“世界那么大，我想去看看”。陳小姐告訴記者，五一假期準(zhǔn)備去東南亞，但突如其來(lái)的尼泊爾地震讓她再次擔(dān)憂出行的風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，“在選擇海外旅游保險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇包括意外傷害、醫(yī)療和緊急救援等在內(nèi)的保障項(xiàng)目，此外，在國(guó)外一旦發(fā)生意外或突發(fā)急性病，醫(yī)療費(fèi)用非常高，特別是歐洲地區(qū)。若境外旅游險(xiǎn)當(dāng)中包含有‘醫(yī)療費(fèi)用墊付’，那么保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用將由救援機(jī)構(gòu)承擔(dān)。”

　　文/廣州日?qǐng)?bào)記者周慧

　　案例一：行程被迫取消 保險(xiǎn)能賠嗎？

　　去年春節(jié)，何小姐和閨蜜一起去菲律賓自助游，不料期間由于受臺(tái)風(fēng)影響，去目的地的船停航了。結(jié)果那天何小姐一行未能如預(yù)期般入住預(yù)訂的蜜蜂農(nóng)場(chǎng)的房間。而按預(yù)訂政策，農(nóng)場(chǎng)收取了何小姐她們首晚的房費(fèi)作為“取消費(fèi)”。

　　何小姐了解到自己所投保的境外旅游險(xiǎn)有提供旅行變更和旅行延誤的保障。于是，何小姐上網(wǎng)聯(lián)系了保險(xiǎn)公司在線客服，并根據(jù)客服人員的指引，拿到船運(yùn)公司出具的停航證明，以及農(nóng)場(chǎng)出具的無(wú)入住和無(wú)退款說(shuō)明。回國(guó)后，何小姐向保險(xiǎn)公司提交了理賠申請(qǐng)。

　　安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)理賠人員表示，從接到的客戶咨詢中發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)一部分人對(duì)于旅行變更和旅行延誤這兩個(gè)保障的具體范圍了解得并不多。例如，他們認(rèn)為旅行變更相當(dāng)于一種心理補(bǔ)償，即使因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人一時(shí)興起改變了預(yù)定的旅程，保險(xiǎn)公司也能賠償相關(guān)的費(fèi)用。

　　“這其實(shí)是一種誤解”，安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的高級(jí)理賠經(jīng)理陳小姐解釋?zhuān)奥眯凶兏吐眯醒诱`這兩種保障都不接受由主觀意愿造成的損失作為索賠依據(jù)”。

　　據(jù)了解，旅行變更是指旅行前或旅行期間，因被保險(xiǎn)人或直系親屬身故、嚴(yán)重傷病住院、惡劣天氣、自然災(zāi)害等被迫變更行程，可獲賠已預(yù)付但實(shí)際未使用且不可退還的旅行費(fèi)用，如住宿費(fèi)、門(mén)票和機(jī)票等。

　　旅行延誤則指被保險(xiǎn)人所搭乘的公共交通工具因保單列明的原因連續(xù)延誤至保險(xiǎn)單所載明的時(shí)間，則可獲得賠償。而常見(jiàn)的出險(xiǎn)原因包括惡劣天氣、自然災(zāi)害和航空管制等。兩者之間的區(qū)別，一個(gè)是對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)際的費(fèi)用支出進(jìn)行彌補(bǔ)，一個(gè)是對(duì)被保險(xiǎn)人浪費(fèi)的時(shí)間給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　理賠人員在核實(shí)了何小姐提供的材料后，確認(rèn)臺(tái)風(fēng)使得何小姐未能如期入住農(nóng)場(chǎng)，屬于惡劣天氣所導(dǎo)致的旅行變更，可給予理賠。此外，由于臺(tái)風(fēng)引起輪船停航，連續(xù)延誤的時(shí)間也達(dá)到保單所載明的四個(gè)小時(shí)，因此可同時(shí)獲得旅行延誤的理賠。

　　相比起旅行延誤，申請(qǐng)旅行變更的理賠所提供的材料要更充分一些，例如，若是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人或直系親屬嚴(yán)重傷病住院，則需要提供住院證明以及直系親屬關(guān)系證明；如果惡劣天氣造成無(wú)法如期入住酒店而被收取費(fèi)用了，則要提供預(yù)付款證明，以及能顯示酒店扣費(fèi)的預(yù)訂政策。

　　案例二：滑雪、潛水、攀巖等需投專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　近日，某險(xiǎn)企接獲一報(bào)案電話，獲知有一客戶是女子登山隊(duì)成員，因雪崩受傷，目前被困雪山。保險(xiǎn)公司了解情況后立即聯(lián)系當(dāng)?shù)鼐仍W(wǎng)絡(luò)，將其用直升機(jī)運(yùn)至該國(guó)首都。據(jù)悉，該客戶投保了登山運(yùn)動(dòng)保障年計(jì)劃。

　　中德安聯(lián)境外旅行險(xiǎn)專(zhuān)家提示：市場(chǎng)上的境外旅行險(xiǎn)種類(lèi)繁多，保障功能也五花八門(mén)，但其實(shí)最為核心的保障功能即意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、國(guó)際救援服務(wù)。而保障功能加得越多，保費(fèi)自然也越貴。

　　意外傷害保險(xiǎn)的作用在于意外身故或傷殘后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，是旅行者對(duì)家人的責(zé)任體現(xiàn)。醫(yī)療保險(xiǎn)則可以在遭遇因意外或突發(fā)急性病需要救治時(shí)，提供醫(yī)療及相關(guān)費(fèi)用的補(bǔ)償。國(guó)際救援實(shí)際上包括了一系列服務(wù)，對(duì)于初到海外的旅行者來(lái)說(shuō)非常實(shí)用。通過(guò)24小時(shí)多語(yǔ)種的救援熱線，可以得到的援助服務(wù)包括將被保險(xiǎn)人運(yùn)送到醫(yī)院、提供就醫(yī)信息、安排住院、墊付醫(yī)藥費(fèi)、指示最近的大使館等等。

　　安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)理賠人士指出，一旦遇險(xiǎn)要及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司。若通信中斷，無(wú)法自行報(bào)案，且聯(lián)系不上國(guó)內(nèi)親屬時(shí)，國(guó)內(nèi)的親屬可直接致電保險(xiǎn)公司，告知出行人的姓名和證件號(hào)碼，主動(dòng)和保險(xiǎn)公司求證。

　　在國(guó)外一旦發(fā)生意外或突發(fā)急性病，醫(yī)療費(fèi)用非常高，特別是歐洲地區(qū)。如有“醫(yī)療費(fèi)用墊付”這一功能，那么保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用將由救援機(jī)構(gòu)承擔(dān)。否則，需要消費(fèi)者自行墊付，回國(guó)后到投保公司理賠，這一做法可能會(huì)面臨理賠資料不齊全，再與遠(yuǎn)方聯(lián)系等繁瑣問(wèn)題。

　　免責(zé)條款是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中列明的不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，比如慢性病及既往病史；極限運(yùn)動(dòng)，例如滑雪、潛水、攀巖等；高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)等通常都在免責(zé)范圍內(nèi)。“如果消費(fèi)者的旅行計(jì)劃是包含特殊的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，那么就需要專(zhuān)門(mén)購(gòu)買(mǎi)承保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，而不能想當(dāng)然地隨意購(gòu)買(mǎi)。” 中德安聯(lián)境外旅行險(xiǎn)專(zhuān)家提醒道。