央行副行長：移動支付是金融IC卡應用新方向
■ 中國人民銀行副行長 李東榮
銀行卡芯片化遷移是促進我國金融服務民生，提升電子支付風險防范水平，推動銀行卡產業升級的一項重要戰略舉措。近年來，人民銀行順應國際銀行卡發展趨勢，立足國情，以風險防控為出發點，以服務民生為著眼點，以行業多應用為落腳點，以產業發展為支撐點，有計劃、有步驟地組織銀行卡芯片化遷移，切實履行好支付清算管理和金融標準化管理協調職能。與此同時，人民銀行在銀行卡芯片化遷移過程中，注重金融IC卡與移動支付等新興支付工具的結合，組織金融機構不斷拓展金融IC卡多應用領域，促進了金融服務渠道的多樣化，擴大了金融服務受眾的覆蓋范圍，提升了金融服務民生的水平。
寧波金融IC卡多應用試點的新成效
經過十多年的探索與實踐，我國金融IC卡應用駛入快車道，銀行卡產業也因此進入了服務整合和業務創新的關鍵階段。金融IC卡不但能夠承載傳統的金融支付應用，而且能夠與移動支付、互聯網支付等新型支付渠道有效融合。為發揮金融IC卡在公共服務領域的資源整合作用，促進金融信息化與城市信息化結合，人民銀行積極加強與相關行業管理部門、地方政府部門的密切合作，統籌規劃、周密部署金融IC卡在公共服務領域的應用工作，并從2008年起在寧波市開展金融IC卡多應用試點，對金融IC卡相關政策、標準、技術、業務、市場等進行可行性驗證。寧波試點一方面驗證了金融IC卡作為金融服務和管理創新平臺的可行性；另一方面也驗證了以金融IC卡為媒介推動城鄉信息化發展、以金融服務水平的提高來拉動政府公共服務管理效率提升的可行性，逐步構建了在產業合作、市場推廣、協同管理等層面多措并舉的金融IC卡多應用推進工作機制。
目前，金融IC卡多應用試點工作成效顯著。一是寧波市金融IC卡發行工作穩步推進，9家全國性商業銀行的寧波分支機構累計發行具有借記、貸記、電子現金等功能的金融IC卡291萬張，發卡銀行營業網點全部支持金融IC卡的業務受理，轄區內另有15家商業銀行正積極籌備近期發行金融IC卡。二是在金融IC卡遷移和應用方面，商業銀行參與面廣，體現了金融在基本公共服務領域的普惠性。在人民銀行的積極引導下，在寧波市各級地方政府的大力支持下，各家商業銀行積極參與到金融IC卡遷移和多應用工作中，為廣大消費者提供了豐富的金融服務和行業應用選擇基礎。這種由消費者選擇不同類型銀行卡來享受公共服務的模式，不但滿足了不同消費者的消費偏好，也形成了商業銀行良性競爭的局面。這種百花齊放、百家爭鳴的局面，有效地貫徹了“誰投資、誰受益”的市場化原則，各家商業銀行在業務發展中得到了合理的利益分配。三是金融IC卡服務民生的優勢日趨凸顯，公共服務應用拓展取得長足進步，實現了金融IC卡在醫療衛生、文化教育、公共交通、公用事業、便民服務等多行業領域的融合應用，為金融服務民生開辟了新的渠道。寧波市民對于金融IC卡的接受度和滿意度也不斷提高，特別是電子現金受到了市民的廣泛關注和普遍歡迎，不僅成為受百姓歡迎的金融服務產品，還成為當地新聞媒體關注的熱點內容。
在試點工作中，寧波逐步形成了既具地方特色，又符合我國社會經濟活動普遍規律的“寧波模式”，體現了科技、金融、市政服務三者的融合，對推進金融IC卡在公共服務領域中的應用具有重要的借鑒意義。第一，寧波試點是金融IC卡在多領域應用的重大突破，在市民卡中采用《中國金融集成電路(IC)卡規范》(以下簡稱“PBOC規范”)，并通過寧波市政府與各行業管理部門的有效溝通，一方面突破了行業管理部門關于卡片主導權的限制，使商業銀行掌握了卡片的相關控制密鑰，有效保障了客戶資金的安全；另一方面在發卡環節利用商業銀行的銀行卡受理環境和營業網點，提高了社會資源的利用率。這種模式已受到各地商業銀行的關注，也成為實現金融IC卡服務于各地公共服務領域建設的有效途徑。第二，通過寧波試點項目建設，充分檢驗了PBOC規范在實際應用中的效果，并在金融IC卡的業務種類、技術規范、商業模式、行業合作等方面實現了較大的創新和突破，積累了一些值得推廣的成果和經驗。第三，寧波試點是金融IC卡在公共服務領域多應用的一次有益嘗試，通過寧波試點形成了地方政府有力推動、人民銀行積極引導、商業模式有所創新、技術手段不斷突破和IC卡行業應用持續拓展等一系列值得推廣的新技術、新方法、新機制。第四，寧波試點通過市場手段，推動銀行業與當地政府部門形成了優勢互補的長效合作機制，商業銀行拓展了金融服務領域，政府實現了公共服務的市場化。
