京華時報漫畫覃超

　　案例

　　張先生與妻子一同經(jīng)營著小飯館，是一個幸福的4口之家（孩子大的4歲，小的2歲半）。家庭月收入1萬左右，支出包括房貸支出（1280元/月）、生活支出（4000元/月）、孝敬父母的支出（500元/月），每月大概能結(jié)余5000元。夫妻雙方均有醫(yī)保，但無商業(yè)保險。家庭現(xiàn)有25萬家庭儲蓄，其中10萬銀行理財，15萬股票基金，每月收益預(yù)計有1500-2000元。家庭理財目標(biāo)是夫妻雙方打算在1-2年內(nèi)開一家地段好面積大的店，預(yù)計花費需要30萬。

　　理財分析

　　>>理財

　　維持當(dāng)前資產(chǎn)配置，注意市場風(fēng)險

　　張先生家庭單憑工資和儲蓄，也能在10個月內(nèi)實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)。從資產(chǎn)配置來看，既有低風(fēng)險的固收產(chǎn)品，銀行理財，來降低風(fēng)險；又有了高風(fēng)險的股票型基金，博取更高收益，算一個比較基礎(chǔ)但有效的投資組合。可以構(gòu)建一個基金的投資組合，通過持有多只基金、不同類型基金的方式來分散風(fēng)險。

　　>>保險

　　夫妻雙方補充商保，考慮小店風(fēng)險

　　張先生一家上有老、下有小，需要增強保障。張先生一家的整體保障水平是一般的，建議補充一些商業(yè)保險，以完善保障。其中，意外險和重疾險建議優(yōu)先配置。考慮到4口之家上有老下有小，壽險也是可以考慮配置的。

　　另外，張先生夫妻理財目標(biāo)30萬，主要是開一個更大更好的飯館，旦這個飯館發(fā)生任何意外事故，不僅會造成家庭的財產(chǎn)損失，還可能斷送了家庭的經(jīng)濟(jì)來源。因此，財產(chǎn)保險也應(yīng)該重點考慮配置。

　　最后，因為一家主要靠張先生夫婦開店來提供財務(wù)支持，所以作為重要經(jīng)濟(jì)來源的夫妻二人一定要有更多的保障，這樣才能保障在風(fēng)險事故來臨時，老人和子女的生活不受太大影響。此外，一定要注意保費支出需控制在10%~15%以內(nèi)，不然就沒有足夠的資金用來理財投資了。

　　>>保障

　　經(jīng)營風(fēng)險勿忽視，緊急備用金要留足

　　另外，還有一個“保障”是不能忽視的，那就是緊急備用金。建議準(zhǔn)備3-6個月月支出，以應(yīng)對突發(fā)事件時的資金需求。由于張先生夫婦是開小飯館的，所以在經(jīng)營上的風(fēng)險還是有的。建議留足6個月的月支出，即3萬元作為緊急備用金。

　　指導(dǎo)專家 好規(guī)劃網(wǎng)理財師 徐媛 京華時報記者 馬文婷