地震、禽流感來襲 保險業上演“黑色幽默”
“從禽流感疫情到當下的地震，保險行業給出了兩份不同答卷，但都難言及格，這個行業到了該‘洗洗澡，治治病’的時候了。”
上周五，筆者突然接到一家保險公司“服務專員”的電話，說要上門對保單進行“年檢”。交了七年保費從沒被人“問候”過，今年突然要年檢。我住處離該公司不遠，“專員”在電話中反復問到我家乘哪一路公交車，下車怎么走？星期天有貴賓講座，來者每人一瓶色拉油，要不要先替你報名？沒完沒了，你得極有耐心才能接完這個電話。
次日晚八點，一男一女兩個大學生模樣的“專員”敲門來訪。夫人拿出幾年前自作主張買的保單，我隨手抽出一份為孩子買的智富人生B（893）保單，問這款保險保什么的。女“專員”回答讓人“石化”：智富人生嘛就是保人生的！連說兩遍。老天，保人生這該是多大的責任啊！我翻了一下條款啟發她，保人生的什么呢？疾病，還是意外？她半天答不上來，說這個條款推出的時候，她還沒來公司呢。
我無語了，只好耐心地再逐條細讀天書般的條款，覺得比幫孩子做奧數還難。該款保險到今年5月已累計交費4萬元。我問她，如果出險，保險賠償責任是怎么算的。“專員”說有個公式的，她趴到我寫字臺前的電腦上查詢半天，回答說交多少賠多少，最多賠4萬元。我不懂了，保險不是儲蓄，保險的原理是基于大數法則的杠桿放大效應。如果繳費4萬元，出險后最多賠償4萬元，那要你保險公司干什么呢？但兩位“專員”異口同聲地說，“條款上就這么定的，我也不知道。”夫人又拿出“智盈人生”來問，我怕專員再給我談“保人生”，趕緊起身送客。臨走，他們情意殷殷地不忘提醒，“明天講座有色拉油送。”
好端端的一個輕松周末，給兩個半吊子“專員”攪得一肚子氣。由此想到眼下的H7N9禽流感，疫情持續一月有余，感染者逾百。上周，國家相關部門已明確，將此次流感病人納入醫保報銷范疇，但保險業至今對此如何賠付尚無動靜，各大保險公司幾乎都成了啞巴，沒人接招。筆者問，H7N9禽流感能否參照重大疾病保險給予賠付，一般都回答說，保險公司只對合同條款中的重大疾病進行保障，禽流感是新發現的流行性疾病，保險條款中沒有列明責任，當然不予賠付。
面對損失慘重的養殖大戶，各財產險公司以同樣理由拒賠。多個地方大戶因活禽出籠不暢，不堪飼料成本重負，含淚撲殺家禽。廣東高要養鴿大戶李玉珍，一個月來滯銷的肉鴿有20多萬只，加上10多萬對種鴿，每天飼料費用8萬多元，短短十來天，損失200多萬元。她淚流滿面地埋掉12萬只鴿子，無奈地發出“誰來救救我！誰來幫幫我！”的呼救。但保險公司回答說，H7N9禽流感是一種新型疫病，過去辦理的家禽類死亡保險，多以凍死、常見疫情病死為主，保險條款中沒有針對H7N9疫情的死亡賠付內容，所以保險公司原則上不予賠付，但也不排除監管部門重新對條款進行界定。一家公司負責人表示，“我們只聽政府的，如果政府說要我們賠，我們就只好賠一點。”
經過20年高速發展，保險業“易買難退”、易保難賠”已成行業沉疴頑疾。買時天花亂墜，無所不保，但出險后又普遍存在賠付難和賠付率低的問題，保險賠償不能覆蓋成本。中國人壽、太平洋壽險、平安壽險、新華人壽四家上市公司的2011年報顯示，當年退保金分別為365億元、96億元、44億元、150億元，同比分別上升113%、42％、15.48％、95％。而2012年，上述四大上市險企退保金總額更是逾千億元，這種高退保率是多年未見的，近兩成的公司遭遇高退保率問題，大量保單被客戶“打回票”，說明整個行業為誠信危機所困擾。
H7N9禽流感發生至今，鮮有一例保險賠付，一句“政府如果要我們賠，我們就賠一點”，透露出邏輯荒誕和責任逃避。一個行業經過20年發展，仍沒有真正厘清商業可持續原理與行政職能的邊界，不能按商業原則履行與權利對等的義務，很不可思議。
“4·20”地震發生后，舉國上下，“一切為了災區，全力支援災區”。大災是對社會動員能力、物資保障供應能力的一次檢驗，也是對社會誠信、良心責任的檢驗。人們守望相助，捐款捐物，錢不在多少，有這份心就是人間大愛。南通有位“磨刀磨剪子”的老人吳錦泉將兩年積攢的零錢共1966.2元捐給災區，其中1元硬幣1715枚，5角硬幣501枚，1角硬幣7枚。生活拮據的他，2008年以來已累計捐款23392.2元。錢雖不多，但這是真情的奉獻，當然讓人感動。但是，我們也看到，有多家保險公司向媒體發通稿稱，已積極做好震區保險理賠工作，做到“應賠盡賠”。眾所周知，保險免責條款中，很重要的一條是，因地震和軍事行動（戰爭）等不可抗力造成的損失，不屬于保險賠付責任。老百姓不懂，還真以為保險開始履行社會責任了呢！而保險公司又明知地震是除外責任，還裝模作樣地表示要“應賠盡賠”，顯然是一場黑色幽默，這戲演得荒誕不經，有損行業形象。
從禽流感疫情到當下的地震，保險行業給出了兩份不同答卷，但都難言及格，這個行業到了該“洗洗澡，治治病”的時候了。（陳志龍）
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