映象財經(jīng)

　　中國人民銀行9月7日發(fā)布的《2017年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至第二季度末，全國銀行借記卡在用發(fā)卡數(shù)量58.28億張，同比增長8.82%；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計5.20億張，同比增長9.82%。全國人均持有銀行卡4.59張，其中人均持有信用卡0.34張。

　　從人均信用卡數(shù)量來看，我國信用卡領(lǐng)域仍是藍海，特別是隨著移動支付的快速發(fā)展，人們刷卡支付的幾率雖然在降低，但是信用卡支付在所有支付方式中的比重卻在逐年上升。

　　值得注意的是，招商銀行和浦發(fā)銀行半年報顯示，招商銀行信用卡發(fā)卡發(fā)卡總量為8812萬張，流通5192萬張；浦發(fā)銀行信用卡總量為3462.74萬張，流通卡為2243.73萬張，計算下來招行約有死卡3620萬張，死卡率達到41%；浦發(fā)銀行死卡數(shù)約為1219.01萬張，死卡率達到35%。

　　銀行信用卡業(yè)務(wù)的收入主要由年費、分期手續(xù)費、商戶回傭、逾期利息等構(gòu)成， 不過這些收入的基礎(chǔ)都是活躍卡。也就是說，一家銀行的活躍信用卡數(shù)量越高，信用卡對應(yīng)收益才會高。因此，銀行會通過各種營銷手段來刺激用戶使用信用卡，這是出現(xiàn)各種層出不窮的積分兌換、刷卡返現(xiàn)活動的主要原因。

　　對銀行而言，發(fā)卡量雖然只是個基數(shù)，但基數(shù)大了，信用卡活躍度每提升一個百分點，所帶來的收益可能會呈幾何級數(shù)增長。所以，各家銀行在辦卡促銷時總是會對新用戶特別“慷慨”，又是送禮，又是返現(xiàn)，意在盡可能地圈得粉絲。許多人或是對辦卡時送的小禮物一見傾心，或是被銀行推薦的信用卡權(quán)益吸引，不知不覺之間就申請了好幾張信用卡。等辦下來的信用卡到了自己手里，又不一定馬上使用，就產(chǎn)生了“死卡”。還有的持卡人信用卡到期后，雖然收到新卡，但因為銀行促銷活動不給力，缺少了用卡動力，沒有重新激活卡片，也產(chǎn)生了一定量的死卡。

　　對持卡人而言，卡片多一張少一張似乎沒有多大關(guān)系，但事實上信用卡數(shù)量過多，無論對持卡人還是對銀行都存在不少風(fēng)險。

　　首先，信用卡一旦通過審核，不論激活與否，都會出現(xiàn)在個人征信報告上。個人的持卡總數(shù)、授信總額度都會相應(yīng)變化。一旦持卡數(shù)量及授信額度過高，將會影響銀行的資信審核，當(dāng)再次申辦信用卡時，很容易在額度上受到影響。另外，如果持有多張未激活的信用卡，再次申請信用卡時，銀行可能會認為你并非真正需要信用卡，被拒絕概率也大大提高。

　　其次，雖然按照中國銀監(jiān)會的規(guī)定，信用卡不激活銀行不得收取年費。但是如果持卡人在申請時不仔細辨認條款中的規(guī)定，授權(quán)銀行在賬戶中自動扣除費用，還是有可能產(chǎn)生年費。同時，定制信用卡、特殊材質(zhì)卡片因為制作工藝復(fù)雜，制卡后無論持卡人是否激活卡片，都會收取費用。費用產(chǎn)生后，持卡人如果把卡片束之高閣，有可能產(chǎn)生額外利息，也會給個人信用記錄留下污點。這樣不僅“薅”不到銀行羊毛，還被銀行“反薅”的情況，對持卡人來說實在是得不償失。

　　再次，對銀行而言，信用卡的授信總額度是有限制的。如果已經(jīng)授信的額度沒能得到充分使用，勢必會影響銀行資金的使用效率。為此，有的銀行甚至?xí)⒁欢〞r間內(nèi)不使用的信用卡的額度降低。由此可見，大量“死卡”對銀行而言，也是一個非常頭疼且急待解決的問題。