4月的一個原本平常的晚上，卻因為一輛法拉利跑車與一輛蘭博基尼在北京鳥巢附近的大屯路隧道內發(fā)生碰撞，頓時引發(fā)公眾密切關注。

　　而在保險業(yè)，這起事故有著另一番解讀。

　　“不知是哪家財險公司給這兩輛豪車投了保，這下虧大了。”一家財險公司人士調侃道。但他個人估計，最大的可能是沒有任何一家公司曾承保這兩輛豪車。畢竟，豪車保險屬于一項高賠付的虧損業(yè)務，直至目前多數(shù)財險公司仍較為審慎。

　　豪車保險涵蓋包括車損險、劃痕險等常規(guī)險種，但與一般車輛保險不同，豪車保險的保額動輒數(shù)百萬元。一旦其出現(xiàn)交通事故，意味著保險公司相應的理賠額也將巨大；加之豪車零部件大多需要海外進口，維修人工成本亦較普通車輛要高，賠付維修費用又是一筆大額開支。

　　以一輛價格約140萬的寶馬7系為例，其通常的全險保費在2-3萬元，但其僅一個保險杠的損壞，維修費用就可能高達三萬多元。在眾多財險公司眼里，這樣的保費與維修成本實現(xiàn)不成正比，承保虧損風險無疑居高不下。

　　然而，要財險公司完全放棄豪車保險市場，卻又心有不甘。

　　一家財險公司核保部人士坦言，若能有效降低賠付率與控制維修成本，豪車保險是可以實現(xiàn)承保盈利的。

　　然而，要切入豪車保險市場，并非易事——誰都不愿為這片藍海市場，承擔過高的賠付成本。

　　一家在線車險比價平臺最惠保的負責人則認為，豪車保險要實現(xiàn)承保盈利，需要的是業(yè)務創(chuàng)新，比如建立共保制度，由兩三家保險公司共同為一輛豪車承保，分攤理賠費用以降低自身賠付額度；或按照豪車的具體出行次數(shù)設定相應的保費，即當豪車需要出行時，可以向財險公司備案，按每次出行的旅程與路狀等因素，支付相應的保費；此外，財險公司還可以引入國際市場操作慣例，對豪車保險市場進行細分——針對企業(yè)家、年輕男車主、年輕女車主等客戶群體的不同駕車習慣用途，設定不同額度的豪車保險費率，實現(xiàn)承保盈利。

　　豪車保險“一車一議”

　　其實，各家財險公司對豪車的界定標準并不一致，比如多家中小財險公司將身價超過100萬元的汽車定為豪車，太平洋保險則將這個標準提高至200萬以上。

　　盡管豪車界定標準各有不同，但財險公司對豪車保險的核準流程卻出奇的一致，都是采取一車一議的形式，甚至個別財險公司分支機構直接將豪車保險需求交給總部核保，才肯辦理承保手續(xù)。

　　“豪車保險市場的現(xiàn)狀是，保險公司不敢保，車主也不愿保。”上述財險公司人士指出。對財險公司分支機構而言，一年整體車險保費收入約在1億元，但承保一輛豪車的單次理賠費用就可能達到100-200萬元，一下子拉高承保業(yè)務的理賠支出，實在有點“吃不消”。

　　而豪車車主之所以不愿保，則是他們購買豪車的主要用途是公務應酬，一年駕車出行次數(shù)屈指可數(shù)，為僅僅幾次出行就要花費數(shù)萬元保費開支(僅車損險保費就占到豪車身價的約1%)，同樣有些“不劃算”。

　　前述最惠保負責人透露，目前他的平臺擁有數(shù)百輛豪車打算投保，但真正提供車險報價的只有2-3家大型財險公司，以至于不少車主最終決定放棄。

　　“即使保險公司愿意承保，也會增加不少附加核保條件。”他表示，較常見的是對年輕車主駕車用途進行審核，如果車主平時喜愛賽車、攀巖等運動，保險公司則未必承保。

　　按照車險相關條款規(guī)定，車輛在飆車期間發(fā)生事故受損，保險公司是不予理賠的。但記者多方了解到，如果單輛豪車發(fā)生事故受損，保險公司僅僅通過事故現(xiàn)場核查，往往難以判定這輛豪車是否由于飆車而出險受損，無形間額外加大了理賠風險。

　　與此同時，保險公司內部還會考量豪車承保量占比的變化，若豪車承保量占比超過一定比例，保險公司也會適時降低數(shù)量，以控制風險。

　　通常保險公司比較傾向核準企業(yè)家的豪車保險需求，因為基于公務應酬的駕車行為不大容易發(fā)生事故。但是，一些細心的保險公司也會考核這些企業(yè)家子女是否喜歡賽車，作為核保的重要依據(jù)。

　　盡管國內豪車保險面臨承保虧損尷尬，但這并不意味著它注定無利可圖，關鍵是找到承保盈利的方式。

　　目前，涉足豪車保險業(yè)務的財險公司往往采取雙管齊下的措施，一是承保奔馳、寶馬、奧迪、保時捷等品牌的豪車，畢竟這些車銷售量日益增加，可以通過規(guī)模效應降低整體理賠費用。相比而言，賓利、蘭博基尼、瑪莎拉蒂等頂級豪車往往會被敬而遠之；二是在適當提高豪車保費同時，與車主一對一協(xié)商具體的理賠范圍，降低賠付率。

　　“現(xiàn)在很難判斷這些措施能否確保豪車保險盡快實現(xiàn)承保盈利，但它已經(jīng)成為財險公司布局豪車保險的一種趨勢。”他說。