某險企個人代理渠道的費用率約為28%，網銷渠道僅約為12%

　　近期，某壽險公司一口氣推出5款互聯網專屬保險產品，讓“互聯網專屬保險產品”再次進入保險消費者的視野。

　　隨著近兩年互聯網保險的發展，越來越多保險公司轉向開發專門在互聯網渠道銷售的保險產品。根據Wind數據及記者梳理發現，目前市面上共有超過500款互聯網專屬保險產品，險企將個險、銀保等渠道產品“簡單粗暴”地移植到互聯網渠道的方式開始轉變。

　　值得關注的是，隨著互聯網專屬保險的紛紛面世，一大批 “偽互聯網保險”紛紛亮相。保監會也于4月9日表示，“我會鼓勵‘互聯網+’與保險結合的創新，但堅決反對打著產品創新的幌子，誤導消費者對保險的認識，開發或銷售帶有賭博或博彩性質的產品。希望廣大保險消費者在消費過程中提高警惕，注意風險。”

　　網銷意外險居多

　　伴隨著互聯網保險的高速增長，網銷產品的設計也朝著更加互聯網化發展。根據Wind資訊統計顯示(部分最新產品未納入統計)，目前市面上僅在互聯網渠道銷售的保險產品有480余款，加上近期新推出的互聯網保險產品，目前各個險企推出的僅在互聯網渠道銷售的產品共超過500款。

　　具體來看，這500款專屬保險產品中，意外險300余款，健康險80余款，兩全保險40余款，萬能險20余款，分紅險10余款，定期壽險7款，及少部分其他險種。從繳費方式來看，其中360多款均為躉交產品。

　　記者查閱這些保險產品發現，其中絕大多數產品是在2013年、2014年相繼面世的。尤其是去年以來，大批網銷專屬產品被研發出來，并投放于險企官網、微信等渠道。

　　事實上，2013年之前，多數互聯網保險來自個險、銀保等渠道，專門用于互聯網渠道銷售的保險產品還較少。從其發展歷程來看，開始，一些保險公司將部分保險責任簡單的意外險、健康險“搬到”了互聯網平臺上；此后，部分線下理財型保險也被“遷移”直銷平臺上；隨著公眾對自身健康風險關注越來越高，回歸保障本質的定期壽險和健康險也成為保險公司網銷的目標產品；隨后，專屬互聯網產品相繼出現。

　　記者發現，上述保險產品中，部分產品“專屬”特性較為顯著，如某險企推出的“網絡直銷出游資助卡”標明，“該卡是保險公司與當地的軟件公司合作，客戶買軟件公司的殺毒軟件時，該卡贈送給客戶，不作外部銷售”。另一險企推出的保險卡也明確標明，“該卡是贈品，不作為外部銷售”。

　　險企推出大量網銷專屬保險的動力源于成本優勢。保監會在此前發布的《我國網絡保險發展的現狀及建議》中表示，保險交易和服務均通過網絡進行，可節省代理費用和業務維護費用，降低銷售成本。

　　以某保險公司為例，其網絡銷售成本主要包括后援支持費用、網絡通訊費用、保單寄送費用、單證費用、設備折舊等，總體費用率約為12%(若使用電子化保單，可免去保單寄送費用和單證費用，其費用率可降至10%)，而其個人代理渠道的費用率約為28%，是網絡銷售渠道的2.3倍。

　　網絡保險的虛擬性也能帶來交易便利。保險公司即時受理網上投保申請，意外傷害險等險種可自動核保、確認收費、生成和傳送電子保單，客戶可24小時自助交易，且投保人可不必前往保險公司柜臺辦理業務。同時，通過網絡渠道，各種保險信息都能便捷地傳遞給消費者，從而發掘潛在客戶，促成更多交易。

　　保監會主席項俊波在4月14日發布的《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》知識讀本中表示，目前我國保險業存在產品服務創新缺乏個性和針對性的情況，產品差異化程度低，不能滿足消費者多樣化的保險需求。監管鼓勵保險公司提供個性化、定制化產品服務，引導保險公司走創新發展之路，根據客戶的風險偏好、職業規劃和行業特點等設計個性化、定制化、多層次的產品，可以更好地滿足客戶需求，提升客戶滿意度和忠誠度，最大限度地發掘客戶需求，增加保費收入。

　　值得贅言的是，隨著各險企對互聯網產品的重視，互聯網保險產品的開發崗也比較吃香，部分險企也開出了20萬元-40萬元的年薪招聘互聯網保險事業部經理。