萬能險上網搖身變"理財神器" 購買即扣1%初始費
號稱收益可達5.2% 實際沒保障購買即扣1%初始費
日前，合眾人壽、弘康人壽、國華人壽等保險公司都通過網站推出多款理財保險，幾天銷售數千萬元。這些萬能險產品被包裝成“理財神器”，以門檻低、高收益和快速提現為賣點。理財專家提醒，保險產品收益率均為預期收益率，部分產品涉及投保初始費用，提前退保也要扣除部分費用，并存在監管空白。
三大賣點：低門檻、高收益、超短期
上月，弘康人壽、國華人壽、合眾人壽等三家保險公司在淘寶聚劃算發起團購活動，推出弘康靈動一號、國華理財寶等5款產品，該平臺數據顯示，3天團購成交訂單過萬，總金額超7600萬元。“1000元就可以買，1個月就可領取，收益能到4.8%呢，堪稱‘理財神器’。”近日花了2000元網購了兩份國華“理財寶”的白領李女士說。
記者在網上查詢發現，李女士所說的“理財神器”實為萬能險產品。相比一般銀行理財產品5萬元的門檻，上述保險產品門檻多在1000元，最低僅需500元。投資期限也從最短的15天到1年不等。有些產品號稱預算結算利率可達5.2%，比一般的銀行理財產品收益還要高。比如，國華人壽將幾款產品分別定為“理財神器”、“快速理財精品”，并直接注明“預期結算利率5.2%”或“超長穩健，3年保底”等字樣。
不能保證2.5%以上的收益
“雖然號稱收益高達5%，但2.5%以上的收益是不保證的。”一家外資保險公司資深業務員王女士解釋，與銀行理財產品的預期年化收益率不同，萬能險產品的收益率是用年化結算利率來衡量。“保險公司每個月公布一次結算利率，根據利率計算當期投資收益，每個月都可能發生變動。”王女士說，預期年化收益率并不是保險公司承諾的收益，從過去幾年的數字來看，高的時候可以超過6%，低的時候只有3%，僅保證保底利率，一般在1.75%到2.5%之間。
此外，一些標榜收益超5%的萬能險理財產品需要扣除1%的初始費用。比如，國華人壽銷售的國華二號(原金鑰匙二號)萬能險，宣傳預期年化收益率高達5.2%，但這款產品要按照第1年保費的1%繳納初始費用。如投資10萬元，一年后賬戶資金有104148元，實際收益率為4.148%。另外，上述萬能險產品大多規定1年之內退保或部分支取要支付1%到5%的費用。
針對保險網絡銷售，目前可作參考的規定有《保險公司管理規定》和《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法(試行)》，2011年4月公布的《互聯網保險業務監管規定(征求意見稿)》目前還未正式出臺。規定均未針對保險公司網上銷售模式作明確說明，而網銷保險是否能跨區域，業界意見不一。
“本地銷售的保險能提供更好的服務。”王女士提醒，而保監會也出臺規定，嚴禁保險機構線下跨地區銷售保險。推出“弘康靈動一號”產品的弘康人壽只在北京有機構，但記者發現，在武漢也可購買該款產品。（宋丹丹）
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