京華時(shí)報(bào)漫畫覃超

　　案例

　　張先生與妻子一同經(jīng)營(yíng)著小飯館，是一個(gè)幸福的4口之家（孩子大的4歲，小的2歲半）。家庭月收入1萬左右，支出包括房貸支出（1280元/月）、生活支出（4000元/月）、孝敬父母的支出（500元/月），每月大概能結(jié)余5000元。夫妻雙方均有醫(yī)保，但無商業(yè)保險(xiǎn)。家庭現(xiàn)有25萬家庭儲(chǔ)蓄，其中10萬銀行理財(cái)，15萬股票基金，每月收益預(yù)計(jì)有1500-2000元。家庭理財(cái)目標(biāo)是夫妻雙方打算在1-2年內(nèi)開一家地段好面積大的店，預(yù)計(jì)花費(fèi)需要30萬。

　　理財(cái)分析

　　>>理財(cái)

　　維持當(dāng)前資產(chǎn)配置，注意市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　　張先生家庭單憑工資和儲(chǔ)蓄，也能在10個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。從資產(chǎn)配置來看，既有低風(fēng)險(xiǎn)的固收產(chǎn)品，銀行理財(cái)，來降低風(fēng)險(xiǎn)；又有了高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金，博取更高收益，算一個(gè)比較基礎(chǔ)但有效的投資組合。可以構(gòu)建一個(gè)基金的投資組合，通過持有多只基金、不同類型基金的方式來分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　>>保險(xiǎn)

　　夫妻雙方補(bǔ)充商保，考慮小店風(fēng)險(xiǎn)

　　張先生一家上有老、下有小，需要增強(qiáng)保障。張先生一家的整體保障水平是一般的，建議補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)，以完善保障。其中，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)建議優(yōu)先配置。考慮到4口之家上有老下有小，壽險(xiǎn)也是可以考慮配置的。

　　另外，張先生夫妻理財(cái)目標(biāo)30萬，主要是開一個(gè)更大更好的飯館，旦這個(gè)飯館發(fā)生任何意外事故，不僅會(huì)造成家庭的財(cái)產(chǎn)損失，還可能斷送了家庭的經(jīng)濟(jì)來源。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也應(yīng)該重點(diǎn)考慮配置。

　　最后，因?yàn)橐患抑饕繌埾壬驄D開店來提供財(cái)務(wù)支持，所以作為重要經(jīng)濟(jì)來源的夫妻二人一定要有更多的保障，這樣才能保障在風(fēng)險(xiǎn)事故來臨時(shí)，老人和子女的生活不受太大影響。此外，一定要注意保費(fèi)支出需控制在10%~15%以內(nèi)，不然就沒有足夠的資金用來理財(cái)投資了。

　　>>保障

　　經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)勿忽視，緊急備用金要留足

　　另外，還有一個(gè)“保障”是不能忽視的，那就是緊急備用金。建議準(zhǔn)備3-6個(gè)月月支出，以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件時(shí)的資金需求。由于張先生夫婦是開小飯館的，所以在經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)還是有的。建議留足6個(gè)月的月支出，即3萬元作為緊急備用金。

　　指導(dǎo)專家 好規(guī)劃網(wǎng)理財(cái)師 徐媛 京華時(shí)報(bào)記者 馬文婷