寧波手機信貸業務是金融IC卡多應用的新探索
創新金融產品和服務模式，是全面改進和提升金融服務水平、破解“三農”和小微企業融資難題的有效手段。近年來，人民銀行堅持“科技創新金融服務”，以信息技術創新與應用為手段，努力提升信息化條件下中央銀行的履職能力，引導中小商業銀行以移動支付作為創新平臺和服務渠道，不斷拓展金融IC卡多應用領域，將IC卡、移動通信等信息技術與金融服務有效融合，創新信貸服務模式，積極引導金融支持實體經濟發展。
2010年，人民銀行寧波市中心支行結合金融IC卡多應用試點工作，指導浙江民泰商業銀行在確保授信風險和技術風險防范的前提下，開展手機信貸項目。該項目以PBOC規范為基礎，以非對稱密鑰體系作為身份認證手段，將金融借記和電子現金應用加載到具有通信功能的手機安全模塊中，實現了線上支付與線下支付業務的有效融合。在商業銀行完成對借款人資信評估和授信的前提下，手機信貸業務利用金融IC卡和STK技術提供7×24小時隨時隨地自助借款、還款、存取現金、消費、圈存等，一次授信可循環使用，不受時間和空間的局限。手機信貸業務特點主要體現在三個方面：一是便利性。適用于中低端手機，基于遠程支付方式實現信貸業務，能夠提高信貸服務的覆蓋范圍，擴大受眾群體，有效促進金融服務渠道的多樣化?？蛻舨皇苌虡I銀行工作時間的限制，可在7×24小時內通過手機實現即時貸款、還款；客戶無需到銀行柜臺辦理，在手機信號覆蓋的地方均可辦理業務；客戶提交貸款申請后，可通過手機交互自助完成貸款、還款等交易，提升了信貸業務的交互體驗度。二是安全性?；谑謾C安全芯片技術，利用非對稱密鑰體系及相關數據認證方法作為身份認證手段，具有不易被盜用、復制的優勢，有效保障了貸款、還款等交易的安全。三是經濟性。利用利率定價靈活、存貸積數掛鉤、授信額度循環、隨借隨還的循環小額貸款實現自助業務，可節省一定利息，降低了客戶的融資成本。
寧波手機信貸業務自2011年7月推出后，給當地“三農”和小微企業用戶帶來了極大的融資便利，特別是在廣大農村地區得到快速普及，有效填補了農村、偏遠山區、海島等地域的金融服務網點空白，提升了農村金融服務水平，受到用戶的廣泛認可。截至2012年6月底，該地區共發卡3064張，完成貸款審批2577筆，其中個人經營性貸款2488筆，消費性貸款129筆，授信總額為5.45億元，最高授信50萬元，最低授信2萬元。
寧波手機信貸業務的創新性主要體現在三個方面：一是與傳統信貸比較，手機信貸通過用戶手機自助貸款或還款，實現7×24小時借款還款業務，且能根據借款人意愿隨借隨還，而傳統信貸需要到銀行柜臺辦理；二是與普通手機銀行比較，手機信貸以智能芯片為安全介質，利用PKI技術作為身份認證手段，通過STK技術實現貸款、還款等操作，對用戶的門檻要求低，能夠為“三農”和小微企業用戶提供簡單、快捷、安全的金融服務；三是與信用卡業務比較，手機信貸業務采用浮動貸款利率，利率定價方式靈活，且貸款期限由借款人在授信有效期內自行選擇，而信用卡預借現金是采用萬分之五的固定日利率，且貸款期限受到固定還款日的限制。
寧波手機信貸業務通過移動支付創新平臺，安全可靠地將金融IC卡多應用范圍從信息服務和交易支付拓展到了融資領域，其效益主要體現在三個方面：一是社會效益?？梢杂行鹾限r村地區和小微企業對金融信貸“短、小、頻、急”的需求，簡化信貸服務流程、提高貸款審批效率，促進“三農”和小微企業金融服務模式的多樣化發展，緩解了當地農村基礎金融服務薄弱問題。二是經濟效益。依靠較少的基礎設施投入有效擴大金融服務的覆蓋范圍和受眾群體，既滿足了公眾多樣化的信貸需求，也緩解了銀行客戶日益增長的金融需求與金融網點有限的矛盾，是降低金融服務成本、擴展融資渠道、提高服務效率的有益嘗試。三是示范效應。借助非對稱密鑰體系實現可追溯的身份認證，基于手機安全芯片技術將傳統的銀行柜面服務拓展到手機渠道，通過STK技術使手機成為可隨身攜帶、隨時隨地提供金融服務的“移動銀行”，對于解決農村地區金融服務不足問題具有示范效應。
