或者繼續投保 .
除了理財功能外，該產品還附帶保障責任，當被保險人因意外傷害需要長期護理、或因疾病、意外傷害身故時，都可以獲得個人賬戶價值110%的賠償，如投保10萬元，會得到110萬元的賠償。
數據顯示，目前收益率5%的萬能險不止一個，除上述和諧1號健康護理服務計劃外，還有泰瑞人壽旗下穩盈之選、瑞盈之選等8款產品10月結算利率都為5%，海康“招財貓”兩全保險(萬能險)為5.05%，光大永明人壽穩保豐兩全保險(萬能型)則高達5.25%。
門檻更低，收益更高，還附帶保障責任，集保障、儲蓄、投資為一體的萬能險，聽起來似乎比銀行理財產品更有吸引力，但選擇投入萬能險需要投資者注意哪些問題呢？
投保三大注意事項
首先，萬能險的收益率并不是固定的，而是每月公布結算利率。以“和諧1號健康護理服務計劃”為例，記者查閱該產品歷史記錄發現，從今年起，其每月利率都在5%以上，其中1至3月為5.3%，為歷史最高，但是2011年全年都在4.5%至4.7%之間，2010年6月甚至收益率甚至僅有2.5%，這也是該產品唯一一次單月年化收益率在4%以下。
從目前來看，萬能險的收益率雖然較銀行理財產品、三年期定期存款利率都高，但其并不能保證在任何時間段都能取得較高收益。唯一可確定的是條款上注明的最低保證利率，如這款“和諧1號健康護理服務計劃”，其在前三年最低保證利率為年化2.5%，但從第4年開始，最低保證利率將由發行公司根據實際情況進行調整。
其次，并不是所有萬能險都能取得較高收益，目前結算利率在5%的只是鳳毛麟角。根據保險公司公布的10月份萬能險結算利率，大部分萬能險結算利率為3.875%至4.0%，如長城人壽保險股份有限公司就宣布，旗下長城金富利終身壽險(萬能型)的10月份的結算利率，按日復利方式折算成年利率為3.95%，長城附加金鑰匙年金保險(萬能型)年利率為3.95%。由于萬能險投保期限較長，這樣的收益率與銀行理財產品相比并不占優勢。
為何不同公司萬能險投資收益率差距如此之大，和諧健康保險股份有限公司的工作人員表示，一方面和公司投資能力有關，另外也與產品設計有關，比如“和諧1號健康護理服務計劃”，其保障范圍有限，在被保險人身故或需要長期護理時才進入保證范圍內，其更偏重理財功能，因此收益率較高。其他公司產品可保障范圍更多，因此收益率相對低些。不過，也有保險業內人士表示，萬能險的結算利率主要參照銀行利率和理財產品收益，且一般較理財產品略低。如果個別保險公司萬能險利率比較高，可能是出于市場、品牌等原因“賠錢”來做，其實際收益可能達不到這個水平。
最后，像購買其他保險產品一樣，購買萬能險也要向保險公司支付相應的費用，如初始費、領取費、保單管理費、風險費等。目前，根據多家保險公司的萬能險產品說明，通常保單生效10年內，投保人都要向保險公司支付相當金額的初始費。第一年交得最多，初始費往往占所交保費的65%至70%，前三年的比例相對較大，第五年后相對較小。此外，投保人還要支付保單管理費按月收取，每月5元或者10元。領取費則是投保人在保險到期之前提前支取賬戶金額的費用，前五年的領取費一般依次為10%、8%、6%、4%、2%，風險費則是根據被保險人年齡、身體狀況等來收取。而扣除后的費用，才會用來投資。
目前，為吸引投保人，有些保險公司也會相應減免部分費用，以吸引投保人。比如“和諧1號健康護理服務計劃”免收初始費，領取費的收取只按前兩年收取，依次為5%、4%。同一家公司推出的和諧4號和和諧5號產品，前者投保3年之后不再收取領取費，后者則要5年，但兩者目前的結算利率都在5.5%左右，原因就在于前者要收取初始費，后者則不需要。
老年人不適合購買
既然萬能險的收益是不固定的，那么什么樣的人適合投資這類產品呢？理財師認為，工作比較固定，有持續穩定的較高收入，手中有閑錢的投資者適合購買萬能險。這是由于購買萬能險的資金，應為閑錢。如果不是閑錢，投入沒多久，就要支取出來做他用，這將失去獲得投資收益的機會。如果在前期支取，還會因支付支取手續費，造成不必要的損失。
另外，40歲以上的人也不宜購買萬能險，因為費率計算對中年以上的人群來說不劃算。在保險公司扣除費用中，有一項叫風險保險費，即保險公司用于支付保險保障的費用。這一費用隨著年齡的增長而提高。如男性11至32歲，風險保險費每1000元保額每月只需要扣除0.1元以內；到了58至74歲，這一費率就在1至5元之間；75至82歲，費率就在5至10元之間，相差很大。例如，某投保人購買了年繳保費1萬元的萬能險，保額20萬，持續繳納5年。如果此人30歲，那他每年要扣除的風險保險費最高為240元；如果此人60歲，則最低每年也要2400元的風險保險費。
此外，萬能險的保障范圍較少，一般只涉及意外身故、疾病身故等保障，因此，對于缺少意外、醫療保障的人來說，首先要配置了意外、醫療保險后，再配置萬能險。以某保險公司的萬能險案例為：30歲男性投保保額20萬元保障的萬能險，年繳保費6000元，需持續繳納20年。與其他壽險產品比較，身故、全殘基本保障額度并不高，倒是每年6000元、持續20年的保費對投保人的經濟要求較高。對于年收入在10萬元以下的工薪階層來說，家庭年保險金支出不應超過1萬元左右。這時候，不妨先考慮保障至上的產品，如定期壽險、消費型重大疾病險等等，待到收入增加，結余豐厚時再考慮一些返還型的產品，或是投資類保險產品不遲。
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