移動支付是金融IC卡多應用發展的新方向
隨著移動通信技術的高速發展，金融IC卡的廣泛應用以及智能終端等的不斷普及完善，移動支付逐漸成為金融創新的熱點。移動支付本質是智能化、終端化、網絡化、虛擬化的銀行卡，是網絡經濟與電子商務、金融創新與信息技術發展融合的產物，是一個跨渠道、跨行業、跨網絡的金融創新平臺和多應用融合載體，能夠有效整合金融IC卡、互聯網支付等新興支付工具和渠道，是金融IC卡的渠道拓展和應用創新，是未來金融IC卡多應用發展的新方向。推廣移動支付應用對加快我國銀行卡芯片化遷移進程，拓展金融服務渠道和銀行卡多應用領域，推進金融業務創新具有重要的意義。
一是符合群眾對新型支付工具和渠道的需要。移動支付作為金融服務民生的重要載體，具有安全性、便捷性、可擴展性等優點，集金融支付、行業應用、網絡通信、智能計算、身份認證等功能于一體，能夠提供更加便捷的支付體驗和更為廣泛的支付范圍，有效滿足人民群眾對業務融合、安全便捷、標準規范、多卡合一支付工具的需求。
二是符合銀行卡拓展行業多應用的需要。移動支付終端存儲容量大、安全保護能力強，有效復用金融受理網絡和移動通信網絡，可加載豐富的行業應用，能夠將金融功能與行業功能有效整合，實現多行業資源共享、設施共用、成本共攤，可作為行業合作的紐帶，為各行業提供安全、便捷的金融服務。
三是符合金融服務融合和渠道拓展的需要。移動支付具有廣泛的業務適應能力，通過將支付服務與手機功能結合，可實現銀行卡業務與網上銀行業務的有效融合，并能夠創新出多種新型的金融應用，實現多渠道、全方位的“3A”(Anytime，Anywhere，Anyway)金融服務，推動商業銀行向服務更加豐富、應用更加廣泛、功能更加強大的方向發展。同時，移動支付也是貫穿現代商業銀行各項業務的支付服務工具，將成為商業銀行、銀行卡組織、支付機構搶占金融創新能力和服務水平制高點的重要競爭領域。
四是符合農村地區支付環境改善的需要。與傳統的支付模式相比，移動支付依靠較少的基礎設施投入獲得廣泛的便民效果，是促進農村金融產品創新、完善農村金融基礎設施、增強金融惠農的有效手段，對于改善我國農村支付環境，解決金融資源不平衡問題具有重要推動作用。
移動支付規?；茝V應用的前提和基礎是技術標準的統一。技術標準是移動支付產業健康生態環境的生命線，是移動支付產業從量變向質變飛躍發展的源動力。技術標準的統一有利于建立和諧的產業生態環境，增強移動支付安全管理水平和技術風險能力，整合優勢資源，實現優勢互補，營造各產業鏈單元開放、合作、共贏的良好局面。目前，人民銀行堅持自主創新與開放兼容相結合，加強行業協調與產業合作，組織產業各方開展移動支付關鍵技術方案選型研究和標準體系規劃，并按照“凝聚共識、謀求合作、統一標準、共同發展”的工作思路，以實現“資源復用、聯網通用、安全可信、國際接軌、自主可控”為主要目標，完成移動支付金融行業標準的研制工作。
下一步，人民銀行將按照“安全、規范、合作、創新”的原則，堅持“以標準促發展”，充分發揮移動支付標準對產業發展的資源整合、技術支撐、業務推動和規范管理的作用，集產業之力，著力實現產業聯合協作、市場資源共享、業務有序競爭的發展局面。同時，以移動支付作為金融業務創新平臺，加快金融IC卡從提供信息服務、交易支付向公共服務領域應用拓展，實現多行業、跨部門信息共享、設備共用、服務融合，穩妥推進移動支付在金融服務水平薄弱地區的應用，促進金融普惠制發展。
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